Действия заёмщика при кредитовании (взятии кредита или займа)

В предыдущем материале Когда можно и когда нельзя брать деньги в долг. Особенности получения заемных средств были рассмотрены риски и возможности, связанные с использова­нием заёмных средств, виды доступных на финансовом рынке кредитов и займов. В данном материале даются практические рекомендации потенциальным заёмщикам кредитов и займов.

Рекомендуемый алгоритм действий потенциальных заёмщиков кредитов и займов:

• во-первых, определить необходимость взятия кредита или займа, для этого:

  • оценить, насколько важна финансовая цель для ее кредитования,
  • оценить возможность выполнить свои долговые обязательства;

• во-вторых, выбрать кредитную организацию:

  • выбрать банк для взятия кредита,
  • выбрать микрофинансовую организацию (МФО), кредитный потребительский кооператив (КПК) или ломбард для взятия займа;

• в-третьих, выбрать схему кредитования:

  • оценить общие условия кредитования,
  • оценить индивидуальные условия кредитования.

Как определить необходимость взятия кредита или займа

Прежде чем обращаться за взятием кредита или займа необходимо оценить, а действительно ли он нужен заемщику.

Чтобы правильно ответить на этот вопрос, заемщику необходимо удостовериться в своей кредитоспособности, а для этого спросить себя:

• уверен ли он в том, что сможет выплатить взятый кредит (займ);

• есть ли у него надежный источник денежных средств для возврата заемных средств;

• если он по независящей от него причине лишится постоянного ис­точника дохода, удастся ли ему найти денежные средства для погашения долговых обязательств.

Указанные вопросы касаются способности заемщика платить по взятым дол­гам (кредитам, займам):

• если на каждый из этих вопросов заемщик ответит положительно, значит, он оценивает свое финансовое положение так, что взятый кредит (займ) не станет для него непосильной задачей, т.е. он кредитоспособен;

• если же он дает хотя бы один отрицатель­ный ответ, то он не кредитоспособен и ему лучше постараться отказаться от заёмных средств.

Так или иначе, независимо от кредитоспособности, заемщику необхо­димо еще оценить, насколько важна для него финансовая цель, на дос­тижение которой он планирует потратить заёмные средства.

Для ответа на этот вопрос заемщик также должен спросить себя:

• сделают ли финансовые расхода, на которые он планирует потратить заёмные средства в данный момент, его жизнь лучше в долгосроч­ной перспективе;

• приведет ли к негативным последствиям решение отло­жить покупку (расход заемных средств) до тех пор, пока он не накопит необходимую денежную сумму на эту цель;

• сможет ли он найти иной способ удовлетворения той же потребности, который требовал бы меньших финансовых затрат.

Особенного внимания заслуживает ситуация, когда заемщик берет кредит (займ) для досрочного погашения уже имеющегося кредита.

Взятие нового кредита (займа) для досрочного погашения уже имеющегося кредита имеет смысл:

• если новый кредит (займ) будет взят на тот же или более короткий срок, но по более низкой процентной ставке,

• или в ситуации, когда ежемесячный платеж по кредиту окажется непомерно большим для заемщика, а от реструктуризации кредита банк отказывается.

Во втором случае заемщик может погасить кредитный долг за счет нового кредита, взятого на более длительный срок, с платежом по кредиту, который будет укладываться в бюджет заемщика.

Возможна также ситуация, когда заемщик берет новый кредит не для погашения старого кредита, а лишь для того, чтобы выплатить про­центы по нему:

• такое решение заемщика может быть оправдано только тогда, когда угроза просрочки по старому кредиту грозит серьезными последствиями для заемщика, а иной возможности предотвратить эти последствия у него нет;

• это может быть оправдано лишь в том случае, если у заемщика есть четкая уверенность, что в следующем расчетном периоде у него хватит средств на то, чтобы не допус­тить задолженностей по обоим кредитам.

Однако, как показывает практика, ситуация впоследствии становится только хуже, так как к старому дол­гу добавляется новый. И если исполнение кредитных обязательств и до этого вызывало трудности, то со взятием нового кредита они, скорее всего, станут непреодолимыми. Поэтому более правильным решением для заемщика в дан­ном случае будет обратиться в его банк кре­дитор, с просьбой о пересмотре условий кредитования или частичной реструктуризации задолженности по кредиту, а если банк откажет, постараться найти дополнительный источник дохода.

