Законодательство, определяющее понятие «потребитель финансовых услуг»

Основным законом, регулирующим права потребителем финансовых услуг, является принятый в 1992 г. Закон «О защите прав потребителей».

Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 11.06.2021) "О защите прав потребителей" (Закон о защите прав потребителей)

В Законе о защите прав потребителей, в основных понятиях, используемых в Законе, дано общее определение потребителя.

Потребитель — это гражданин:

• имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использую­щий товары (работы, услуги)

• исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд,

• не связанных с осуществлением предпри­нимательской деятельности.

Определение потребителя финансовой услуги в Законе о за­щите прав потребителей отсутствует. Впервые понятие «потребитель финансовой услуги» дается в Законе «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"

Потребитель финансовых услуг – это физическое лицо:

• которому оказывается финансовая услуга, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и

• с которым или в пользу которого был заключен договор с финансовой организацией в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

п.2 статьи 2 «Финансовый уполномоченный» Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"

Другими словами, потребителями финансовых услуг являются физические лица, которые воспользовались финансовой услугой для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Потребителем финансовых услуг может быть:

• лицо, являющееся стороной договора, например, заемщик по кредитному договору;

• также лицо, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), например, наследник по договору страхования жизни;

• пешеход, потерпевший при ДТП, который обращается за страховой выплатой;

• бенефициар по договору номинального счета;

• третье лицо, в пользу которого открыт банковский вклад.

Потребителем финансовых услуг также может быть лицо, которому оказывается финансовая услуга, например, заемщику при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором оказывается дополнительная услуга по подключению к программе страхования заемщиков.

Законодательство, определявшее понятие «финансовая услуга»

Определение понятия «финансовая услуга» дано в Законе «О защите конкуренции».

Финансовые услуги – это:

• банковские услуги,

• страховые услуги,

• услуги на рынке ценных бумаг,

• услуги по договору лизинга, а также

• услуги, оказываемые финансовой организацией и связанные с привлечением и/или размещением денежных средств юридических и физических лиц.

п.2 статьи 4 «Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе» Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ (ред. от 01.01.2022) "О защите конкуренции"

В этом же Законе определяется понятие «Финансовая организация».

Финансовая организация – это хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги:

• кредитная организация,

• профессиональный участник рынка ценных бумаг,

• организатор торговли, клиринговая организация,

• микрофинансовая организация,

• кредитный потребительский кооператив,

• субъект страхового дела,

• негосударственный пенсионный фонд,

• управляющая компания инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов,

• специализированный депозитарий инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов,

• ломбард (финансовая организация, поднадзорная Банку России),

• лизинговая компания (иная финансовая организация, финансовая организация, не поднадзорная Банку России).

п.6 статьи 4 «Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе» Федерального закона "О защите конкуренции"

Для физических лиц понятие «финансовая услуга» конкретизирова­но в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

В нем сказано, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что:

• под финансовой услугой следует понимать услу­гу, оказываемую физическому лицу

• в связи с предоставлением, при­влечением и/или размещением денежных средств и их эквивален­тов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов),

• открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депози­тов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т. п.

п.п. “д” п. 3 Раздела «Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей» Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Таким образом, физическое лицо становится потребителем финансовой услу­ги, если:

• открывает счет или вклад в банке,

• берет кредит или заём,

• покупает страховку, обращается в ломбард.

Если гражданин откроет счет как ин­дивидуальный предприниматель или возьмет кредит на развитие бизнеса, то потребителем финансовой услуги он не будет и на него не будут распространяться положения Закона «О защите прав потребителей».

Законодательство, определяющее права потребителей финансовых услуг

Гражданский кодекс РФ является основным нормативным правовым актом, определяющим:

• права и обязанности сторон в договорах, заключаемых в рамках, так называемого, потребительского права,

• т.е. тех норм, которые связаны с особым порядком заключения и совершения сделок при розничной купле-продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг),

• а также особых оснований и мер ответственности за нарушение установленных правил.

Нормы ГК РФ, являясь базовыми, находят дальнейшую конкретизацию в иных нормативных документах, прежде всего в Законе РФ «О защите прав потребителей».

