Все недобросовестные практики поведения финансовых организации, нарушающие права потребителей финансовых услуг, Банк России разделил на следующие виды:Виды недобросовестного поведения финансовых организаций, нарушающего права потребителей финансовых услуг

Чтобы избежать неопределенности при обсуждении вопросов, связанных c защитой интересов потребителей финансовых услуг, Банк России ввел единые определения недобросовестных практик поведения финансовых организаций.

Все недобросовестные практики поведения финансовых организаций, нарушающие права потребителей финансовых услуг, Банк России разделил на следующие виды:

  • недобросовестное информирование финансовыми организациями потребителей финансовых услуг - искажение и/или представление потребителю финансовых услуг неполной информации о финансовом продукте (услуге);

  • продажа финансовыми организациями потребителям финансовых услуг неподходящих финансовых продуктов (услуг) - продажа финансовых продуктов или услуг, не отвечающих интересам потребителей финансовых услуг;

  • непрозрачное для потребителей финансовых услуг ценообразование на финансовый продукт - введение в заблуждение потребителей финансовых услуг относительно размера комиссий, стоимости (справедливой стоимости) финансового продукта или услуги;

  • связанная продажа финансовыми организациями потребителям финансовых услуг финансового продукта (услуги) - практика финансовых организации, предоставляющих финансовый продукт или услугу при условии, что потребитель финансовой услуги покупает какой-либо другой продукт или услугу;

  • подмена финансовыми организациями потребителям финансовых услуг финансового продукта – предложение потребителям финансовых услуг одного финансового продукта (услуги) под видом другого.

Страница сайта Банка России cbr.ru/protection_rights/np  

Представленный Банком России перечень не является исчерпывающим и включает наиболее распространенные практики поведения финансовых организаций, нарушающие права потребителей финансовых услуг.

Недобросовестное информирование потребителей финансовых услуг финансовыми организациями

Недобросовестное информирование потребителей финансовых услуг финансовыми организациями включает:

  • искажение финансовыми организациями информации о доходности и рисках финансового продукта (услуги);

  • навязывание финансовыми организациями потребителям финансовых услуг финансового продукта или услуги, недостаточное информирование, умалчивание существенной информации.

Искажение финансовыми организациями  информации о доходности и рисках финансового продукта/услуги предполагает:

  • обещание финансовыми организациями гарантированного получения дохода;

  • ссылка на наличие ГАРАНТИИ СО СТОРОНЫ ГОСУДАРСТВА при предложении финансовых продуктов/услуг финансовыми организациями, не подлежащих страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Навязывание финансовыми организациями потребителям финансовых услуг финансового продукта или услуги, недостаточное информирование, умалчивание существенной информации предполагает:

  • утаивание финансовыми организациями от потребителя финансовых услуг информации об отсутствии гарантий получения полной суммы внесенных денежных средств при досрочном расторжении договора, обозначение потребителю/инвестору только положительных качеств (условий) договора, продукта или услуги;

  • реализация финансовыми организациями потребителям финансовых услуг финансового продукта/услуги путем акцепта оплатой, то есть заемщику не предоставляются на ознакомление конкретные условия договора, договор считается заключенным по факту перевода денежных средств, в том числе при выраженном несогласии потребителя финансовых услуг с получением данной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита;

  • навязывание финансовыми организациями потребителям финансовых услуг финансовых продуктов/услуг без предварительного ознакомления потребителя финансовых услуг с документами, содержащими все условия совершаемой финансовой сделки.

Продажа финансовыми организациями потребителям финансовых услуг неподходящих финансовых продуктов (услуг)

Продажа финансовыми организациями потребителям финансовых услуг неподходящих финансовых продуктов включает:

  • продажу финансовых продуктов социально незащищенным и уязвимым категориям клиентов;

  • продажу сложных финансовых продуктов лицам, не обладающим достаточным опытом и знаниями.

Продажа финансовыми организациями финансовых продуктов социально незащищенным и уязвимым категориям клиентов предполагает:

  • продажу финансовыми организациями потребителям финансовых услуг инвестиционных продуктов, предполагающих получение дохода в долгосрочной перспективе, социально незащищенным слоям населения и гражданам пенсионного возраста; при этом при досрочном выходе из таких финансовых продуктов потребителям финансовых услуг не возвращается сумма изначально инвестированных в них денежных средств;

  • продажу финансовыми организациями потребителям финансовых услуг финансовых продуктов с высоким уровнем риска без оценки их аппетита к риску.