Как выбрать кредитную организацию и условия кредитования

В предыдущем материале Когда можно и когда нельзя брать деньги в долг. Особенности получения заемных средств было показано, что в банках, как пра­вило, условия кредитования наиболее выгодные, так что, прежде чем обращаться в МФО, КПК или ломбард, стоит внимательно изучить предложения кредитования различных банков.

Напомним, в чем отличие займов от кредитов:

• кредиты берут в банках,
• а займы — где угодно (в МФО, КПК, ломбарде, у родственников, друзей и т.п.).

Как выбрать банк для взятия кредита

При выборе банка для взятия кредита заемщик может руководствоваться различными критериями, которые важны лично для него:

• возможно, ему лучше подойдет банк, расположенный поблизости от дома,

• либо с удобным онлайн- сервисом,

• либо банк, где у него от­крыт зарплатный счет.

Заемщика также могут интересовать другие критерии для взятия кредита:

• скорость одобрения кредитной заявки,

• набор необходимых документов для получения кредита или что-то еще.

Тем не менее, какие бы критерии заемщик для себя ни определил, начинать необходимо с сайтов-агрегаторов информации по банковской тематике. Наиболее известные из таких агрегаторов — sravni.ru и banki.ru. На сайтах этих агрегаторов можно найти интересующий заемщика банк, узнать условия предоставления кредита и сравнить их с условиями кредитования в других банках, а также, что немаловажно, изучить отзывы клиентов этих банков. Желательно первоначально выбрать для получения кредита несколько банков, чтобы в слу­чае отказа в первом банке не тратить время на повторные поиски банка кредитора.

При этом не рекомендуется подавать заявку на кредит одновременно в несколько банков:

• так как все банки будут запрашивать кредитную историю заемщика,

• что негативно отразится на ее качестве, ведь в ней, в частности, учитывается количество запро­сов на кредит, так как их увеличение может интерпретироваться банком как сомне­ние в кредитоспособности заемщика.

Заемщик также может выбрать несколько критериев и составить по ним таблицу, с помощью которой можно оценивать выбранные банки. При выборе банка для взятия кредита или микрофинансовой организации для взятия займа заемщику важно быть внимательными, чтобы не натолкнуться на, так называемых, черных кредиторов, занимающихся нелегальной выдачей кредитов и займов.

К черным кредиторам Банк России относит субъекты, которые осуществляют деятельность, связанную с незаконной выдачей займов (кредитов) населению без лицензии или внесения в реестр микрофинансовых компаний.

Черные кредиторы - фактически это мошенники, которые:

• во-первых, предлагают невыгодные условия предоставления заёмных средств и

• во-вторых, для их возврата часто пользуются услугами «серых» коллекторов, доставляющих большие проблемы заемщикам.

На первый взгляд предложения черных кредиторов могут выглядеть довольно привлекательными, например, очень низкая процентная ставка, но которая впоследствии компенсируется огромными комиссиями и штрафами.

Часто жертвами чер­ных кредиторов становятся:

• заемщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию,

• которые не могут получить кредит в банке из-за плохой кредитной истории, высокой долговой нагрузки или низких доходов.

В то же время, обращение за заемными средствами к черным кредиторам, как правило, только ухудшает положение заемщиков. За помощью в выборе банка для получения кредита заемщик может обратиться к кредитному брокеру. Кредитный брокер может помочь заемщику подобрать банк, собрать документы, выбрать наиболее подходящее кредитное предложение и заполнить заявку на кредит.

Кредитный брокер — это консультант, посредник между потенциальным заемщиком и заимодателем в лице банка или МФО.

Однако заемщику необходимо учитывать, что:

• деятельность кредитных брокеров законодательством не регулируется, более того само это понятие отсутствует в законодательстве,

• поэтому среди кредитных брокеров также нередко встречаются мошенники.

И чтобы не стать жертвой кредитных брокеров, необходимо помнить, что они выступает всего лишь помощниками или консультантами, но никак не влияет на решение банка о выдаче кредита или параметры кредитного договора.

Как выбрать схему (условия) кредитования

На сайте или в офисе заинтересовавшего банка заемщик может узнать общие условия кредитования. Выбрав удовлетворяющие его условия кредитования по сумме, срокам и иным условиям, заемщик может подавать в банк кредитную заявку.

Подача заемщиком в банк кредитной заявки:

• ни к чему его не обязывает,

• но из ответа банка, в случае одобрения банком заявки, заемщик узнает об индивидуальных условиях кредитования, которые банк предложит именно ему на основании данных о кредитоспособности заемщика.