Закон «О защите прав потребителей» начинает защищать, даже если гражданин еще не стал по­требителем финансовой услуги, а только раздумывает о заключе­нии договора:

• ведь для принятия осознанного решения гражданину необходимо иметь достоверную и полную информацию о финансовой услуге;

• как потенциальный по­требитель финансовой услуги гражданин вправе ожидать, что финансовая организация предоставит все необходимые сведения, чтобы он мог­ оценить выгоды и риски всех предлагаемых финансовых услуг и выбрать наиболее подходящее для себя.

Закон «О защите прав потребителей» применим и в том случае, когда договор на оказание финансовой услуги заключен не самим гражданином, но в его пользу (например, на его имя был открыт банковский вклад кем-то из родственников). В тоже время, не все финансовые услуги, оказываемые гражданину, подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей».

Закон «О защите прав потребителей» содержит всего 4 главы:

• Глава I. Общие положения;

• Глава II. Защита прав потребителей при продаже товаров потребителям;

• Глава III. Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг);

• Глава IV. Государственная и общественная защита прав потребителей.

С этим Законом желательно ознакомиться, чтобы знать свои права, приобретая любые про­дукты и услуги, а не только финансовые услуги. Это позволит потребителю в определен­ных случаях уменьшить расходы или повысить доходы, что повлияет на его финансовое благосостояние.

Законом «О защите прав потребителей» и Гражданским кодексом РФ задаются общие права и обязанности потребителей финансо­вых услуг, а вот конкретные требования к финансовым организациям обычно со­держатся в специальных законах. Например, право на полу­чение информации о кредитном продукте установлено Законом «О защите прав потребителей», а то, какую информацию потребитель финансовых услуг полу­чает и каким образом она должна быть ему предоставлена, определено в Законе «О потребительском кредите (займе)».

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "О потребительском кредите (займе)"

Так, в статье 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» данного Закона подробно описывается форма предоставления таких важных данных, как полная стоимость кредита:

• полная стоимость кредита должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу на первой странице договора,

• указана в про­центах и денежном выражении,

• написана хорошо читаемым шрифтом, максимальным из используемых на странице,

• а площадь рамки не должна занимать менее 5% от площади страницы договора.

Если кредитная организация не выполнила эти требования, то пра­ва потребителя финансовых услуг нарушены и он может обратиться в суд.

Важные сведения для потребителей финансовых услуг содер­жатся также в Законе «О рекламе»:

• он предусматривает ряд ограни­чений и особенностей, которым должна соответствовать рекламная информация о финансовых услугах.

Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "О рекламе"

Таким образом, потребителю финансовых услуг же­лательно знать положения не только базового Закона «О защите прав потребителей», но и нормативных правовых актов, регулирующих отдельные сегменты финансового рынка:

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "О потребительском кредите (займе)";

• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 30.12.2021) "О банках и банковской деятельности";

• Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 18.10.2021) "О страховании вкладов в банках Российской Федерации";

• Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 10.09.2021) "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

• Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 06.12.2021) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств";

• Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 06.12.2021) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях";

• Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ (ред. от 01.07.2021) "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях";

• Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 01.127.2021) "О национальной платежной системе";

• Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Это еще не полный перечень федеральных законов, знание которых может потребоваться потребителю финансовых услуг. Кроме указанных федеральных законов, есть еще ряд нормативных актов Банка России, регу­лирующих взаимоотношения между финансовыми организациями и потребителями финансовых услуг на финансовом рынке.

Взаимоотношения между финансовыми организациями и потребителями финансовых услуг на финансовом рынке регулируются также:

• базо­выми стандартами финансовых организаций по совершению операций на финансовых рынках и

• базовыми стандарты по защите прав и инте­ресов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций (СРО) в различных сферах финансового рынка.

Базовые стандарты защиты прав и интересов получателей финансовых услуг, разрабатываются профильными саморегулируемыми организациями для всех сегментов финансо­вого рынка в соответствии с Законом «О саморегулируемых органи­зациях в сфере финансового рынка» и утверждаются Банком России.

Федеральный закон от 13.07.2015 № 223-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка";
Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утв. Банком России (Протокол от 22.06.2017 № КФНП-22)

Например, уже действуют базовые стандарты:

• для микрофинансовых организаций,

• кредитных потребительских кооперативов,

• страховых организаций и страховых брокеров,

• негосударственных пенсионных фондов,

• форекс-дилеров.

Полный реестр базовых стандартов размещен на странице cbr.ru/na/basic_standards сайта Банка России.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас по данному вопросу.

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