Продажа финансовыми организациями сложных финансовых продуктов лицам, не обладающим достаточным опытом и знаниями предполагает:

  • продажу финансовыми организациями сложных финансовых продуктов потребителям финансовых услуг, у которых нет профильных знаний и опыта деятельности для расчета доходности таких продуктов;

  • продажу финансовыми организациями потребителям финансовых услуг сложных финансовых продуктов без оценки или формальной оценки профильных знаний потребителя финансовой услуги.

Непрозрачное для потребителей финансовых услуг ценообразование финансовыми организациями на финансовый продукт (услугу)  

Непрозрачное для потребителей финансовых услуг ценообразование финансовыми организациями включает:

  • предложение финансовыми организациями потребителям финансовых услуг финансовых продуктов и услуг со скрытыми и непрозрачными комиссиями;

  • предложение потребителям финансовых услуг финансовых продуктов и услуг, ценовые параметры (размер процентной ставки, премии, комиссии и другое) которых ущемляют интересы потребителей финансовых услуг;

  • навязывание потребителям финансовых услуг финансовых продуктов в целях начисления дополнительных комиссий.

Предложение финансовыми организациями потребителям финансовых услуг финансовых продуктов и услуг со скрытыми и непрозрачными комиссиями предполагает:

  • установление финансовыми организациями двойных комиссий в связи с приобретением потребителем финансовых услуг одного финансового продукта или услуги, например, взимание комиссии за управление паевым инвестиционным фондом (ПИФом)наряду с комиссией за доверительное управление инвестиционным портфелем клиентов, в состав активов которого приобретаются инвестиционные паи ПИФа.

Предложение финансовыми организациями потребителям финансовых услуг финансовых продуктов и услуг, ценовые параметры (размер процентной ставки, премии, комиссии и другое) которых ущемляют интересы потребителей финансовых услуг предполагает:

  • предложение финансовыми организациями потребителю финансовых услуг финансового продукта или услуги, стоимость которых (комиссии по которым) существенно отклоняются от параметров аналогичных сделок на финансовом рынке (предложение заключить опционный договор с взиманием завышенной премии, предложение выкупа ликвидных ценных бумаг на внебиржевом рынке по заниженной цене, применение сложных тарифов с завышенными комиссиями);

  • не разъяснение потребителю финансовых услуг информации о полной стоимости финансового продукта или услуги, а также о дополнительных расходах, связанных с их приобретением и хранением;

  • предложение потребителю финансовых услуг финансового продукта без разъяснения информации о том, что данный финансовый продукт предполагает фиксированный ежегодный взнос.

Навязывание финансовыми организациями потребителям финансовых услуг финансовых продуктов в целях начисления дополнительных комиссий предполагает:

  • навязывание финансовым брокером или агентом финансовой организации приобретения финансовых инструментов (услуг) по совершению сделок за счет потребителя финансовых услуг в целях увеличения комиссии (агентского вознаграждения), не имеющих экономического смысла для потребителя финансовых услуг.

Связанная продажа финансовыми организациями потребителям финансовых услуг финансового продукта (услуги)

Связанная продажа финансовыми организациями для потребителей финансовых услуг предполагает:

  • включение финансовыми организациями договора об обязательном пенсионном страховании в комплект документов, необходимых для получения договора займа;

  • предоставление кредита только при условии приобретения определенного страхового продукта;

  • включение в договор на оказание банковского обслуживания депозитарных и брокерских договоров как обязательного условия приобретения банковского продукта;

  • не отражение в заявлении о предоставлении потребительского кредита дополнительной платной услуги, например сертификата на круглосуточную квалифицированную юридическую поддержку.

Подмена финансовыми организациями потребителям финансовых услуг финансового продукта

Подмена финансовыми организациями потребителям финансовых услуг финансового продукта (услуги) предполагает:

  • предложение финансовыми организациями комбинированного финансового продукта, инвестиционного или страхового продукта под видом банковского вклада;

  • предложение финансовых услуг финансовой организацией, не имеющей лицензию Банка России (не входящей в реестр Банка России), под видом лицензированной финансовой деятельности.

Представленный Банком России перечень не является исчерпывающим и включает наиболее распространенные практики поведения финансовых организации, нарушающие права потребителей финансовых услуг.

В следующем материале будут более подробно рассмотрены типичные практики нарушения финансовыми организациями прав потребителей финансовых услуг. 

Если у вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас по данному вопросу.

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