Помимо процентной ставки, необходимо учитывать также:

• срок кредитования и объем общей переплаты по кредиту,

• так как довольно распространенной является ситуация, когда переплата по кредиту значительно выше по кредитам с более низкой процентной ставкой и длительным сроком кредитования по сравнению с более высокой процентной ставкой и коротким сроком кредитования.

Так что второй вариант кредитования может оказаться более выгодным.

К основным условиям кредитования, которые заемщик должен учитывать при выборе кредита, можно отнести:

• полная стоимость кредита;
• валюта кредита;
• условия досрочного погашения кредита.

Одним из основных критериев, по которому удобно сравнивать различные кредитные предложения банков, является величина полной стоимости кредита.

Полная стоимость кредита - этот показатель более информативный для заемщика, чем простая процентная ставка кредита, так как включает в себя не только основной процент по кредиту, но и другие платежи, предусмотренные кредитным договором.

Важный условием при выборе схемы кредитования также является валюта кредита, то есть валюта, в которой заемщик планирует взять кредит.

Часто заемщики интересуются кредитами в иностранной валюте, когда собираются осуществ­лять свои траты за границей:

• при стабильном курсе валют валютные кредиты иногда бы­вают выгодными ввиду более низких процентных ставок,

• однако, взяв валютный кредит, заемщик автоматически берет на себя валютный риск и в случае повышения курса валюты он может потерять такую вы­году.

Если заемщик валютного кредита получает доходы в рублях, то при снижении курса рубля сумма его долга и процент­ные платежи резко возрастут.

Выбрав подходящие условия кредитования в понравившемся банке, заемщик может переходить к процедуре заключения кредитного договора. Также, как уже отмечалось, одним из основных условий кредитования, влияющих на выбор схемы кре­дитования, являются условия досрочного погашения кредита.

Условия досрочного погашения кредита весьма важен, потому что:

• в некоторых ситуациях позволяет заёмщику кредита сформировать для себя максимально комфортную схему его погашения,

• например, заемщик может выбрать длительный срок кредитования, который позволит установить сравнительно малый размер ежемесячного платежа, а впоследствии при появлении финансовой возможности погасить кредитный долг досрочно, сокращая оставшийся срок кредитования и снижая тем самым сумму переплаты по кредиту.

Банки нередко устанавливает разные варианты схем досрочного погашения кредита, иногда их бывает несколько на выбор заемщика, однако заемщику важно знать об этих условиях кредитования заранее, при подписании кредит­ного договора, чтобы потом не сталкиваться с неприятными сюрпри­зами.

Как заключить кредитный договор

Заключая кредитный договор, заемщик должен обязательно внимательно полностью его прочитать, особое внимание уделяя всем условиям в сносках и/или написанным мелким шрифтом.

Особенно тщательно заемщик должен изучить следующие условия (пункты) кредитного договора:

• сумма кредита, которая должна соответствовать той величине, которую заемщик реально запрашивал;

• полная стоимость кредита, которая по закону обязательно должна быть прописана в кредитном договоре;

• каким будет способ получения заемных денег — наличными в кассе, или для заемщика заведут специальный счет в этом же банке, в этом случае необходимо изучить условия обслуживания такого банковского счета;

• срок кредитования и график осуществления платежей по кредиту, в соответствии с которым заемщик должен вносить указанную сумму в определенный срок и который заемщик должен строго соблюдать, чтобы не столкнуться с неприятными последствиями, сопровождающими просрочки платежей по кредиту;

• схема погашения кредита — аннуитетные или дифференцированные платежи;

• информация о просрочках и всевозможных штрафных санкциях;

• условия досрочного погашения кредита;

• дополнительные платежи и комиссии за внесение платежей по кредиту, на оформление страховки и т. д.;

• если кредит обеспечен залогом, особое внимание необходимо обратить на права сторон в отношении объекта залога.

На практике случается, что уже после заключения кредитного договора заемщик находит какой-то не замеченный ранее и нежелательный для него момент.

В данном случае заемщик имеете полное право:

• отказаться от выданного ему кредита (кроме ипо­теки) в течение, так называемого, периода охлаждения, равного 14 дням с момента заключения кредитного договора,

• вернув обратно полную сумму кредита и заплатив проценты только за фактическое время пользования заёмными средствами.

