Что такое рефинансирование и реструктуризация кредитов

Если заемщик вносит все необходимые платежи по кредитам в срок или с опережением срока, так что со временем кредитные долги постепенно уменьшаются, то можно считать, что заемщик управляет своим долгом.

Однако бывают ситуации, и довольно часто, когда кредитные долги становятся неуправляемыми, т. е. при сохранении текущего положения дел высока вероятность того, что в обозримом будущем заемщик не сможет погасить все свои долги. Обычно это происходит с теми заемщиками, кто пытается покрыть текущие выплаты по кредитам за счет новых кредитов.

Если платежи по кредитам становятся слишком высокими, то лучшим способом их снизить может стать процедура рефинансирования или реструктуризация кредитов.

Рефинансирование кредитов (рефинансирование)

Рефинансирование кредитов (рефинансирование) предполагает:

• получение нового кредита для погашения старых кредитов,

• причем воспользоваться этой услугой можно не только в том банке, в котором заемщик брал кредиты, но и в любом другом банке, если условия кредитования будут более выгодными для заемщика и банк одобрит заявку на рефинансирование кредитов.

Итак рефинансирование — это финансовая процедура, когда один кредит или несколько кредитов полностью погашаются средствами из нового кредита. Проще говоря, старые кредитные договора закрываются и открывается новый кредитный договор.

Рефинансировать кредиты можно:

• как в текущем банке, так и в других банках,

• причем можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один кредит.

В том случае, если кредиты рефинансируются:

• то в кредитной истории об этой процедуре будет отметка, что заемщик закрыл один кредитный договор (договора) и открыл другой кредитный договор;

• на кредитный рейтинг процедура рефинансирования никак не повлияет.

Опытные заемщики кредитов следят за изменениями на рынке кредитования, например за ключевой ставкой Банка России, от которой зависят кредитные предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

С 21 марта 2022 года ключевая ставка введена Банком России на уровне 20 процентов.

Банк, в котором у заемщика оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании кредита:

• даже если изменилась ключевая ставка Банка России, это все равно не обязывает банк идти на уступки заемщику и предлагать более выгодные условия кредитования,

• в таком случае заемщик может подобрать другой банк, который предлагает программу рефинансирования кредитов.

Если кредитная история у заемщика хорошая и он подходит под программу рефинансирования этого банка, то банк выплатит за заемщика текущий кредит (кредиты) и оформит новый кредит с более низкой процентной ставкой по кредиту.

При этом заемщик должен внимательно проверять условия рефинансирования:

• срок выплаты кредита,

• ежемесячный платеж по кредиту и

• процентную ставку кредита.

Одобрит ли банк заемщику рефинансирование его кредитов или нет, в значительной степени зависит от его кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый заемщик с плохим кредитным рейтингом.

Кредитный рейтинг (скоринговый балл) — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика кредитов на основании информации из его кредитной истории. Чем выше кредитный рейтинг, тем более благонадежным считается заемщик.

Реструктуризация кредитов (реструктуризация)

Реструктуризация кредитов:

• это пересмотр условий кредитования по действующему кредитному договору;

• реструктурировать кредит можно только в том банке, в котором кредит был взят.

Банк может реструктурировать заемщику кредит, если у заемщика возникли финансовые затруднения и нет средств платить за кредит на прежних условиях кредитования.

Условия реструктуризации кредита могут быть разными, например, банк может:

• снизить процентную ставку по кредиту;

• снизить ежемесячный платеж по кредиту;

• списать начисленные проценты по кредиту.

У всех банков условия реструктуризации кредитов различаются.

При рассмотрении вопроса реструктуризации своих кредитов заемщику важно понимать, что она не всегда бывает выгодной для него:

• например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку по кредиту,

• и если заемщик согласится на такую реструктуризацию, в перспективе он может значительно переплатить за кредит.

В кредитной истории реструктуризация кредита чаще всего отражается как просто закрытие кредита:

• все зависит от этапа кредитования, на котором удалось договориться с банком,

• но обычно на реструктуризацию кредита банк соглашается в безвыходном для заемщика положении, когда просрочка по кредиту уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже снижается, что сохранится в кредитной истории.

Различие между рефинансированием и реструктуризацией кредитов

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией кредитов:

Таким образом, между рефинансированием и реструктуризацией кредитов имеются важные различия, которые состоят в следующем:

• рефинансирование — это открытие нового кредита взамен одного или нескольких старых кредитов, а реструктуризация — это изменение условий действующего кредита;

• рефинансирование - помогает снизить кредитную нагрузку или улучшить условия кредитного договора, что не обязательно связано с финансовыми затруднениями заемщика. К тому же рефинансировать можно только кредит, по которому не было просрочек;

• реструктуризация — это процедура, которую банк применяет к проблемному заемщику, если заемщик не может платить по кредиту, банк идет навстречу и увеличивает срок кредита или дает отсрочку по уплате процентов по нему. За такие услуги банк может начислить штрафы или дополнительные проценты по кредиту.

В каких ситуациях поможет процедура рефинансирования кредитов

Процедура рефинансирования кредитов позволяет решить следующие проблемы заемщика:

• объединить взятые ранее кредиты:

  • например, за заемщиком числятся несколько кредитов, оформленных в разных банках, рефинансирование поможет расплатиться сразу по всем старым кредитам, оформив один новый кредит;

• получить более выгодные условия кредитования:

  • например, снизить процентную ставку по кредитам, скорректировать периодичность или график внесения платежей по кредитам, сократить или продлить срок кредитования, заменить залоговые обязательства на поручительство;

• предотвратить просрочку:

  • если старые обязательства по кредитам становятся непосильными, то рефинансирование кредитов позволяет в ряде случаев решить эту проблему;

  • новый кредит рассчитывается и предлагается на таких условиях, которые заемщик в силах выполнить без нарушений условий кредитования, то есть без применения санкций со стороны кредитора.

