Финансовые услуги

Финансовые услуги – это:

• банковские услуги,

• страховые услуги,

• услуги на рынке ценных бумаг,

• услуги по договору лизинга, а также

• услуги, оказываемые финансовой организацией и связанные с привлечением и/или размещением денежных средств юридических и физических лиц.

п.2 статьи 4 «Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе» Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ (ред. от 01.01.2022) "О защите конкуренции"

Финансовая организация

Финансовая организация – это хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги:

• кредитная организация,

• профессиональный участник рынка ценных бумаг,

• организатор торговли, клиринговая организация,

• микрофинансовая организация,

• кредитный потребительский кооператив,

• субъект страхового дела,

• негосударственный пенсионный фонд,

• управляющая компания инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов,

• специализированный депозитарий инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов,

• ломбард (финансовая организация, поднадзорная Банку России),

• лизинговая компания (иная финансовая организация, финансовая организация, не поднадзорная Банку России).

п.6 статьи 4 «Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе» Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ

Потребители финансовых услуг

Потребитель финансовых услуг – это физическое лицо:

• которому оказывается финансовая услуга, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и

• с которым или в пользу которого был заключен договор с финансовой организацией в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

п.2 статьи 2 «Финансовый уполномоченный» Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"

Другими словами, потребителями финансовых услуг являются физические лица, которые воспользовались финансовой услугой для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Потребителем финансовых услуг может быть:

• лицо, являющееся стороной договора, например, заемщик по кредитному договору;

• также лицо, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), например, наследник по договору страхования жизни;

• пешеход, потерпевший при ДТП, который обращается за страховой выплатой;

• бенефициар по договору номинального счета;

• третье лицо, в пользу которого открыт банковский вклад.

Потребителем финансовых услуг также может быть лицо, которому оказывается финансовая услуга, например, заемщику при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором оказывается дополнительная услуга по подключению к программе страхования заемщиков.

Финансовый уполномоченный

Финансовый уполномоченный – лицо, уполномоченное Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»:

• на рассмотрение споров между потребителями финансовых услуг и

• финансовыми организациями в порядке досудебного урегулирования.

п.1 статьи 2 «Финансовый уполномоченный» Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"

Финансовый уполномоченный рассматривает:

• споры только в связи с обращением к нему потребителя финансовых услуг (его законного представителя) или третьего лица, которому уступлено право требования потребителя к финансовой организации;

• не любые требования потребителей (их законных представителей) или третьих лиц, а только имущественные требования, связанные с взысканием с финансовой организации денежных средств в их пользу.

Исключение составляют требования потребителя финансовых услуг об организации и оплате страховой организацией восстановительного ремонта поврежденного имущества, например, поврежденного автомобиля, по договорам ОСАГО, ДСАГО и КАСКО. При этом Федеральным законом об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг устанавливается ряд исключений из перечня имущественных требований, подлежащих рассмотрению финансовым уполномоченным.

Статья 19 «Обращения, не подлежащие рассмотрению финансовым уполномоченным» Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"

По результатам рассмотрения спора финансовый уполномоченный принимает решение об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг или об отказе в их удовлетворении.

В случае удовлетворения требований потребителя финансовых услуг:

• решение финансового уполномоченного подлежит обязательному исполнению финансовой организацией.

Финансовый уполномоченный при осуществлении своих полномочий независим:

• от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, Банка России и иных организаций, должностных лиц.

Кто защищает права потребителей финансовых услуг

Интересы потребителей финансовых услуг на финансовом рынке защищает Банк России, который:

• следит за соблюдением финансовыми организациями обязательных условий договора,

• препятствует навязыванию услуг, сокрытию от клиентов существенной информации, введению их в заблуждение и другим недобросовестным практикам. 

Защита Банком России прав потребителей финансовых услуг включает два направления:

• реактивное, то есть работу с жалобами и обращениями, и

• превентивное, когда Банк России сам выявляет на финансовом рынке практики, которые могут навредить интересам потребителей финансовых услуг, и работает над их устранением.

Потребители финансовых услуг могут обращаться в Банк России с вопросами о деятельности финансовых организаций и жалобами на нарушение их прав такими организациями. Если финансовая организация нарушает законодательство или нормативные акты Банка России, последний проведет проверку и при необходимости примет меры надзорного реагирования.

Потребителям финансовых услуг важно помнить, что от многих финансовых услуг можно отказаться без штрафных санкций в течение 14 календарных дней с момента подписания договора. К таким договорам, в частности, относятся договор потребительского кредита, договор добровольного страхования и другие договора.

При возникновении имущественных претензий к банкам, страховым компаниям, микрофинансовым организациями и негосударственным пенсионным фондам для досудебного урегулирования спора необходимо обращаться к финансовому уполномоченному. Помощь финансового уполномоченного для граждан бесплатная, а принятое им решение является обязательным к исполнению финансовой организацией.

Судебный иск к финансовой организации потребители финансовых услуг могут подать, если финансовый уполномоченный не смог разрешить конфликт.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас по данному вопросу.

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