Как оформить страховку при заключении кредитного договора

Довольно часто при заключении кредитного договора сотрудники банка также пред­лагают заемщику купить страховку:

• личного страхования:

  • жизни и здоро­вье заемщика на случай потери трудоспо­собности;

• страхования залога:

  • объекта залога на случай порчи или утраты объекта залога;

• страхования титула

  • титула собственности на случай возникновения споров о правах собственности.

Если в банке утверждают обратное и пытаются навязать заемщику страховку как дополнительную услугу:

• необходимо ссылаться на статью 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» За­кона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (ред. от 11.06.2021) «О защите прав потребителей»,

• в которой по этому поводу однозначно сказано, что обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг запрещается.

Если банк все же навязал заемщику ненужную ему страховку и заемщик обнаружил это уже после заключении кредитного договора:

• заемщик имеет возможность воспользоваться периодом охлаждения по договору страхования и

• может отказаться от лишней для него услуги в течение 14 дней с момента ее приобретения.

В соответствии с указанной нормой законодательства при использовании права на отказ от страховой ус­луги в течение периода охлаждения банк обязан обеспечить возврат денежных средств, потраченных на страховку.

Однако в ряде случаев при возврате заемщику средств на страховку могут возникнуть сложности:

• банки часто используют механизм так называемого кол­лективного страхования, в котором страхователем выступает сама кредитная организация (банк),

• так что заемщик юридически не яв­ляется стороной страхового договора и не может воспользоваться периодом охлаждения.

Тем не менее в действующей судебной практике были прецеденты оспаривания таких сделок, однако добиться этого будет непросто.

Отказ заемщика от покупки страховки:

• часто влечет за собой повыше­ние процентной ставки по кредиту или

• в некоторых случаях даже отказ в предо­ставлении кредита.

Учитывая то, насколько для заемщика важно получить кредит именно в этом банке и есть ли доступная альтернатива, он мо­жет либо согласиться с требованием банка, либо отказаться от получения кредита в нем.

Однако имеется и другой вариант:

• заемщик не отказывается от страховки, но берет не ту, что предлагает ему банк, а выбирает страховку сам;

• если банк согласится, то у заемщика получится и выбрать для себя наиболее походящую ему страховую компанию, и, возможно, сэкономить, и выгодные условия кредитования получить.

Подробнее читайте в материалах:

• Как защитить свои права потребителям финансовых услуг при их нарушении финансовыми организациями в сфере страховых услуг и
• Как защитить свои права потребителям финансовых услуг при их нарушении финансовыми организациями в сфере кредитных услуг.

Как осуществлять платежи по кредиту

Когда кредитный договор заключен и заемные средства получены, заемщику остается только следить за тем, чтобы обязательные платежи по кредитному договору осуществлялись во­время во избежание просрочек и штрафов.

При осуществлении платежей по кредиту заемщику необходимо четко представлять:

• график платежей,
• величину платежей и
• возможные комиссии.

Так, например, при внесении платежей по кредиту через банкомат или пла­тежный терминал следует убедиться, что в банк дошла вся необхо­димая сумма платежа.

Если в банкомате или терминале взимается комиссия за прием платежей:

• а заемщик это не учел, может получиться так, что на эту сумму у него образуется задолженность, по которой начнут начисляться штрафы;

• поэтому, пользуясь терминалом, заемщик должен обращать внимание на комиссию, и, если она есть, вносить сумму с ее учетом.

Еще одна опасность, которая может привести к непредумышлен­ной просрочке платежа по кредиту, возможна в случае платежей в последний момент:

• платеж вроде бы внесен вовремя, но его обработка и зачисление на счет банка кредитора по той или иной причине происходит позже, и деньги поступают лишь спустя какое-то время;

• в итоге у заемщика образуется просрочка.

Особенно высока вероятность заемщику столкнуться с этой проблемой, если он осуществляет платеж по кредиту через платежный терминал, который по техническим причинам может задержать поступление платежа.

Поэтому чтобы избежать нежелательных последствий, связанных с наруше­нием графика платежей по кредиту, желательно:

• заемщику поставить напомина­ние за несколько дней до даты осуществления платежа,

• или установить автоплатеж с зарплатной (пенсионной) карты на несколько дней раньше даты платежа.

