Права потребителей и права потребителей финансовых услуг
Тема защиты прав потребителей финансовых услуг - эта часть защиты прав потребителей вообще.
Основные права потребителей финансовых услуг это:
-
право на информацию (о финансовой услуге и ее исполнителе);
-
право на потребительское образование;
-
право на безопасность финансовой услуги;
-
право на качество финансовой услуги;
-
право на выбор (запрет на пакетирование товаров, работ, услуг);
-
право на возмещение ущерба;
-
право быть услышанным;
-
право на удовлетворение базовых потребностей.
Право на информацию — это право получать информацию о товаре, продукте, услуге. На финансовом рынке это очень существенные моменты. Банк России за последние годы предпринял целый ряд шагов, которые раскрывают информацию о финансовых услугах или продуктах. Ключевая информация сегодня обязана выноситься на первые страницы различных контрактов между поставщиками финансовых услуг и потребителями.
Например, в договоре о кредитовании на первой странице должна быть указана полная стоимость кредита.
Право на потребительское образование, право на просвещение в области защиты прав потребителей закреплено статьей 3 Закона о защите прав потребителей.
Статья 3 «Право потребителей на просвещение в области защиты прав потребителей» Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 11.06.2021) "О защите прав потребителей"
Это право реализуется посредством включения соответствующих требований в Федеральные государственные образовательные стандарты, образовательные программы, а также организации системы информации потребителей об их правах и необходимых действиях по защите этих прав. Самый простой элементарный пример такого права — это уголки потребителей, информация о контролирующих органах, которые вывешиваются, например, в магазинах или ресторанах.
Право потребителей на безопасность товара, работы или услуги установлена статьей 7 Закона о защите прав потребителей.
Статья 7 «Право потребителя на безопасность товара (работы, услуги)» Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей"
В соответствии с этой статьей право на безопасность продукции реализуется посредством обязательного подтверждения ее соответствия обязательным требованием, в том числе посредством, например, сертификации, установления стандартов качества, норм и порядка предоставления конкретных товаров и услуг.
В финансовой сфере безопасность услуг обеспечивают установленные законодательством требования к конкретным видам финансовых услуг, закрепляющие основные принципы их предоставления, обязательные условия договоров и стандартизацию таких договоров, а также определение условий недопустимых в финансовых договорах.
Право на качество товаров по закону о защите прав потребителей определяется соответствием предоставляемых услуг условием договора или обязательным требованиям. Обязательные требования устанавливаются законами и другими нормативными актами. Например, в сфере финансовых услуг такие требования установлены нормами Гражданского кодекса РФ (глава 44 «Банковский вклад» и глава 45 «Банковский счет»), положениями Федеральных законов о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, о потребительском кредите, займе, о ломбардах и так далее.
Право на выбор, то есть запрет на пакетирование товаров, работ и услуг подразумевает, что законодательство запрещает навязывать потребителям товары, работы или услуги, что гарантирует право на их свободный выбор.
Статья 16 Закона о защите прав потребителей определяет не действительными условия договора ущемляющие права потребителей и запрещает обуславливать приобретение одних товаров или услуг обязательным приобретением иных товаров или услуг.
Статья 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей"
Однако в сфере финансовых услуг этот запрет нарушается чаще всего, что связано со сложностью некоторых продуктов. Простой пример — это получение кредита с обязательным страхованием, например имущества или жизни. Тема эта неоднозначная и окончательного решения этой проблемы пока нет.
Право на возмещение ущерба потребителю установлено нормами статьи 13 Закона о защите прав потребителей.
Статья 13 «Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей» Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей"
В случае, если потребитель может доказать, что товар нанес ему какой-либо ущерб вследствие несоответствия действий поставщика этого товара законодательству, он может получить возмещение ущерба как в материальной, так и в финансовой форме.
Право быть услышанным реализуется через права общественных объединений потребителей, различных ассоциаций и союзов. Это установлена статьей 45 Закона о защите прав потребителей.
Статья 45 «Права общественных объединений потребителей (их ассоциаций, союзов)» Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей"
Изначально право быть услышанным означало право на свободу убеждений, на свободное их выражение, то есть свободу слова и таким образом это право связано с общими правами человека которые закреплены статьей 19 Всеобщей декларации прав человека и статьей 29 Конституции РФ.
Право на удовлетворение базовых потребностей к финансовому рынку практически отношения не имеет. Это право больше распространяется на те товары и продукты, которые составляют необходимый жизненно обеспечивающий минимум человека, и в меньшей степени это относится к финансовым услугам.
Государственные органы, осуществляющие функции по защите прав потребителей финансовых услуг
Государственные органы, которые непосредственно обеспечивают защиту прав потребителей финансовых услуг:
-
Министерство финансов РФ:
-
ответственность за состояние законодательства в финансовой сфере;
-
-
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор):
-
это уполномоченный федеральный орган исполнительной власти по надзору в сфере защиты прав потребителей на любых рынках;
-
-
Федеральная антимонопольная служба России (ФАС):
-
осуществляет антимонопольное регулирование и защиту конкуренции в финансовой сфере, а также государственный надзор за соблюдением законодательства о рекламе;
-
-
Государственные органы исполнительной власти в субъектах РФ и органы местного самоуправления:
-
ответственны за рассмотрение жалоб потребителей финансовых услуг.
-
-
Банк России, Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг:
-
осуществляет защиту прав и законных интересов клиентов кредитных и некредитных организаций, страховых организаций, профессиональных участников фондового рынка, форекс-дилеров. акционеров и инвесторов на финансовых рынках, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению;
-
-
Агентство по страхованию вкладов (АСВ):
-
осуществляет выплату банковским вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая — отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций, введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка; выполняет функции корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков; осуществляет выплату гарантийного возмещения пенсионных накоплений фонду - участнику или Пенсионному фонду РФ
-
-
Служба финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг:
-
финансовый уполномоченный – лицо, уполномоченное Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» на рассмотрение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями в порядке досудебного урегулирования.
-
статья 2 «Финансовый уполномоченный» Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"
Защитой прав потребителей финансовых услуг также занимаются:
- суды общей юрисдикции.
Кроме государственных есть общественные и профессиональные организации, которые в той или иной степени занимаются защитой прав потребителей финансовых услуг.
Среди этих организаций:
-
Конфедерация потребительских обществ;
-
Финпотребсоюз;
-
Федеральный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров;
-
Ассоциация банков России (АБР);
-
Ассоциация российских банков (АРБ);
-
Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР);
-
Национальная финансовая ассоциация (НФА);
-
Ассоциация форекс-дилеров (АФД);
-
Ассоциация международных инвестиционных консультантов и советников (АМИКС).
Часть этих организаций — это саморегулируемые организации в отдельных сегментах финансового рынка. Основная деятельность этих организаций - обеспечение соответствия работы их членов требованиям законодательства, которое регулирует деятельность на финансовом рынке.
Но эти организации зачастую обеспечивает и прием жалоб от населения и таким образом тоже могут быть задействованы в системе защиты прав потребителей финансовых услуг.