Виды предоставления финансовыми организациями расчетных и платежных услуг

Безопасность осуществления потребителями финансовых услуг расчетных и платежных операций требует знания некоторых полезных сведений:

• как безопасно совершать покупки в сети Ин­тернет;

• когда и для каких целей удобно пользоваться права потребителей;

• что такое фишинг, скимминг и как не попасться на удочку мошенникам и др.

В настоящее время в РФ используются следующие виды расчетов и платежей:

• расчеты и платежи наличными деньгами;

• безналичные расчеты и платежи с использованием банковских счетов;

• расчеты и платежи с использованием электронных денежных средств.

В последние годы инструменты безналичных расчетов и платежей меня­ются с высокой скоростью и даже продвинутым потребителям финансовых услуг бывает сложно за ними уследить.

С развитием технологий безналичных расчетов и платежей потреби­тели этих услуг получили возможность:

• платить за приобретаемые товары из любой точки мира;

• совершать покупки в онлайн-магазинах и опла­чивать счета за ЖКУ на интернет-сай­тах или в мобильном приложении;

• рассчитываться с помощью те­лефона, «умных часов» и т.д.

Основные инструменты проведения без­наличных расчетов и платежей:

• банковские платежные карты;
• интернет-банкинг;
• мобильный банкинг;
• электронные кошельки;
• предоплаченные карты;
• почтовые переводы;
• бонусные баллы и кэшбек в программах лояльности.

Безопасность при совершении платежей и расчетов

Осуществляя расчетные операции и платежи потребителям финансовых услуг необходимо понимать, с какими рисками они сталкиваются и как их минимизировать:

• безопасность при наличных платежах и хранении наличных денег;

• безопасность при платежах с использованием банковских карт;

• безопасность при платежах электронными денежными средствами.

Риски и безопасность при совершении наличных платежах и хранении наличных денег

Осуществляя платежи и расчеты наличными деньгами, необхо­димо понимать, с какими рисками можно столкнуться и как их ми­нимизировать. Основной риск - при утрате наличных денег вернуть их практически невозможно.

Следующий риск – подделка:

• чтобы не допустить распространения подделок, настоящие день­ги наделяют рядом отличительных признаков, а именно специ­альными метками и водяными знаками;

• об этом необходимо помнить при осуществлении наличных расчетов, особенно если речь идет о крупных суммах, и проверять полученные купюры, есть ли на них необходимые метки.

В банках и магазинах для проверки под­линности денежных купюр используются специальные устройства — детекторы банкнот.

Проверить денежные купюры можно и самостоятельно:

• с помощью мобильного приложения «Банкноты Банка России», где перечислены защитные признаки находящихся в обращении денежных купюр;

• признаки подлинности денежных купюр также опубликованы на сайте Банка России cbr.ru.

При сомнении в подлинности денежных купюр можно обратиться в любой банк для проверки. Фальшивые деньги не подлежат обмену ни банками, ни государством, а за сбыт поддельных денег предусмотрена уголовная ответственность.

Риски и безопасность при платежах с использованием банковских карт

В случае потери или кражи банковской карты ее можно заблокировать, по­звонив в банк или выбрав эту опцию в мобильном приложении, чтобы не допустить доступа к денежным средствам третьих лиц. В то же время в эпоху цифровых технологий наибольшую ценность стали представлять конфиденциальные персональные данные, с помощью которых можно получить доступ к счетам в банке.

Кон­фиденциальной информацией по платежам с использованием банковских карт являются:

• PIN-код банковской карты,
• номер банковской карты,
• срок ее действия,
• CVV/CVC-код,
• а также коды подтвержде­ния из СМС сообщений.

В настоящее время для защиты платежей с использованием банковских карт от мошенников активно используется специаль­ная система защиты платежей в Интернете с помощью протокола 3D-Secure. Данная технология защиты платежей добавляет дополнительный шаг проверки платежа по­средством перехода на страницу сайта банка — эмитента банковской карты и введения кода подтверждения из СМС сообщения или мобильного приложения.