Иногда, при выдаче банковского кредита, банк также предлагает заемщику оформить банковскую карту, с которой в определенный день будут списываться деньги для платежей по кредиту:

• такой способ может быть очень удобен, однако важно вовремя вносить деньги на эту банковскую карту;

• при этом банк кредитор не имеет права требовать от заемщика, чтобы на его банковском счете для осуществления платежей по кредиту обязательно имелся неснижаемый остаток денежных средств или сумма, достаточная для погашения очередного платежа по кредиту, в те дни, которые не являются днем совершения очередного платежа.

Довольно часто на практике встречается ситуация, когда заёмщик кредита решает сделать дополнительные платежи сверх размера установленного платежа по кредиту, т. е. осуществить досрочное погашение кредита. В этом случае банк обязан сделать для заемщика перерасчет схемы дальнейших платежей по кредиту. При этом применяются разные варианты перерасчета платежей по кредиту, определяемые условиями кредитного договора.

Наиболее часто применяются две основные схемы перерасчета платежей по кредиту:

• сокращение размера платежа при сохранении неизменным срока кредитования и

• сокращение срока кредитования при сохранении неизменным размера платежа.

Сокращение размера платежа при сохранении неизменным срока кредитования:

• так как тело кредитного долга становится меньше, а срок не меняется, банк должен уменьшить размер платежа по кредиту, а значит, ежемесячный платеж снизится;

• заемщик может продолжить погашать кредит на ту же сумму, что и раньше, а то, что платится им сверх пересчитанного размера платежа по кредиту, вновь пойдет в счет досрочного погашения кредитного долга, которое, в свою очередь, приведет к новому перерасчету платежей и еще большему снижению ежемесячного платежа и т. д.

Большую роль при такой схеме платежей по кредиту играет самодисциплина заемщика:

• после того как необходимый размер регулярного платежа по кредиту снизится, может возникнуть соблазн погашать кредитный долг ровно в размере установленного платежа по кредиту,

• а при сохранении той же длительности кредитования такой подход по сравнению со второй схемой приведет к большей переплате по кредиту.

Сокращение срока кредитования при сохранении неизменным размера платежа:

• если кредитный долг стал меньше, а платеж по кредиту остался прежним, то заемщик погасит кредитный долг быстрее;

• кроме этого, такая схема платежей по кредиту приведет к существенному снижению общей переплаты по кредиту по сравнению с первой схемой.

Недостатком данной схемы платежей по кредиту является то, что, поскольку ежемесячная долговая нагрузка останется той же, облегчить себе жизнь до момента полной выплаты кредита у заемщика не получится. В соответствии с законодательством банк кредитор не может запретить заёмщику осущест­влять досрочное погашение потребительского или ипотечного кре­дита, как полное, так и частичное, если гражданин уведомил его об этом не менее чем за 30 дней до дня возврата долга по кредиту способом, установ­ленным в кредитном договоре.

При этом в кредитном договоре может быть указан и мень­ший срок для досрочного уведомления о погашении кредита.

Кредитная история и показатель долговой нагрузки

Кредитная история - информация, состав которой определен Федеральным законом "О кредитных историях" и которая хранится в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй (БКИ) - юридическое лицо, включенное в государственный реестр БКИ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Государственный реестр БКИ - открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о БКИ, включая квалифицированные БКИ, внесенных в указанный реестр Банком России.

Квалифицированное БКИ - бюро кредитных историй, оказывающее дополнительные услуги по предоставлению сведений о среднемесячных платежах субъектов кредитных историй - физических лиц пользователям кредитных историй.

Статья 3 «Основные понятия» Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 26.03.2022) "О кредитных историях"

Кредитная история представляет собой:

• сведения об опыте общения заемщика с кредитными организациями, частоте обращения в них, длительности просрочек, данные о банкротстве и т. д., а

• процесс фор­мирования и получения кредитной истории регулируется Законом «О кредитных историях».

Запись кредитной истории в БКИ является одним из ключевых критериев, на основании которых кредитные организации (банки) принимают решение:

• стоит ли выдавать клиенту кредит, и
• если стоит, то на каких условиях.

В том случае, если заемщик аккуратно выплачивал платежи по кредитам раньше:

• это свидетельствует о его кредитоспособности и
• может способствовать предоставлению ему большей суммы и/или по более низкой процентной ставке кредита.

Если же заемщик неаккуратно выплачивал платежи по кредитам:

• его кредитор (банк) должен был передать эту информацию в БКИ,

• а с плохой кредитной историей получить кредит в дальнейшем заемщику будет гораздо сложнее или условия кредитования будут менее выгодными.

