Кто может заниматься деятельностью по взысканию просроченной задолженности с должников по кредитам

Деятельность по взысканию просроченной задолженности с должников по кредитам (принудительное исполнение) законодательно регулируется:

• Гражданским кодексом РФ (ГК РФ) и

• Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ (ред. от 01.07.2021) "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях";

• Статьей 23.92 «Федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр» КоАП РФ;

• Постановлением Правительства РФ от 25.06.2021 № 1004 (ред. от 29.11.2021) "Об утверждении Положения о федеральном государственном контроле (надзоре) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности".

Под должником в данном законодательстве понимается - физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство.

Согласно статье 819 «Кредитный договор» Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ:

• банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются на основе кредитного договора предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором;

• в свою очередь, заемщик кредитного договор обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты по нему.

Статьей 810 «Обязанность заемщика возвратить сумму займа» Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ также установлено:

• что заемщик кредита обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В случае нарушения своих обязательств заемщиком кредита:

• взыскание просроченной задолженности (принудительное исполнение) регулируется общими положениями ГК РФ, так как специальных положений на этот счет в действующей редакции ГК РФ не содержится,

• хотя в ст. 309 «Общие положения» и 314 «Срок исполнения обязательства» Главы 22 «Исполнение обязательств» ГК РФ и предусмотрено, что обязательства должны исполниться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в предусмотренный обязательством срок.

В случае просрочки платежей заемщиком по кредиту действующее законодательство предоставляет банку не так много возможностей по взысканию просроченной задолженности.

Банк может пытаться взыскать просроченную задолженность с заемщика кредита в добровольном порядке:

• путем направления уведомлений о наличии задолженности по кредиту,

• требований о необходимости погашения такой задолженности и т. п.

Правила осуществления подобного взаимодействия банка с заемщиком были установлены в статье 15 «Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которая с 1 января 2017 г. утратила силу.

Что такое принудительное взыскание просроченной задолженности (принудительное исполнение)

Вторая возможность взыскать просроченную задолженность с заемщика кредита — это взыскание долга по кредиту в принудительном порядке (принудительное исполнение)

В настоящее время взыскание просроченной задолженности с заемщика кредита в принудительном порядке (принудительное исполнение) на законном основании осуществляет:

• только Федеральная служба судебных приставов (ФССП), деятельность которой регулируется Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ (ред. от 30.12.2021) «Об исполнительном производстве».

Для взыскания просроченной задолженности через службу судебных приставов:

• в соответствии со статьей 12 «Виды исполнительных документов» указанного закона банк кредитор должен получить исполнительный лист или судебный приказ,

• т. е. взысканию просроченной задолженности судебными приставам (принудительному исполнению) предшествует, как правило, судебное разбирательство.

Таким образом, если заёмщик кредита, имеющий просроченную задолженность перед кредитором:

• не может выплатить долг по кредиту,
• принципиально отказывается платить по кредиту или
• скрывается от выплат по кредиту,

то кредитор (или коллектор) может обратиться в суд, начав исковое производство по принудительному взысканию просроченной задолженности.

После того как наличие неисполненных долговых обязательств у заемщика перед кредитором будет подтверждено в судебном порядке, начинается исполнение вынесенного судом решения о принудительном исполнении решения суда.

При этом принудительному взысканию с должника по кредитам подлежат:

• сумма неуплаченного долга по кредиту,

• пени и штрафы за все время просрочки выплат п кредиту,

• понесенные кредитором судебные издержки.

Кредитор может ходатайствовать перед судом о наложении ареста на имущество или банковские счета должника по кредитам, так что возможности ими распоряжаться (продать имущество, вывести деньги и т. д.) будут у должника ограничены.

Как уже отмечалось, процесс исполнения судебного решения по принудительному взысканию просроченной задолженности с должника регулируется Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Как правило, в рамках этого Закона последовательно используются три основных механизма принудительного взыскания просроченной задолженности:

• если у должника имеются открытые банковские счета, в первую очередь судебные приставы попытаются компенсировать необходимую сумму за счет содержащихся на них средств. Если же денежных средств на банковских счетах должника окажется недостаточно, задействуются следующие два механизма;

• просроченная задолженность может по частям вычитаться из заработной платы или иных доходов должника (стипендии, пенсии и т. д.). Правда, в последнее время введены ограничения, направленные на то, чтобы должник не оставался совсем без средств к существованию: с одной стороны, удержание денежных средств в ходе исполнительного производства не может превышать 50% от заработной платы и иных доходов, с другой стороны, должник может подать заявление о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума;

• просроченная задолженность должника может быть покрыта за счет денежных средств, вырученных от реализации имущества должника в рамках открытого аукциона. Нереализованное имущество также может перейти в собственность кредитора с его согласия по стоимости на 25% ниже оценочной. Если сумма вырученных средств превысит необходимую к уплате, разница должна быть возвращена должнику.

