Как защитить свои права потребителям финансовых услуг при их нарушении финансовыми организациями в сфере кредитных услуг

Подписывая кредитный договор при получении кредитного займа, заёмщик кредита должен внимательно его изучить, чтобы не поставить свою подпись под договором на дополнительные услуги, не имеющие отношения к кредитному займу:Финансовые услуги кредитных организаций

В настоящее время финансовые услуги кредитных организаций (кредитные услуги) является одними из самых востребованных на рынке финансовых услуг.

По данным Банка России, объем потребительских кредитов, предоставленных физическим лицам только банками:

  • по состоянию на 1 января 2020 года - составлял около 17,56 трлн. рублей,

  • а на 1 января 2021 года — составлял уже 19,93 трлн. рублей.

Поскольку общая численность населения страны по данным Федеральной службы государственной статистики (gks.ru) составляет около 146,2 млн. человек, то в среднем на каждого жителя РФ, приходится:

  • более 136 тысяч рублей кредитного долга по состоянию на 2021 год,

  • и около 120 тысяч рублей по состоянию на 2020 год.

На самом деле фактический объем кредитных обязательств граждан РФ еще больше и он, к сожалению, постоянно растет.

Сфера кредит­ных услуг подробно регламентирована действующим законодательством:

  • существуют требования к информации о кредит­ных услугах (кредитных займах), которая должна быть предо­ставлена заемщику кредита;

  • ограничен процент по кредитным займам;

  • ре­гламентированы действия кредитных организаций по взысканию задолженности с заемщиков кредита.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "О потребительском кредите (займе)".

Проблемы у заемщиков кредита

Проблемы у заемщиков кредита, как правило, возникают не в связи с са­мим кредитным займом, а с условиями его получения:

  • навязывание заемщику сопутствующих кредиту дополнительных услуг,

  • чаще всего это страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитной организации.

Запрет на дополнительные к кредитному займу услуги, установленный законо­дательством о защите прав потребителей, не всегда дает должный эффект защиты интересов заемщиков кредита:

  • формаль­но заемщик кредита приобретает страховку добровольно, но в большинстве случаев этому добровольному решению предшествует не афишируемое условие, что без навязываемой страховки кредит заемщику могут не оформить;

  • также кредитная организация может предлагать кредитный займ под более высокий процент по кредиту, если страховка не будет оформлена.

Если первое требование проблематично проверить, то при втором требовании необходимо попросить сотрудника кредитной организации (банка) предоставить расчеты процента по кредитному займу. Учитывая, что страховка часто включается кредитной организацией в тело кредитного займа, на которое начисляются проценты по кредиту, заёмщику может оказаться выгоднее согласиться на более высокий процент по кредитному займу, снизив при этом общую переплату по кредиту.

Кредитная организация может предлагать кредитный займ под более высокий процент, если:

  • заемщик заключает договор не с рекомендованной кредитной организацией страховой компанией, а с выбранной заемщиком самостоятельно.

Это связано с тем, что неизвестный страховщик мо­жет оказаться недобросовестным, и заключение заемщиком кредита договора с ним не снизит риски кредитной организацией.

Однако при смене страховой компании после заключения кредитного договора кредитная организация не вправе повышать про­цент по кредитному займу.


Для пресечения такой практики навязывания кредитными организациями страховых полисов заемщикам кредита Закон «О потребительском кредите (займе)» обязывает страховые организации предоставлять страхователям 14-дневный «период охлаждения» по большинству видов добровольного страхования.

Статья 11 «Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "О потребительском кредите (займе)"

В соответствии с этим Законом в течение 14 календарных дней после приобрете­ния страхового полиса заемщик кредита может отказаться от страховки, вернув прак­тически всю сумму уплаченной страховой премии:

  • однако кредит­ные организации нередко продолжают требовать от заемщика кредита стра­ховку в качестве меры обеспечения обязательств по кредитному договору,

  • в том числе в расчете на то, что потребитель финансовой услуги (заемщик кредита) не будет оспа­ривать навязанную ему возмездную страховку в суде, так как по сравнению с суммой кредитного займа стоимость страховки относительно невелика.

Тем не менее не стоит пренебрегать возможностью сэкономить даже на этой относительно небольшой сумме, требуйте от кредитной организации вернуть эти деньги.

С 2022 года аналогичное право на 14-дневный «пе­риод охлаждения» распространяется и на иные дополнительные услуги, оказываемые кредитными организациями, которые при предоставлении потребительского кредита предлагаются заёмщи­ку кредита за отдельную плату.