Важно отметить, что кредит, получаемый в рамках рефинансирования, является целевым. Это означает, что в кредитном договоре будет указана конкретная цель — погашение старых кредитов. При этом, вероятнее всего, деньги на руки заемщик не получит, банк самостоятельно погасит задолженности перед другими кредиторами.

Какие кредиты можно рефинансировать

Рефинансировать можно любой вид банковского кредита:

• долг по кредитной карте;

• потребительский кредит;

• кредит на покупку автомобиля;

• кредит под залог недвижимости;

• ипотечный кредит, хотя подавляющее большинство банков выделяют рефинансирование ипотеки в отдельный кредитный продукт.

Есть кредиторы, которые могут рефинансировать залоговые займы (ипотеку или автокредит) кредитом наличными денежными средствами. Многое зависит от кредитной политики банка. Одни банки берут на рефинансирование любые кредитные договоры, другие ограничиваются потребкредитами и кредитными картами. А есть банки, которые рефинансируют только кредиты наличными деньгами и автокредиты.

На портале Banki.ru жители различных регионов могут выбрать предложения по рефинансированию кредитов банками их регионов.

В качестве примере приведена таблица ТОП 10 банков с условиями рефинансирования кредитов в 2022 году:

banki.ru

Онлайн-сервис Banki.ru поможет заемщику выбрать лучшее предложение и выполнить рефинансирование кредита в своем регионе. Сервис работаем 24 часа в сутки и бесплатно предоставляем информацию, делая услуги по рефинансированию кредитов доступнее для каждого гражданина РФ. От заемщика только требуется выбрать подходящий банк из представленных в базе, подать заявку и переоформить кредиты на более выгодных условиях.

Преимущества онлайн-сервиса Banki.ru для рефинансирования кредитов

Сегодня на рынке кредитования представлено много выгодных кредитных предложений. Использование агрегатора кредитных предложений Banki.ru имеет ряд преимуществ:

• позволяет выбрать вариант, по которому установлена меньшая процентная ставка по кредиту, и снизить общий размер переплаты по кредиту;

• позволяет продлить срок погашения долга по кредиту и оптимизировать размер ежемесячных платежей;

• позволяет выбрать надежный банк с хорошим уровнем сервиса, который занимает высокое место в рейтинге финансовой устойчивости.

Онлайн-сервис Banki.ru содержит всю необходимую информацию, которая поможет заемщику определиться с выбором лучшего варианта рефинансирования кредитов:

• подробные сведения о каждом банковском продукте, включая процентные ставки, ограничения по сумме и срокам, требования к заемщикам, особенности процесса оформления рефинансирования;

• рейтинг банков, составленный с учетом мнений пользователей о качестве продуктов и услуг по рефинансированию кредитов, и об уровне обслуживания;

• экономические новости, пресс-релизы, мнения экспертов относительно состояния финансовой системы страны, которые помогут выбрать оптимальное время для переоформления кредитов.

На сайте расположен онлайн-калькулятор, с помощью которого заемщик рассчитать точную сумму переплаты и размер ежемесячных платежей по каждому кредитному предложению.

Процедура оформления рефинансирования кредитов

Для оформления рефинансирования кредитов заемщику необходимо:

• зайти на сервис Banki.ru и выбрать подходящее кредитное предложение, учитывая все важные характеристики, пожелания и свои возможности. Если необходимо, тут же можно рассчитать примерную стоимость услуги на онлайн-калькуляторе и ознакомиться с отзывами других посетителей сайта;

• перейти на официальный портал кредитной организации (банка) и создать заявку. Для этого нужно иметь паспорт и справку о доходах, иногда — дополнительную документацию (СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение);

• дождаться, пока будет принято решение о рефинансировании кредитов. Менеджер расскажет заемщику, когда и каким способом можно оформить рефинансирование.

Под условия рефинансирования, как уже отмечалось, попадают потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобилей, овердрафты, ипотечные кредиты и т. д. По сути, заемщик проходит ту же процедуру, что и в первый раз получения кредита: точно так же составляет и отправляет запрос на рефинансирование, собирает пакет бумаг и подтверждает уровень своей кредитоспособности. Основная разница заключается в том, что дополнительно приходится собирать документацию, касающуюся заключенных ранее кредитов.

Выводы:

Когда банк одобряет заявку на рефинансирование кредитов, заемщик не получает деньги на руки, они сразу идут на погашение кредитов в тех банках, в которых они были взяты изначально, а заемщик будет погашать новый кредит на новых условиях.

Часто рефинансирование выгодно тем, кто взял кредит во времена высоких процентных ставок по кредитам, а после этого рыночные ставки по кредитам существенно снизились. Кроме этого, при рефинансировании кредитов можно изменить срок кредитования на более длительный и тем самым снизить ежемесячные платежи (при этом, однако, увеличивается общая сумма переплаты по кредиту).

Однако банки не всегда одобряют заявки на рефинансирование кредитов, особенно тем заёмщикам, у которых высоки риски невыполнения кредитных обязательств.

Что делать заемщику в этой ситуации будет рассмотрено в следующем материале.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас по данному вопросу.

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