Помимо денежных взысканий, используются и другие механизмы борьбы с недобросовестными должниками, в частности, к ним относится запрет на регистрацию собственного бизнеса и/или на выезд за границу.

Итак, заниматься принудительным взысканием у должника просроченной задолженности могут:

• судебные приставы, которые по решению суда опишут и конфискуют имущество или ценные вещи должника,

• а также коллекторские агентства.

После вступления в силу решения суда должнику будет установлен срок, в который он должен вернуть средства кредитору (банку или МФО). Если должник это решение суда не исполнит, то начинается процедура принудительного взыскания просроченной задолженности, которую проводят судебные приставы.

Виды взыскания просроченной задолженности

Взыскание просроченной задолженности — это процедура, целью которой является возвращение долгов заемщиков по кредитам.

На практике существуют три стадии возврата долгов заемщиков по кредитам:

• досудебное взыскание просроченной задолженности,

• судебное взыскание просроченной задолженности и 

• внесудебное взыскание просроченной задолженности.

Рассмотрим особенности взыскания просроченной задолженности на каждой из этих стадий и основные инструменты, которые применяются для возвращения долгов заемщиков по кредитам.

Особенности досудебного взыскания просроченной задолженности

Досудебное взыскание просроченной задолженности:

• позволяет кредитору решить проблему просроченной задолженности заемщика без привлечения третьих лиц;

• на этой стадии взысканием просроченной задолженности занимаются сотрудники банка-кредитора, которые вместе с должником ищут подходящий способ погашения задолженности.

Досудебное взыскание просроченной задолженности относится к самым простым методам взыскания долга:

• после успешных переговоров кредитора с должником обычно принимается решение о реструктуризации задолженности,

• продлении срока возврата долга или другие решения.

Реструктуризация долга — это внесение изменений в условия погашения просроченной задолженности.

Реструктуризация долга актуальна при появлении угрозы банкротства заёмщика и выгодна обеим сторонам:

• кредитору - реструктуризация позволяет вернуть банку денежные средства без суда,

• а заёмщику — сохранить хорошую кредитную историю.

Досудебное взыскание просроченной задолженности включает:

• информирование должника о наступлении срока погашения просроченной задолженности;

• подготовку письменных уведомлений заемщика о необходимости возврата долга;

• проведение встреч и переговоров с должником.

Таким образом, в случае досудебного погашения просроченной задолженности кредитор напрямую связывается с должником и согласовывает процедуру возврата долга без привлечения суда. Результатом досудебного погашения просроченной задолженности может стать реструктуризация задолженности, продление срока возврата долга или другие договоренности.

Досудебное погашение просроченной задолженности — это самый приемлемый способ возврата кредитного долга как для банка, так и для должника. И если у заемщика кредита накопилась просроченная задолженность, то лучше всего для него решить эту проблему с банком без привлечения третьих лиц.

Особенности судебного взыскания просроченной задолженности

Отказ должника от выполнения требований кредитора может служить основанием для начала процесса взыскания просроченной задолженности в судебном порядке:

• банк-кредитор обращается в суд с заявлением о возврате долга по кредиту;

• в ходе судебного разбирательства судья может принять сторону заемщика или банка-кредитора;

• если кредитный договор заключен правильно в соответствии с законодательством, то суд всегда примет сторону банка-кредитора и обяжет заемщика вернуть долг по кредиту в назначенный срок.

При этом должник имеет право подать ходатайство в суд:

• на возврат уже выплаченной страховой части по кредиту,

• на отсрочку исполнения решения суда и

• отмену начисленных штрафов.

После рассмотрения дела суды довольно часто освобождают неплательщиков по кредиту от части долга, что регламентировано статьей 333 «Уменьшение неустойки» ГК РФ.

После завершения судебного процесса возможны две формы взыскания просроченной задолженности с должника:

• исковое производство или

• принудительное взыскание.

Исковое производство по взысканию просроченной задолженности

Исковое производство предполагает выдачу истцу (банку-кредитору) исполнительного листа. Если должник не способен безотлагательно погасить просроченную задолженность, исполнительный лист передаётся судебным приставам-исполнителям.