Бюро кредитных историй (БКИ) занимается:

• формированием, хранением и предоставлением кредитных историй, а также составлением кредитных отчетов.

Список всех действующих БКИ можно найти на сайте Банка России cbr.ru/ckki. Как правило, кредитная история хранится в нескольких БКИ. При этом банк или МФО самостоятельно решают, в какое БКИ (одно или несколько) направлять информацию о заемщике. Запрашивать кредитные истории в БКИ могут банки, микрофинансовые организации, другие юридические лица и сами заемщики.

Чтобы получить свою кредитную историю сначала нужно узнать, в каком (каких) БКИ она хранится.

Для этого необходимо:

• отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России;

• сделать это удаленно можно через Портал Госуслуг. Эта услуга называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и доступна в разделе «Налоги и финансы».

Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, микрофинансовой организации и любом бюро кредитных историй.

Зная, в каких БКИ хранится кредитная история:

• заемщик может запросить ее в любой момент, дважды в год БЕСПЛАТНО.

Отсутствие кредитной истории у заемщика для одобрения его заявки на кредит:

• порой так же плохо, как и ее низкое качество;

• если у заемщика нет кредитной истории, банку сложно понять, насколько он надежный заемщик.

Это не означает, что без кредитной истории кредит заемщику банк не выдаст, но, возможно, от заемщика потребуется предоставить банку дополнительные документы, подтверждающие его доходы.

Увеличение числа запросов в БКИ по одному заёмщику от разных кредитных организаций трактуется так, что заемщик срочно нуждается в деньгах, а значит, находится в тяжелом финансовом положении, и выдача ему кредита — высокий риск для кредитора.

Кроме кредитной истории, при решении вопроса о предоставлении кредита кредитной организацией (банком) учитывают два показателя, которые также обычно рассчитываются БКИ:

• персональный кредитный рейтинг и

• показатель долговой нагрузки.

Персональный кредитный рейтинг представляет собой количественную оценку надежности заёмщика, которая формируется на основании анализа его кредитной истории.

В разных БКИ методология расчета персонального кредитного рейтинга может несколько различаться, но, как правило, в ней всегда учитывается следующая информация:

• наличие просрочек, что негативно влияет на персональный кредитный рейтинг;

• длительность кредитной истории - если она отсутствует или слишком коротка, персональный кредитный рейтинг может быть ниже;

• информация об активных и погашенных кредитах - чем больше активных долговых обязательств, тем ниже будет персональный кредитный рейтинг, а вот вовремя закрытые кредиты влияют на рейтинг положительно;

• число запросов на просмотр кредитной истории данного заёмщика в БКИ - если их слишком много, персональный кредитный рейтинг может быть снижен.

Начиная с 1 января 2022 г. в каждой кредитной истории должен содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории — числовой показатель, характеризующий кредитоспособность этого субъекта.

Указание Банка России от 05.10.2021 N 5970-У "О требованиях к методике вычисления индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории и составу информации, подлежащей раскрытию при предоставлении индивидуального рейтинга субъекту кредитной истории, и порядке проверки качества предоставляемых бюро кредитных историй оценочных (скоринговых) услуг"

БКИ должны рассчитывать индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории на основе методики, требования к которой устанавливает Банк России, и предоставлять информацию о нем по запросу субъекта кредитной истории. Этот рейтинг должен упростить понимание заемщиками своей кредитной истории.

Показатель долговой нагрузки

С 1 октября 2019 по кредитной истории рассчитывается Показатель долговой нагрузки для физических лиц.

Указание Банка России от 31.08.2018 N 4892-У (ред. от 20.04.2021) "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала"

Показатель долговой нагрузки отражает соотношение суммарных ежемесячных платежей по всем активным долговым обязательствам заёмщика (числитель) и величины его среднемесячного дохода (знаменатель).

Чем ниже кредитный рейтинг заемщика и чем выше долговая нагрузка, тем больший риск данный заёмщик представляет для кредитора:

• в таком случае банку нужно будет создавать более высокие резервы под такой кредит,

• а значит, заёмщику или откажут в предоставлении кредита, или предложат менее выгодные условия кредитования.

Если этот показатель у заемщика слишком высок, то есть его платежи по кредитам составляют слишком большую часть его дохода, то банк может отказать в выдаче нового кредита. При этом совокупные долговые обязательства заемщика, то есть числитель в формуле для расчета показателя долговой нагрузки, рассчитываются на основе сведений из кредитной истории.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас по данному вопросу.

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