При платежах с использованием банковских карт важно помнить:

• если владелец банковской карты оплачивает покупки или проводит иные платежи в интернете:

  • у него могут запросить CVV (CVC) код и, возможно, код из СМС уведомления (если настроена двухфакторная авторизация платежей),

  • PIN-код же никогда не запрашивается;

• если же деньги должны перевести владельцу банковской карты:

  • для совершения денежного перевода достаточно знать реквизиты банковской карты,

  • а вот CVV (CVC) код, PIN-код и СМС уведомления для этого никогда не используются. Если по какой-то причине запрашивают эти данные, от такого перевода на карту следует сразу же отказаться.

Риски и безопасность при платежах электронными денежными средствами

При открытии электронного кошелька стоит выбирать надеж­ных и проверенных операторов электронных денежных средств.

Статья 12 «Оператор электронных денежных средств и требования к его деятельности» Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Это важно потому, что:

• электронные денежные средства в электронных кошельках не попадают под действие системы страхова­ния вкладов,

• а значит при банкротстве оператора электронных денежных средств возмеще­ния денежных средств не произойдет.

Для доступа к электронному кошельку обычно используется соответствующая компьютерная программа.

Поэтому для предотвращения мошеннических операций с электронными денежными средствами важно:

• чтобы компьютер был защищен от вирусов, т. е. установлено антивирусное программное обеспече­ние;

• не заходить в электронный коше­лек с общественных компьютеров или устройств, подключенных к общественной сети;

• после проведения операций с электронным кошельком или системой дистанционного банковского обслужива­ния нельзя оставлять программу открытой, если к компью­теру имеют доступ посторонние;

• всегда завершать работу с электронным кошельком через пункт меню «Выход», не закрывать просто окно браузера так как данные могут сохраниться, и к электронному кошельку (или системе дистанционного банковского обслуживания) получат доступ посторонние.

Также важно создать достаточно сложный пароль, ко­торый нельзя будет подобрать самостоятельно или сгенерировать с помощью программ для взлома. Пароль не должен включать имя, фамилию, дату рождения владельца банковской карты, а также даты рождения де­тей, супругов и т.д. Запись пароля нужно хранить в недоступном для других месте либо использовать специальные программы — менеджеры паролей.

При совершении оплаты покупок в интернете не стоит забывать о возможности фишинга.

Фишинг — это вид интернет-мошенничества, используемого чтобы получить идентификационные данные пользователей. Он применяется для кражи паролей, номеров банковских карт, банковских счетов и другой конфиденциальной информации.

Для исключения рисков владельцев электронных кошельков при платежах электронными денежными средствами также важно:

• всегда прове­рять надежность сайтов, на которых совершаются покупки, и обращать внимание на наличие безопасного протокола https;

• подключить двухфакторную идентификацию, если электронная платежная система предоставляет такую услугу.

В этом случае каждую операцию по переводу денежных средств из электронного кошелька нужно будет подтверждать кодом из СМС сообщения, что обеспечивает дополни­тельную защиту денежных средств электронного кошелька.

И наконец, многие сервисы электронных денежных средств создают на своих сайтах специальные разделы безопасности, где публикуют информацию о самых распространенных способах мошенничества и инструкции по предот­вращению краж денежных средств с электронного кошелька. Желательно завести полезную привычку время от времени просматривать такие разделы.

Нарушения финансовыми организациями прав потребителей в сфере расчетных и платежных услуг

В последнее время в нашей стране широкое распространение получили безналичные расчеты за товары и услуги, что требует участия посредников в отношениях между потребителями и продавцами товаров и услуг.

Кроме кредитных организаций, например банков, в качестве таких посредников могут выступать также, так называемые, платежные агенты:

• юридические лица, за исключением кредитных организаций, или индивидуальный предприниматель,

• осуществляющие деятельность по приему платежей в пользу третьих лиц от физических лиц и не оказывающих им иных услуг.

Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент.

п.3 статьи 2 «Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе» Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ (ред. от 27.12.2019) "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"

Отношения между потребителями и платежным агентом регулируются:

• Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 11.06.2021) "О защите прав потребителей" и

• Законом «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

Самым распространенным примером деятельности платежных агентов является прием платежей потребителей через платежные терминалы.

Нарушения финансовыми организациями прав потребителей при приеме платежей через платежные терминалы

Нарушения финансовыми организациями прав потребителей финансовых услуг в этом случае могут состоять:

• в не­выдаче кассовых чеков,

• непоступлении денежных средств потреби­теля поставщику (например, оператору сотовой связи),

• отсутствии информации о владельце платежного терминала и размере комиссионного вознаграждения, взимаемого при перечислении денежных средств.

В том случае, когда при оплате платежный терминал не выдал потребителю кассовый чек или в нем содержится неполная информация о платежной услуге и ее постав­щике:

• потребитель такой платежной услуги может обратиться в территориальное управле­ние Роспотребнадзора или

• в территориальную налоговую инспекцию, в том числе и через официальный сайт ФНС России nalog.gov.ru.

Статья 37 «Порядок и формы оплаты выполненной работы (оказанной услуги)» Закона РФ "О защите прав потребителей"

Следовательно, если денежные средства не по­ступили на счет поставщика:

• потребитель может, приложив копию кассового чека, проинформировать поставщика о том, что он свое­временно произвел оплату, и

• потребовать предоставления оплачен­ного товара (работы, услуги).

Нарушения финансовыми организациями прав потребителей при осуществлении автоплатежей

Проблемы для потребителей платежных услуг могут возникнуть при осуществлении автоплатежей.

Автоплатежи — это удобный платежный инструмент, позволяющий автоматизировать оплату коммунальных услуг, взносов по кредитам, регулярных расчетов с организациями, например, интернет-провайдерами.

Автоплатеж можно настроить на сайте организации, оказывающей услуги автоплатежей:

• указав данные своей банковской карты в личном профиле или в лич­ном кабинете, или в мобильном приложении банка;

• списания денежных средств с банковской карты будут происходить в определенные даты или по факту выставления сче­тов на оплату.

Однако в ряде случаев из-за технических сбоев при осуществлении автоплатежа, изменения реквизитов организации, в которую осуществляется автоплатеж, автоплатеж не проходит или проходит на несколько дней позже.

Если при этом отключается предоставление оплачиваемой услуги:

• например, предоставление сотовой связи, то после выяснения обстоятельств сбоя, устра­нения этого сбоя в осуществлении автоплатежа или перенастройки реквизитов организации, всё-таки происходит оплата и

• права потребителя финансовой услуги автоплатежа не будут нарушены.

Но иногда при задержке автоплатежа права потребителя финансовой услуги могут быть нарушены:

• например, организация, в которую должен быть осуществлен автоплатеж, может начислить потребителю данной услуги штраф;

• или кредит­ная организация, не получившая вовремя взнос по автоплатежу на погашение кре­дита, может зафиксировать просроченную задолженность, что повлечет за собой не только штрафные санкции, но и ухудшение кредитной истории потребителя финансовой услуги.

Во всех таких случаях нарушения прав потребителю финансовой услуги необходимо написать заявление и оспорить штраф:

• поскольку технический сбой произошел не по вине потребителя финансовой услуги,

• он вправе рассчитывать на возврат штрафа и обновление данных кредитной истории.

Для того чтобы снизить риск подобных негативных ситуаций, потребителю финансовой услуги рекомендуется настроить автоплатеж на несколько дней раньше срока необходимого платежа.

Также потребитель услуги автоплатежа должен следить за списаниями средств:

• автоплатеж могут настроить мошенники,

• поэтому следует также вовремя отключать автоплатеж за услуги, которыми потребитель услуги автоплатежа перестал пользоваться.