Судебные приставы-исполнители имеют право:

• отнимать часть доходов должника (не более половины);

• налагать арест на имущество и ценные бумаги должника;

• подавать объявления о розыске должника;

• отбирать водительские права должника и запрещать ему выезжать из страны.

Судебные приставы-исполнители работают с персональными данными должника, могут принимать и рассматривать ходатайства сторон.

Порядок принудительного взыскания просроченной задолженности

Эта форма взыскания производится после предоставления работникам суда доказательств, свидетельствующих о нарушении заёмщиком своих обязательств.

При вступлении в силу решения суда должнику будет обозначен срок, в который он должен вернуть просроченную задолженность банку или МФО. Если этого не произойдет, то начнется процедура принудительного исполнения решения суда.

Меры принудительного исполнения это:

• действия, указанные в исполнительном документе, или

• действия, совершаемые судебным приставом-исполнителем в целях получения с должника имущества, в том числе денежных средств, подлежащего взысканию по исполнительному документу.

п.1 статьи 68 «Меры принудительного исполнения» Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"

Меры принудительного исполнения применяются судебным приставом-исполнителем после возбуждения исполнительного производства. Если устанавливается срок для добровольного исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, то меры принудительного исполнения применяются судебными приставами-исполнителями после истечения такого срока.

Мерами принудительного исполнения являются:

• обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги:

  • судебные приставы-исполнители могут арестовать имущество, которое принадлежит должнику;

  • должника могут лишить права распоряжаться квартирой, дачей, машиной или чем-то еще;

  • после судебных разбирательств арестованное имущество могут продать на торгах или передать в собственность банка-кредитора;

• обращение взыскания на периодические выплаты:

  • суд может обязать работодателя или государственные органы удерживать часть суммы из заработной платы или пенсии должника в счет погашения просроченной задолженности;

• обращение взыскания на имущественные права должника:

  • к примеру, должник распоряжается ценными бумагами и акциями, которые могут быть конфискованы в пользу банка-кредитора и др.

п.3 статьи 68 «Меры принудительного исполнения» Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"

Имущество должника, на которое не может быть обращено взыскание просроченной задолженности

Взыскание просроченной задолженности не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее должнику на праве собственности:

• жилое помещение (его части), если для должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

• земельные участки, на которых расположен указанное выше жилое помещение;

• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

• имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 10 тысяч рублей;

• используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

• семена, необходимые для очередного посева;

• продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого должника и лиц, находящихся на его иждивении, в том числе на заработную плату и иные доходы должника в размере величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ (прожиточного минимума, установленного в субъекте РФ по месту жительства должника для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ);

• топливо, необходимое семье должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

• средства транспорта и другое необходимое должнику в связи с его инвалидностью имущество;

• призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден должник;

• используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, домашние животные.

Статья 446 «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам» ГПК РФ (с изм. от 10.03.2022)

Виды доходов должника, на которые не может быть обращено взыскание просроченной задолженности

Статьей 101 Федерального закона № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" в ред. от 01.02.2022 года определено, что взыскание просроченной задолженности не может быть обращено на следующие виды доходов должника:

• денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью должника;

• денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда в связи со смертью кормильца;

• денежные суммы, выплачиваемые лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении ими служебных обязанностей, и членам их семей в случае гибели (смерти) указанных лиц;

• компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф;

• компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами;

• ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством РФ отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое);

• денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей;

• компенсационные выплаты, установленные законодательством РФ о труде:

  • в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность;

  • в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику;

  • денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака;

• страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности;

• пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета;

• выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации;

• пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам, осуществляемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов;

• средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом № 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей";

• суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников:

  • в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами;

  • в связи с террористическим актом;

  • в связи со смертью члена семьи;

  • в виде гуманитарной помощи;

  • за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;

• суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок, за исключением туристических, выплачиваемой работодателями своим работникам и (или) членам их семей, инвалидам, не работающим в данной организации, в находящиеся на территории РФ санаторно-курортные и оздоровительные учреждения, а также суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок для детей, не достигших возраста шестнадцати лет, в находящиеся на территории РФ санаторно-курортные и оздоровительные учреждения;

• суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе сопровождающего лица), если такая компенсация предусмотрена федеральным законом;

• социальное пособие на погребение;

• денежные средства, выделенные гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации, в качестве единовременной материальной помощи и (или) финансовой помощи в связи с утратой имущества первой необходимости и (или) в качестве единовременного пособия членам семей граждан, погибших (умерших) в результате чрезвычайной ситуации, и гражданам, здоровью которых в результате чрезвычайной ситуации причинен вред различной степени тяжести;

• выплаты, осуществляемые в соответствии с нормативными правовыми актами Президента РФ и Правительства РФ в целях предоставления мер социальной поддержки отдельным категориям граждан и семьям, имеющим детей;

• денежные выплаты, осуществляемые малоимущим гражданам в рамках оказания государственной социальной помощи, в том числе на основании социального контракта.

