Новые правила взыскания задолженности по кредитам

Долги по банковским кредитам граждан РФ по состоянию на сентябрь 2021 года составляли 955 млрд рублей, а на начало 2022 года достигли уже 1 трлн рублей. По данным Банка России средний уровень закредитованности граждан РФ вырос до 49,2%. Это означает, что средняя семья отдает в процентах от годового дохода на погашение кредитов в среднем почти половину своего дохода.

Опасность состоит в том, что, задолженность по кредитам плохо погашается, а это грозит заемщикам массовым банкротством, нестабильностью и социальным напряжением. При этом больше всего, как отмечается Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), задолженность наблюдается по необеспеченным потребительским кредитам, на долю которых приходится более 60% от всех кредитов.

А учитывая, что потребительский кредит, как правило выступает вторым или третьим в кредитной корзине заемщика, и что он не является залоговым, то в случае финансовых проблем заемщик в начале прекращает выплаты именно по данному виду кредитов.

До 2022 года должники по кредитам, которые не имели официального дохода, могли инициировать процедуру банкротства и не выплачивать свою задолженность по кредитам. В то время как, должники с официальными доходами такую возможность имели не всегда и судебные приставы могли списать до 50% их заработной платы и других доходов в счет погашения долгов по кредитам.

В 2022 году произошли коренные изменения в правилах взыскания кредиторской задолженности.

Новое в законодательстве о правилах взыскания кредиторской задолженности:

• Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ (ред. от 26.03.2022) "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" – регулирует требования к предоставлению кредитных каникул;

• Федеральный закон от 29 июня 2021 г. № 234-ФЗ (вступает в силу с 1 февраля 2022 г.) "О внесении изменений в статью 446 «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам» ГПК РФ и Федеральный закон "Об исполнительном производстве" - введена норма о сохранении ежемесячного дохода должника в размере не ниже величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ;

• Меры Банка России по поддержке граждан и кредиторов от 2 марта 2022 года - приостановить до 31 декабря 2022 года процедуры принудительного выселения должников (бывших собственников и лиц, совместно с ними проживающих) из жилых помещений, на которые кредиторами ранее было обращено взыскание.

Что такое кредитные каникулы

В соответствии со статьей 13 Федерального закона от 8 марта 2022 г. № 46-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" с марта 2022 года заемщики банковских кредитов могут обратиться за кредитными каникулами.

В законодательстве используется понятие не кредитные каникулы, «льготный период».

При снижении дохода заемщика более чем на 30% он получил право до полугода не вносить платежи по кредиту независимо от согласия банка. Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога при этом начисляться не должны, также кредитная история не будет испорчена.

Кредитные каникулы — это льготный период кредитования, в течение которого заемщик может:

• либо вообще не осуществлять платежи по кредиту,

• либо уменьшить ежемесячные платежи по кредиту до приемлемого для заемщика размера.

Кредитные каникулы (льготный период):

• предоставляются по требованию заемщика кредита, при этом согласие банка кредитора получать не нужно;

• это не реструктуризация банком кредитного долга, а норма федерального закона.

Когда были введены кредитные каникулы (льготный период)

В 2019 году был принят Федеральный закон № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» - Закон об ипотечных каникулах.

Задача Закона об ипотечных каникулах - помочь заемщикам ипотечных кредитов, которые потеряли работу, заболели, родили детей или у них значительно снизился доход. В соответствии с этим Законом заемщики ипотечного кредита получили возможность 6 месяцев не платить ипотечный кредит за квартиру или уменьшить платежи по ипотечному кредиту. При этом банк не имел права им отказать, т.е. льготный период (ипотечные каникулы) можно было у банка не просить, а требовать.

Закон об ипотечных каникулах продолжает действовать на тех же условиях, это отдельная законодательная норма.

В апреле 2020 года Федеральным законом от 3.04.2020 № 106-ФЗ были введены кредитные каникулы не только по ипотеке, но и по потребительским кредитам без обеспечения, а также по кредитным картам. Срок действия этого льготного периода уже прошел, но 8 марта 2022 года возможность получения кредитных каникул (льготного периода) снова появилась.

В марте 2022 года Федеральным законом № 46-ФЗ об экономической поддержке бизнеса и населения РФ были внесены поправки в Федеральный закон № 106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад.

Федеральный закон от 08.03.2022 № 46-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Данным Законом в числе прочих мер были предусмотрены кредитные каникулы (льготный период) для заемщиков кредитов до 30 сентября 2022 года.

Кто может рассчитывать на получение кредитных каникул (льготного периода)

Кто может претендовать на кредитные каникулы определено п.1 статьи 6 Федерального закона № 106-ФЗ.

На кредитные каникулы в соответствии с этой статьей может претендовать:

• заемщик кредита - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу Федерального закона № 106-ФЗ либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 «Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе» Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой;

• заемщик кредита вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору (банку) с требованием об изменении условий такого кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий.

