Нарушения финансовыми организациями прав потребителей при оказании финансовых услуг
В настоящее время в нашей стране, как и во всем мире, динамично развивается финансовый рынок и соответственно растет количество финансовых организаций и число оказываемых ими финансовых услуг населению. При этом с ростом предоставляемых финансовыми организациями гражданам финансовых услуг растет и количество нарушений финансовыми организациями прав потребителей финансовых услуг.
К наиболее массовым случаям нарушения прав потребителей при оказании финансовыми организациями населению финансовых услуг, как показывает практика, можно отнести:
-
заключение кредитного договора при условии обязательного страхования жизни и здоровья заемщика;
-
невозврат внесённой суммы оплаты услуг банка по обеспечению страхования в связи с отказом потребителя от страхования в «период охлаждения»;
-
взыскание банком неустойки за досрочное погашение банковского кредита;
-
включение в кредитный договор с банком положений, устанавливающих право банка на одностороннее изменение условий кредитного договора и другие нарушения финансовыми организациями прав потребителей финансовых услуг.
Заключение кредитного договора при условии обязательного страхования жизни и здоровья заемщика кредита
В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» условия любого договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
пункт 1 статьи 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 11.06.2021) «О защите прав потребителей»
Таким образом, заключение и кредитного договора с условием страхования жизни и здоровья заемщика кредита ущемляет права потребителя финансовых услуг. Законом запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), должны возмещаться продавцом в полном объеме. Более того, страхование является самостоятельной услугой для потребителей по отношению к кредитованию.
Невозврат внесённой суммы оплаты услуг банка по обеспечению страхования в связи с отказом потребителя от страхования в «период охлаждения»
Законом «О защите прав потребителей» также предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Статья 32 «Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)» Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»
Также Указаниями Банка России предусмотрено, что:
-
в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения
-
независимо от момента уплаты страховой премии и
-
при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая,
-
уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме если страхователь отказался от договора добровольного страхования до начала действия договора страхования или
-
с удержанием страховщиком части уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования после даты начала действия договора страхования.
Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»
Взыскание банком неустойки за досрочное погашение банковского кредита
Неустойкой (штрафом, пеней) признается:
-
определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения:
-
при этом по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В то же время кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Статья 330 «Понятие неустойки» ГК РФ
Досрочное погашение банковского кредита нельзя признать неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства по кредиту, так как право заёмщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом РФ
Статья 315 «Досрочное исполнение обязательства» и статья 810 «Обязанность заемщика возвратить сумму займа» ГК РФ
Включение в кредитный договор с банком положений, устанавливающих право банка на одностороннее изменение условий кредитного договора и другие нарушения финансовыми организациями прав потребителей финансовых услуг
Изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором, а также в судебном порядке.
Статья 450 «Основания изменения и расторжения договора» ГК РФ
При обращении заемщика в банк с заявлением о неправомерности одностороннего изменения условий кредитного договора, подаче жалобы в соответствующие органы с целью восстановления нарушенного заемщиком права, можно воспользоваться положениями Закона «О банках и банковской деятельности».
статья 29 «Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации» Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 (ред. от 30.12.2021) «О банках и банковской деятельности».
В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» по заключённому с заёмщиком кредитному договору:
-
кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого кредитного договора,
-
увеличить размер процентов и/или изменить порядок их определения,
-
увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям,
-
за исключением случаев, предусмотренных федеральным законодательством.
Односторонний отказ кредитной организации от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
статья 310 «Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства» ГК РФ
На практике, кредитные договоры являются типовыми, с заранее определенными условиями кредитования и заемщик, как сторона в кредитном договоре, лишён возможности влиять на его содержание и чаще всего присоединяется в силу своей правовой неграмотности к условиям договора кредитования. Включение кредитной организацией (банком) в кредитный договор, заключаемый с заемщиком, условия о возможности одностороннего изменения кредитного договора ущемляет установленные законодательством права потребителя такой финансовой услуги.
Поэтом при заключении кредитного договора заемщику необходимо:
-
внимательно изучить предлагаемые кредитной организацией условия и подписываемые документы. Условия кредитования во всех кредитных организациях разные, в том числе и размер комиссий;
-
не стесняться требовать от кредитной организации предоставления всех необходимых сведений по кредиту, задавать вопросы работникам кредитной организации;
-
оценить, какое кредитное предложение является наиболее выгодным;
-
обязательно сохранять кредитный договор и документы, подтверждающие погашение кредита.
После выплаты кредита полностью рекомендуется обязательно получить справку в банке, подтверждающую исполнение со стороны заемщика обязательств по кредитному договору.
Были рассмотрены наиболее массовые случаи нарушения прав потребителей при оказании финансовыми организациями населению финансовых услуг.
При этом практически все случаи нарушения финансовыми организациями прав потребителей финансовых услуг можно свести к пяти типичным практикам, это:
-
нарушения в сфере расчетно-платежных услуг;
-
нарушения в сфере сберегательных услуг;
-
нарушения в сфере кредитных услуг;
-
нарушения в сфере страховых услуг и
-
нарушения в сфере торговли ценными бумагами.
Подробно эти практики нарушения финансовыми организациями прав потребителей финансовых услуг будут рассмотрены в следующем материале.