Внесудебное взыскание просроченной задолженности

Банк-кредитор может передать долг по кредиту другим организациям, которые займутся взысканием этого долга с заемщика.

В качестве таких организаций могут выступать:

• другие банки или микрофинансовые организации (МФО),

• коллекторские агентства,

• арбитражные специалисты (сотрудники юридических компаний), которые специализируются исключительно на взыскании просроченных задолженностей.

При этом половина полученных с должника денег уйдет на погашение долга перед банком-кредитором, а вторая — на оплату услуг организаций, которые занимаются взысканием просроченной задолженности.

Взыскание просроченной задолженности коллекторскими агентствами (коллекторами)

Когда банк-кредитор или МФО не могут сами взыскать с должника просроченную задолженность, они часто обращаются за помощью к коллекторским агентствам (коллекторами) - организациям, которые профессионально занимаются деятельностью по возврату просроченной задолженности.

Прежде чем передать коллекторам проблемные долги, кредиторы, как правило, всеми доступными им способами пытаются добиться возврата задолженности самостоятельно и, если это не получается, уступку требований к должнику приходится проводить по цене в несколько раз ниже изначальной суммы долга.

Существует два основных способа организации участия коллекторских агентств в деятельности по взысканию просроченной задолженности:

• банк привлекает коллекторское агентство к взысканию просроченной задолженности, при этом заемщик по-прежнему остается должным банку-кредитору, а коллекторы лишь помогают ему получить с должника эту задолженность;

• банк продает долг («уступает требование») коллекторскому агентству, при этом заемщик становится должником коллекторского агентства и долг должен будет возвращать непосредственно коллекторскому агентству, хотя условия кредитования должны оставаться прежними.

Коллекторская деятельность регламентируется:

• Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ (ред. от 01.07.2021) "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ накладывает жесткие ограничения на деятельность коллекторских агентств, в частности, в отношении возможностей их взаимодействия с должником.

Так, на основании п. 3 статьи 7 «Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником» данного Закона не допускается непосредственное взаимодействие коллектора с должником:

• в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;

• посредством личных встреч более одного раза в неделю;

• посредством телефонных переговоров:

  • более одного раза в сутки;
  • более 2-х раз в неделю;
  • более 8-и раз в месяц.

Также при общении с должником коллектор обязан:

• представиться и указать организацию (коллекторское агентство), представителем которой он является;

• если это легальное коллекторское агентство, оно должна быть зарегистрировано в специализированном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (fssp.gov.ru/gosreestr_jurlic), и его деятельность контролируется Федеральной службой судебных приставов (ФССП).

Такое коллекторское агентство должно иметь оборудование и программное обеспечение, чтобы вести аудиозаписи при личных встречах, телефонных разговоров, а также хранить аудиозаписи не менее 3-х лет.

Взаимодействие коллекторов по поводу возврата просроченной задолженности с третьими лицами (родственниками, друзьями должника, коллегами по работе и т. п.):

• возможно только при наличии согласия должника и третьих лиц,

• причем это согласие должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа.

Коллекторы (коллекторские агентства) и судебные приставы

В законодательных нормах отсутствует такое правовое понятие, как коллекторские агентства и коллекторы. Такими терминами неофициально именуются субъекты или организации, оказывающие услуги по возврату просроченной задолженности. Как уже говорилось, регулирование деятельности частных коллекторов и коллекторных агентств осуществляется на основании Закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ.

В отличие от коллекторов, судебные приставы являются официальными представителями государства.

В полномочия судебных приставов входит:

• принудительное исполнение судебных и иных актов, в том числе по взысканию просроченной задолженности;

• приступить к работе судебные приставы могут только после возбуждения судебного производства.

Непосредственное осуществление функций по принудительному исполнению судебных актов возлагается на судебных приставов-исполнителей структурных подразделений Федеральной службы судебных приставов и судебных приставов-исполнителей структурных подразделений территориальных органов Федеральной службы судебных приставов.

Полномочия судебных приставов-исполнителей определяются:

• Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 01.02.2022) "Об исполнительном производстве".

Особенности деятельности коллекторских агентств (коллекторов) в свете последних изменений в законодательстве подробно будут рассмотрены в следующем материале.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас по данному вопросу.

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