Нарушения финансовыми организациями прав потребителей при безналичном расчете оплатой через банкомат

При безналичном расчете оплатой через банкомат кредитной организа­ции потребители такой услуги могут столкнуться с взиманием кредитной организацией (банком) дополни­тельной платы (комиссии). В настоящее время операции безналичных расчетов оплатой через банкоматы относятся к области исключительно договорных отношений банка с владель­цем банковского счета, практически не регламентированной зако­нодательно.

Поэтому потребителю услуги по безналичным расчетам оплатой через банкомат необходимо:

• внимательно прочитать договор с кредитной организацией по безналичным расчетам,

• а также изучить тарифы банковских услуг при оплате через банкомат.

Нарушения финансовыми организациями прав потребителей при оплате товаров и услуг с помощью банковской карты

При оплате потребителем товаров и услуг с помощью банковской карты:

• кредит­ная организация (банк) может пообещать возвратить потребителю часть потраченных средств при оплате банковской картой,

• однако потребителю стоит и в этом случае внимательно изучить правила кэшбэка.

Потребителю при оплате товаров и услуг с помощью банковской карты необходимо также учитывать, что:

• иногда банки устанавливают ограничение по сумме к возврату или

• начисление повышенных процентов по кэшбэку только при довольно крупных тратах либо

• взимают плату за обслуживание карты с кэшбэком, если клиент совершил платежи на сумму меньше той, которая указана в тарифах.

Если кэшбэк начис­ляется баллами, то баллы могут периодически сгорать или потратить их удастся только в организациях - партнерах. Поэтому, подписывая договор с кредитной организацией (банком), потребитель такой финансовой услуги (банковской карты) фактически соглашается с этими условиями и не может впоследствии их оспорить.

При безналичных расчетах с помощью банковской карты банк выполняет двойную посредническую роль:

• так как дополнительно к обслуживанию банков­ского счета потребителя – плательщика

• возникает услуга эквайринга между банком и конечным получателем денежных средств.

Эквайринг — технология безналичного приема платежей с использованием банковских карт и систем бесконтактной оплаты.

Услуга эквайринга осуществляется уполномоченным банком через платежные терми­налы (POS-терминалы), установленные в торговых или сервисных предприятиях.

По законодательству при возврате денежных средств, например, за некачественный товар, продавец не может переложить свои фи­нансовые обязательства перед банком-эквайером (оплату комиссии за обслуживание) на потребителя, но на практике такое периодиче­ски встречается. Поэтому в таком случае нарушения прав потребителя он может подать иск в суд на финансовую организацию.

Регулирование рынка платежных и расчетных услуг

В настоящее время рынок платежных и расчетных услуг в РФ регулируется следующей нормативно-правовой базой:

• Гражданским кодексом РФ;

• Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 11.01.2022) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

• Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ (ред. от 01.12.2021) «О национальной платежной системе»;

• Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 30.12.2021) «О банках и банковской деятельности»;

• Федеральным законом от 3 июня 2009 г. № 103-Ф3 (ред. от 27.12.2019) «О деятель­ности по приему платежей физических лиц, осуществляе­мой платежными агентами»;

• Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ (ред. от 01.03.2022) «О проти­водействии легализации (отмыванию) доходов, получен­ных преступным путем, и финансированию терроризма»;

• нормативными актами Банка России.

Деятельность субъектов национальной платежной системы в сфере расчетных и платежных услугах регулирует и контролирует Банк России.

В рамках надзора за деятельностью финансовых организаций в сфере платежных и расчетных услуг Банк России:

• ана­лизирует информацию о деятельности субъектов национальной платежной системы, включая предо­ставляемую ими отчетность;

• проводит проверки и направляет пред­писания об устранении каких-либо нарушений;

• применяет к нару­шителям различного рода санкции в виде штрафов.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас по данному вопросу.

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