Условие 1 предоставления кредитных каникул (льготного периода):

• размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством РФ для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода.
  Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством РФ в абсолютном значении и/или в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

Условие 2 предоставления кредитных каникул (льготного периода):

• снижение дохода заемщика по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода.
  Правительство РФ вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика для целей применения настоящей статьи Закона;

Условие 3 предоставления кредитных каникул (льготного периода):

• на момент обращения заемщика с требованием о предоставлении кредитных каникул, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 «Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", т.е. заемщик кредита на момент подачи заявления на кредитные каникулы не находится на ипотечных каникулах.

Все эти требования должны соблюдаться одновременно, если заемщик кредита не соответствует какому‑либо из указанных обязательных требований, кредитор (банк) вправе отказать в кредитных каникулах.

Что такое среднемесячный доход заемщика для целей получения кредитных каникул (льготного периода)

В соответствии с п.п.2 п.1 статьи 6 Федерального закона № 106-ФЗ Правительство РФ вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика для целей получения кредитных каникул (льготного периода).

И во исполнение этого положения Постановлением от 03.04.2020 № 436 Правительство РФ утвердило:

• Методику расчета среднемесячного дохода заемщика в целях установления льготного периода (кредитных каникул), предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа).

Расчет среднемесячного дохода заемщика осуществляется как частное от деления:

• всех совокупных доходов заемщика
• на число календарных месяцев, в каждом из которых были получены эти выплаты.

Рассчитывается среднемесячный доход заемщика для целей получения кредитных каникул (льготного периода) на основании следующих сведений.

Во-первых, на основании сведений:

• полученных от Федеральной налоговой службы о доходах заемщика (заемщиков) по кодам 1240, 2000, 2001, 2002, 2003, 2010, 2012, 2013, 2014, 2300, 2520, 2530, 2710, 2760, 2762, утвержденным ФНС в целях ведения налоговыми агентами учета доходов в соответствии со статьей 230 Главы 23 «Налог на доходы физических лиц» Налогового кодекса РФ;

• о размере пенсии, ежемесячного содержания судьям или ежемесячной надбавки судьям, полученных от Пенсионного фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающих пенсию заемщику;

• о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, полученных от Пенсионного фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающих пенсию заемщику,

предоставленных федеральными органами исполнительной власти, государственными органами, государственными внебюджетными фондами РФ заемщику для их последующей передачи по запросу заинтересованному кредитору, подключенному к единой системе межведомственного электронного взаимодействия, с использованием Портала Госуслуг.

Во-вторых, сведений, предоставленных заемщиком - самозанятым, применяющим специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход", с использованием мобильного приложения "Мой налог".

При отсутствии у кредитора (банка) технической возможности получения сведений о размере пенсии и о состоянии индивидуального лицевого счета в системе ОПС в электронном виде:

• среднемесячный доход заемщика рассчитывается на основании документов, представляемых заемщиком кредитору,

• справки о размере пенсии, справки о ежемесячном содержании судьям или ежемесячной надбавки судьям и

• выписки о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе ОПС.

Для каких кредитов (займов) действуют кредитные каникулы (льготный период)

Как определено п.1 статьи 6 Федерального закона № 106-ФЗ кредитные каникулы предоставляются только по кредитным договорам, заключенным до 1 марта 2022 года.

Максимальный размер кредита, соответствующий указанному выше условию 1 предоставления кредитных каникул, определен:

• Постановлением Правительства РФ от 12 марта 2022 г. № 352 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов),

• по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору об изменении условий кредитного договора (договора займа), заключенного до 1 марта 2022 г., предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком».

В соответствии с этим Постановлением максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору об изменении условий кредитного договора (договора займа), который заключен до 1 марта 2022 г. и обращение к кредитору по которому осуществляется после 1 марта 2022 г., предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, - предоставление кредитных каникул, составляет:

• для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 300 тыс. рублей;

• для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 350 тыс. рублей;

• для потребительских кредитов (займов), которые предусматривают предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования и заемщиками, по которым являются физические лица, - 100 тыс. рублей;

• для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 700 тыс. рублей;

• для кредитов (займов), которые выданы в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства, по которым обеспечены ипотекой, - 3 млн. рублей;

• для кредитов (займов), которые выданы в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства, по которым обеспечены ипотекой, - 6 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;

• для кредитов (займов), которые выданы в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства, по которым обеспечены ипотекой, - 4 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.

К примеру, если заемщик брал автокредит на сумму 1 млн. рублей, а выплатить по автокредиту осталось 500 тыс. рублей, то кредитные каникулы взять ему не получится. При этом для ипотечных каникул лимит кредита (займа) составляет 15 млн. рублей и причин для льготного периода (кредитных каникул) гораздо больше.

