Права потребителей и права потребителей финансовых услуг

Тема защиты прав потребителей финансовых услуг - эта часть защиты прав потребителей вообще.

Основные права потребителей финансовых услуг это:

• право на информацию (о финансовой услуге и ее исполнителе);

• право на потребительское образование;

• право на безопасность финансовой услуги;

• право на качество финансовой услуги;

• право на выбор (запрет на пакетирование товаров, работ, услуг);

• право на возмещение ущерба;

• право быть услышанным;

• право на удовлетворение базовых потребностей.

Право на информацию — это право получать информацию о товаре, продукте, услуге. На финансовом рынке это очень существенные моменты. Банк России за последние годы предпринял целый ряд шагов, которые раскрывают информацию о финансовых услугах или продуктах. Ключевая информация сегодня обязана выноситься на первые страницы различных контрактов между поставщиками финансовых услуг и потребителями.

Например, в договоре о кредитовании на первой странице должна быть указана полная стоимость кредита.

Право на потребительское образование, право на просвещение в области защиты прав потребителей закреплено статьей 3 Закона о защите прав потребителей.

Статья 3 «Право потребителей на просвещение в области защиты прав потребителей» Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 11.06.2021) "О защите прав потребителей"

Это право реализуется посредством включения соответствующих требований в Федеральные государственные образовательные стандарты, образовательные программы, а также организации системы информации потребителей об их правах и необходимых действиях по защите этих прав. Самый простой элементарный пример такого права — это уголки потребителей, информация о контролирующих органах, которые вывешиваются, например, в магазинах или ресторанах.

Право потребителей на безопасность товара, работы или услуги установлена статьей 7 Закона о защите прав потребителей.

Статья 7 «Право потребителя на безопасность товара (работы, услуги)» Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей"

В соответствии с этой статьей право на безопасность продукции реализуется посредством обязательного подтверждения ее соответствия обязательным требованием, в том числе посредством, например, сертификации, установления стандартов качества, норм и порядка предоставления конкретных товаров и услуг.

В финансовой сфере безопасность услуг обеспечивают установленные законодательством требования к конкретным видам финансовых услуг, закрепляющие основные принципы их предоставления, обязательные условия договоров и стандартизацию таких договоров, а также определение условий недопустимых в финансовых договорах.

Право на качество товаров по закону о защите прав потребителей определяется соответствием предоставляемых услуг условием договора или обязательным требованиям. Обязательные требования устанавливаются законами и другими нормативными актами. Например, в сфере финансовых услуг такие требования установлены нормами Гражданского кодекса РФ (глава 44 «Банковский вклад» и глава 45 «Банковский счет»), положениями Федеральных законов о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, о потребительском кредите, займе, о ломбардах и так далее.

Право на выбор, то есть запрет на пакетирование товаров, работ и услуг подразумевает, что законодательство запрещает навязывать потребителям товары, работы или услуги, что гарантирует право на их свободный выбор.

Статья 16 Закона о защите прав потребителей определяет не действительными условия договора ущемляющие права потребителей и запрещает обуславливать приобретение одних товаров или услуг обязательным приобретением иных товаров или услуг.

Статья 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей"

Однако в сфере финансовых услуг этот запрет нарушается чаще всего, что связано со сложностью некоторых продуктов. Простой пример — это получение кредита с обязательным страхованием, например имущества или жизни. Тема эта неоднозначная и окончательного решения этой проблемы пока нет.

Право на возмещение ущерба потребителю установлено нормами статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Статья 13 «Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей» Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей"

В случае, если потребитель может доказать, что товар нанес ему какой-либо ущерб вследствие несоответствия действий поставщика этого товара законодательству, он может получить возмещение ущерба как в материальной, так и в финансовой форме.

Право быть услышанным реализуется через права общественных объединений потребителей, различных ассоциаций и союзов. Это установлена статьей 45 Закона о защите прав потребителей.

Статья 45 «Права общественных объединений потребителей (их ассоциаций, союзов)» Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей"

Изначально право быть услышанным означало право на свободу убеждений, на свободное их выражение, то есть свободу слова и таким образом это право связано с общими правами человека которые закреплены статьей 19 Всеобщей декларации прав человека и статьей 29 Конституции РФ.

Право на удовлетворение базовых потребностей к финансовому рынку практически отношения не имеет. Это право больше распространяется на те товары и продукты, которые составляют необходимый жизненно обеспечивающий минимум человека, и в меньшей степени это относится к финансовым услугам.

Государственные органы, осуществляющие функции по защите прав потребителей финансовых услуг

Государственные органы, которые непосредственно обеспечивают защиту прав потребителей финансовых услуг:

• Министерство финансов РФ:

  • ответственность за состояние законодательства в финансовой сфере;

• Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор):

  • это уполномоченный федеральный орган исполнительной власти по надзору в сфере защиты прав потребителей на любых рынках;

• Федеральная антимонопольная служба России (ФАС):

  • осуществляет антимонопольное регулирование и защиту конкуренции в финансовой сфере, а также государственный надзор за соблюдением законодательства о рекламе;

• Государственные органы исполнительной власти в субъектах РФ и органы местного самоуправления:

  • ответственны за рассмотрение жалоб потребителей финансовых услуг.

• Банк России, Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг:

  • осуществляет защиту прав и законных интересов клиентов кредитных и некредитных организаций, страховых организаций, профессиональных участников фондового рынка, форекс-дилеров. акционеров и инвесторов на финансовых рынках, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению;

• Агентство по страхованию вкладов (АСВ):

  • осуществляет выплату банковским вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая — отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций, введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка; выполняет функции корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков; осуществляет выплату гарантийного возмещения пенсионных накоплений фонду - участнику или Пенсионному фонду РФ

• Служба финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг:

  • финансовый уполномоченный – лицо, уполномоченное Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» на рассмотрение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями в порядке досудебного урегулирования.

статья 2 «Финансовый уполномоченный» Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"

Защитой прав потребителей финансовых услуг также занимаются:

• суды общей юрисдикции.

Кроме государственных есть общественные и профессиональные организации, которые в той или иной степени занимаются защитой прав потребителей финансовых услуг.

Среди этих организаций:

• Конфедерация потребительских обществ;

• Финпотребсоюз;

• Федеральный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров;

• Ассоциация банков России (АБР);

• Ассоциация российских банков (АРБ);

• Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР);

• Национальная финансовая ассоциация (НФА);

• Ассоциация форекс-дилеров (АФД);

• Ассоциация международных инвестиционных консультантов и советников (АМИКС).

Часть этих организаций — это саморегулируемые организации в отдельных сегментах финансового рынка. Основная деятельность этих организаций - обеспечение соответствия работы их членов требованиям законодательства, которое регулирует деятельность на финансовом рынке.

Но эти организации зачастую обеспечивает и прием жалоб от населения и таким образом тоже могут быть задействованы в системе защиты прав потребителей финансовых услуг. 

Если у вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас по данному вопросу.

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