Законодательство о добровольном автостраховании (КАСКО, ДСАГО)

Самостоятельного закона для КАСКО, в отличие от ОСАГО, не существует, в то же время страховые компании, осуществляющие автострахование КАСКО, должны руководствоваться следующими нормативными документами:

• Главой 48 «Страхование» ГК РФ — в части основных требованиях к страхованию;

• п. 3 статьи 3 «Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования» Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 04.08.2019) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"— о правах и обязанностях страхователей и страховщиков, и об условиях защиты страховщиков, если наступил страховой случай;

• Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» — о правах и порядке действий, если страховая компания необоснованно отказывает в выплате;

• Нормативами Банка России — Указанием № 3380-У от 12.09.2014 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств", Указанием № 3854-У от 20.11.2015 (ред. от 21 августа 2017 г.) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" - в них прописаны требования к страховым компаниям и условиям страхования;

• Стандартами Всероссийского союза страховщиков — в них установлены единые требования по оформлению договоров страхования;

• Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" - о том, как суды будут разбирать споры между страховщиками и страхователями.

Добровольное автострахование ответственности автовладельца называют по-разному: ДСАГО, ДГО, ДАГО. Под названием ДСАГО чаше понимаются все виды полисов добровольного страхования гражданской ответственности автовладельца.

Отдельного закона для ДСАГО, как и для КАСКО, нет.

На практике ДСАГО регулируется следующими нормативными документами:

• Главой 48 «Страхование» ГК РФ - об основных требованиях к страхованию;

• Законом от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 04.08.2019) "Об организации страхового дела в Российской Федерации «Об организации страхового дела в РФ» — о правах и обязанностях страхователей и страховщиков;

• Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» - страхование — это услуга, а страхователь — ее потребитель, если страховая компания не соблюдает условия договора — она нарушает права потребителя;

• Указанием Банка России от 12.09.2014 № 3380-У и Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У - в них прописаны требования к страховым компаниям и условиям страхования;

• Стандартами Всероссийского союза страховщиков — содержат единые требования к оформлению договоров страхования.

Что такое КАСКО

КАСКО — добровольное автострахование. Полис КАСКО защищает автомобиль страхователя от ущерба независимо от того, кто в этом ущербе виноват.

Даже если автовладелец попал в ДТП по своей вине, страховая компания все равно оплатит ему ремонт автомобиля. КАСКО не привязано к размеру ущерба и, как правило, покрывает полную стоимость автомобиля.

Преимущества и недостатки автострахования КАСКО

Главное преимущество КАСКО:

• автовладелец получит возмещение, даже если ущерб автомобилю произошел по его вине;

• деньги выплачивают при крупном ущербе, в том числе если автомобиль угнали или ее невозможно восстановить.

Если автомобиль пострадал частично, страховая компания отремонтирует его за свой счет.

В отличие от ОСАГО, страховщик имеет право отказать автовладельцу в продаже полиса КАСКО без объяснения причины. Повод для отказа может быть любым, например, автомашины такой модели часто угоняют в регионе страхования, или автовладелец регулярно попадает в ДТП.

Статья 421 «Свобода договора» ГК РФ

Недостатком КАСКО, в отличие от ОСАГО, является то, что:

• тарифы устанавливаются не законом, а самой страховой компанией;

• это означает, что стоимость полиса КАСКО на один и тот же автомобиль в разных страховых компаниях может существенно отличаться.

Поэтому перед оформлением полиса КАСКО целесообразно обратиться в несколько страховых компаний и сравнить цены.

Еще один недостаток КАСКО:

• если страховая компания обанкротится, выплаты по полису добровольного автострахования КАСКО никто не гарантирует.

Например, при автостраховании ОСАГО страховые компании делают взносы в специальный фонд. Этот фонд обязан выплатить компенсации, если страховая компания разорится. В случае с автострахованием КАСКО такой фонд законодательно не предусмотрен.

В чем разница между автострахованием КАСКО и ОСАГО

Полис КАСКО обеспечивает страховку только личного автомобиля и не покрывает гражданскую ответственность в случае, когда водитель нарушил правила дорожного движения и из-за этого пострадали другие люди или их имущество.

То есть если ДТП случится по вине автоводителя:

• по полису КАСКО он возместит ущерб своей машины, а 

• по полису ОСАГО покроет убытки других пострадавших в ДТП.

Поскольку ОСАГО — это обязательное страхование, а КАСКО — добровольное, то сотрудники ГИБДД не имеют права требовать от автоводителя полис КАСКО.

Что такое ДСАГО

ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности, которое защищает ответственность автовладельца перед другими участниками дорожного движения.

Cам по себе полис ДСАГО никогда не работает, зато он всегда может прийти на помощь и полису ОСАГО, и полису КАСКО. Полис ДСАГО во многом похож на полис ОСАГО, но, как правило, применяется тогда, когда покрытия по полису ОСАГО не хватает, чтобы возместить ущерб при ДТП.

Бывает так, что ДСАГО выписывается на одном бланке с полисом КАСКО, но даже в такой ситуации работают они по-разному:

• КАСКО защищает автомобиль страхователя, а

• ДСАГО — других участников дорожного движения, их имущественные интересы.

Отличие ДСАГО от ОСАГО

Основное отличие ДСАГО:

• его нельзя приобрести отдельно от полиса ОСАГО,

• в большинстве случаев автомобиль должен иметь действующий полис ОСАГО и срок действия полиса ДСАГО не может превышать срок действующего полиса ОСАГО.

В то же время полисы ОСАГО и ДСАГО могут быть оформлены в разных страховых компаниях — никакие ограничения законодательством не предусмотрены. Например ущерб до 400 тысяч рублей покрывает одна страховая компания, а свыше 400 тысяч рублей — другая страховая компания.

Подробно особенности добровольного автострахования КАСКО и ДСАГО рассматриваются в материалах данного раздела.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ДОБРОВОЛЬНОЕ АВТОСТРАХОВАНИЕ (КАСКО, ДСАГО)