По кредитам для бизнеса такие лимиты не установлены, но получить кредитные каникулы смогут только индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса, относящиеся к перечню особо пострадавших отраслей.

Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 434 (ред. от 10 марта 2022 г.) "Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции"

Условия прекращения кредитных каникул

Заемщик вправе в любой момент времени в течение кредитных каникул прекратить действие льготного периода:

• направив кредитору об этом уведомление способом, предусмотренным кредитным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору;

• кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика уведомления с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

Действие кредитных каникул считается прекращенным:

• со дня получения кредитором уведомления от заемщика о прекращении льготного периода;

• кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее 5 дней после дня получения уведомления от заемщика.

п.15 статьи 6 Федерального закона № 106-ФЗ

При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода:

• направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

После установления кредитных каникул:

• исполнение обязательств кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливается на весь срок действия льготного периода.

п.17 статьи 6 Федерального закона № 106-ФЗ

Как начисляются проценты по кредиту во время кредитных каникул

В течение срока действия кредитных каникул:

• на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору,

• за исключением ипотечного кредитного договора,

• на день установления кредитных каникул, начисляются проценты по процентной ставке, равной 2/3 от рассчитанного и опубликованного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, подлежащего применению во втором квартале 2022 года.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России и приведенное в разделе cbr.ru/statistics/bank_sector/psk среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу и/или уплаты заемщиком - индивидуальным предпринимателем уменьшенных платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода:

• размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору,

• уменьшается на суммы соответствующих платежей, направляемых в его погашение, для целей начисления процентов.

п.18 статьи 6 Федерального закона № 106-ФЗ

Как платить по кредиту после завершения кредитных каникул

По окончании кредитных каникул:

• кредитный договор, за исключением ипотечного кредитного договора, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода;

• при этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

п.19 статьи 6 Федерального закона № 106-ФЗ

По кредитному договору, за исключением ипотечного кредитного договора, сумма процентов, зафиксированная на период кредитных каникул, и сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная до начала кредитных каникул:

• уплачиваются заемщиком после погашения обязательств заемщика по кредитному договору в количестве и с периодичностью, которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями соответствующего кредитного договора;

• в этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее 5 дней после дня окончания кредитных каникул.

п.20 статьи 6 Федерального закона № 106-ФЗ

Для ипотечных и потребительских кредитов схема учета процентов по кредиту после завершения кредитных каникул различается. Особенности платежей по ипотечным кредитам после завершения кредитных каникул регламентируются п.п.21-24 статьи 6 Федерального закона № 106-ФЗ.

По договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (кредитной карте):

• отсроченные платежи погашаются заемщиком в течение 720 дней после дня окончания кредитных каникул равными платежами каждые 30 дней;

• кредитор обязан направить заемщику график платежей по погашению указанного обязательства заемщика не позднее 5 дней после дня окончания льготного периода.

п.п.25-28 статьи 6 Федерального закона № 106-ФЗ

Как оформить кредитные каникулы

Для оформления кредитных каникул нужно подать заявление кредитору до 30 сентября 2022 года. Помимо заявления, потребуются документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения, например:

• справки о доходах за 2021 и 2022 годы от работодателя;

• справку из центра занятости о признании безработным;

• справку о нетрудоспособности или больничный лист со сроком от одного месяца;

• другие документы, подтверждающие снижение дохода.

п.9 статьи 6 Федерального закона № 106-ФЗ

Эти документы нужно предоставить сразу или в течение 90 дней с момента обращения за кредитными каникулами. Сроки одобрения или отказа в предоставлении отсрочки — 10 рабочих дней.

п.12 статьи 6 Федерального закона № 106-ФЗ

Может ли кредитор (банк) отказать в предоставлении кредитных каникул

Если при проверке кредитором выяснится, что:

• условия для предоставления кредитных каникул не соблюдаются, например, не подтвердилось снижение дохода заемщика или превышена максимальная сумма кредита,

• это может явиться основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования по предоставлению льготного периода.

Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, предусмотренным кредитным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором была предоставлена кредитору заемщиком.

Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое приходит в течение 5 дней после обращения заемщика, не означает, что кредитор их не отменит после проверки:

• в этом случае может получиться так, что заемщик вроде бы законно не платит по кредиту, а потом оказывается, что права на отсрочку не было.

Если все указанные в законодательстве условия для предоставления кредитных каникул заемщиком соблюдаются:

• отказать в льготном периоде кредитор не имеет право;

• тем не менее, перед требованием о предоставлении кредитных каникул лучше обратиться к кредитору насчет кредитных каникул или реструктуризации кредитного долга.

Кредитор может предложить свой вариант для комфортного погашения долга по кредиту в сложной ситуации. Это снизит риск отказа в предоставлении кредитных каникул и штрафов после проверки. Если все же кредитор отказал в кредитных каникулах, можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас по данному вопросу.

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