Менеджер кредитной организации (банка), помимо лишних страховок, может попытать­ся навязать заёмщику кредита другие финансовые и нефинансовые услуги организаций – партнеров:

  • например, предложить перевести деньги в сотрудничающий с банком негосударственный пенсионный фонд (НПФ);

  • продать абонементы на юридические или медицинские услуги.

Под­писывая кредитный договор при получении кредитного займа, заёмщик кредита должен внима­тельно его изучить, чтобы не поставить свою подпись под догово­ром на дополнительные услуги, не имеющие отношения к кредитному займу.


Кредитные организации (банки) не вправе:

  • включать такие дополнительные услуги в кредитный договор по умолчанию или де­лать их необходимым условием получения кредитного займа;

  • если заёмщик кредитного займа все же дал осознанное или неосознанное согласие, то он имеет законное право в лю­бой момент отказаться от навязанных ему кредитной организацией дополнительных услуг.

На некоторые из услуг кредитных организаций существует свой «период охлаждения».

Для защиты своих прав заёмщик кредитного займа может:

  • подать жа­лобу в Роспотребнадзор или Банк России даже в том случае, если на ту или иную услугу нет «периода охлаждения» и

  • кредитная организация отказывается вернуть деньги за ненужные дополнительные услуги.

Кредитные организации не всегда предоставляют заёмщикам кредитного займа полную информа­цию о штрафах и комиссиях.

Часто взимание комиссий противоречит нормам действующего законодательства, например:

  • кредитные организации не должны брать деньги за выдачу справки об от­сутствии ссудной задолженно­сти, отсутствии просрочки по внесению платежей, величине погашенного кредита, сумме уплаченных процентов.

В соот­ветствии с Законом «О потреби­тельском кредите (займе)», эту информацию потребитель мо­жет получать раз в месяц бес­платно.

Статья 10 «Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Незаконными со стороны кредитных организаций являют­ся, например:

  • штрафы за отказ подписать кредитный договор или

  • за невозможность доказать целевое использование кредитного займа.

Соглашаться на оплату всех штрафов и комиссий кредитным организациям заемщику кредита не следует.


Предварительно заемщику кредитного займа необ­ходимо выяснить, имеет ли право кредитная организация взимать такие штрафы, предусмотрены ли они кредитным договором.

Если кредитная организации нарушает права заемщика кредита:

  • он может сообщить об этом в электронную приемную Банка России;

  • защитить свои права он может также, обратившись в Роспотребнадзор или подав иск в суд.

Законодательством установлены ограничения на размер неустойки (штра­фа, пени) за просрочку оплаты кредита. Для того чтобы обойти эти требования, кредитные организации иногда создают псевдоуслуги, которые по сути своей являются фиксированными штрафами.

Например, кредитная организации мо­жет платно информировать заёмщиков кредита о фактах просрочки погашения кредита и необ­ходимости внести платеж. Это не является прямым нарушением за­конодательства, но требует от заемщика кредита внимания при изучении кредитного договора и вы­боре кредитного продукта.

Однако кредитные организации (банки) не всегда с готовностью предоставляют кредитный договор, а также график платежей по кредитному займу для предварительного ознакомления заемщика кредита.

Иногда сотрудники кредитных организаций предлагают снизить размер ежемесяч­ного платежа по кредитному займу, увеличивая срок кредитования:

  • в результате этого происходит значительный рост переплаты по кредитному займу

  • и потребитель не может своевременно разобраться и выбрать для себя наиболее выгодные условия погашения кредита.

Поэтому при выборе кредитного продукта желательно получить необходимые документы, а также полноценную консультацию до подписания кредитного договора.

Кредитные организации (банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы) имеют право:

  • продавать долги заёмщиков как профессиональным кредиторам и коллекторам, так и физиче­ским лицам;

  • новый кредитор в любом случае должен придерживаться условий первоначального кредитного договора.

Также следует помнить, что на переуступку долга физическому лицу заёмщик кредита должен дать согласие в явном виде, причем не при заключении кредитного договора, а уже после возникновения просрочки, и он имеет право от этого отказаться.


А вот согласие на переуступку долга профессиональному кредитору может быть зафиксировано сразу при заключении кредитного договора, напри­мер, галочкой отмечается соответствующий пункт договора. На такие вещи также при выборе кредитного продукта необходимо обращать внимание, подписывая кредитный договор.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас по данному вопросу.

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