Роль заёмных средств (кредитов и займов) в финансовом планировании

В нашем обществе потребления нас неотступно преследуют такие объявления как «взять кредит», «купить в кредит», «кредит онлайн», «кредит без справок», «даю кредит», «мгновенно оформить кредит», при этом человек даже не успевает подумать, а что же он делает.

И как результат объем кредитов, выданных нашим гражданам, в том числе и кредитов с просроченными платежами свыше 90 дней, стремительно растет. Так по официальным данным Банка России, объем только банковских кредитов, предоставленных гражданам, по состоянию на 1 января 2020 г. составлял около 17,56 трлн рублей, а на 1 ян­варя 2021 г. — уже 19,93 трлн рублей, что составляет в среднем на каждого жителя РФ, включая детей и стариков, более 136 000 рублей заемных средств.

Сайт Федеральной службы государственной статистики gks.ru.

При этом официальная статистика не учиты­вает множество кредитов и займов, предоставляемых различными нелегальными кредиторами, поэтому фактический объем долговых обязательств наших граждан на самом деле еще больше.

Причины, почему граждане так часто берут деньги в долг разные, но главная:

• это получить желаемую вещь прямо сейчас, а расплатиться за нее через какое-то время,

• не задумываясь, что платить все равно обязательно придется, да еще и, как правило, с процентами.

Однако жизнь в долг зачастую приводит к неприятным последствиям:

• например, в случае просрочки задолженности банку или микрофинансовой организации, высока вероятность, помимо уплаты разного рода штрафов и пеней, подвергнуться общению с коллекторами или лишиться части собственности.

Справедливости ради необходимо признать, что иногда брать деньги в долг не так уж и плохо, более того, бывают случаи, когда это даже выгодно:

• «Хороший долг кладет деньги вам в карман, плохой долг вынимает деньги из него» Роберт Кийосаки, известный американский инвестор.

Но это уже другая тема финансового планирования жизни – тема грамотных инвестиций.

Риски взять в займы и взять в кредит в финансовом планировании

В чем отличие взять в займы от взять в кредит:

• кредиты берут в банках,

• а займы — где угодно (у родственников, друзей, в ломбарде или в микрофинансовой организации).

В осталь­ном кредиты и займы очень похожи:

• как кредиты, так и займы надо возвращать в определенный срок,

• кроме того, по ним обычно платят проценты (хотя займы могут быть и беспроцентными).

Договор займа и кредитный договор законодательно регулируются:

• главой 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Вопросы потребительского кредитования законодательно регулируются:

• Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)".

Одна из самых распространенных ситуаций, ведущих к образованию безнадежной задолженности по взятым займам и кредитам:

• заёмщику не хватает денег на то, что­бы выплачивать прошлые долги, и он начинает делать новые, которыми пытается закрыть проценты по старым обязательствам,

• однако при этом общая сумма задолжен­ности не уменьшается, а наоборот, постоянно растет.

Можно выделить две основные причины, почему задолженность может ока­заться слишком тяжелой:

• заёмщик изначально не смог правильно оценить свои финансовые воз­можности чтобы выполнить взятые обязательства;

• произошла непредвиденная ситуация, при­ведшая к потере платежеспособности заёмщика.

В обоих случаях, если деньги были взяты взаймы у родственников или знакомых:

• то возникает риск испортить отношения и потерять репутацию надежного человека,

• так что в будущем этот способ заимствования денег будет закрыт.

Если же деньги были взяты в кредит в банке или был оформлен заём в микрофинансовой организации, то вероятно следующее развитие событий:

• кредитная история окажется испорченной, что значительно ограничит возможность кредитования в будущем;

• финансовая организация может прибегнуть к услугам кол­лекторов;

• в результате систематического невыполнения долговых обязательств в ходе процедуры банкротства физического лица можно лишиться части имущества, которое по ре­шению суда будет продано или передано в собственность кредитора, и т. д.

Проценты по кредиту (займу)

Когда заемщик обращается за заёмными средствами в кредитную органи­зацию, он должен помнить, что отдавать взятые в долг деньги (кредит или займ) придется с процентами.

При прочих равных условиях, чем больше сумма кредита (займа) и длительнее пери­од кредитования, тем больше заемщик в итоге заплатит сверх основной суммы заимствования. Различаются кредиты и займы  по схеме их погашения.

В практике кредитования используются две наиболее распространенные схемы погашения кредита (займа):

• аннуитетные платежи по кредиту и

• дифференцированные платежи по кредиту.

Аннуитетный платеж является наиболее распространенным типом платежа по кредиту. При аннуитетных платежах сумма регулярных выплат по кредиту (займу) рассчитывается так, чтобы за каждый период выплат сумма была одинаковой:

• для этого тело кредита (займа) и общая сумма процентов, начисляемых за весь срок кредитования или предоставления займа, делится на равные части по количеству периодов осуществления выплат;

• получается, что тело кредита (займа) погашается неравными долями, сначала большую часть платежа составляют проценты, доля которых постепенно снижается.

При дифференцированных платежах по кредиту:

• общая сумма заимствования делится на равные части по количеству периодов, в течение которых заемщик обязан производить выплаты,

• а проценты начисляются на оста­ток долга, который постепенно уменьшается.

Таким образом, общая сумма платежа по кредиту (займу) от месяца к месяцу будет меняться, так как по мере уменьшения оставшейся суммы долга величина процентных плате­жей по кредиту будет постепенно снижаться.

Полная стоимость кредита (займа)

Полная стоимость кредита (займа) является еще одним важным показателем, на который следует обратить внимание заемщику при заключении кредитного договора.

Статья 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Полная стоимость кредита (займа) рассчитывается как в процентах годовых, так и в денежном выражении, и отра­жает информацию, полезную заемщикам при сравнении различных кредитных предложений.

Данный показатель в виде полной стоимости кредита (займа) удобен тем, что:

• включает в себя не только процентные платежи по кредиту (займу),

• но и другие платежи по кредиту, например комиссии за внесение платежей, стоимость выпуска кредитной карты, оплату услуг третьих лиц, страхование, иные платежи, от которых зависит выдача кре­дита (займа).

п. 4 статьи 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

В расчет полной стоимости кредита (займа) не включаются:

• обязательные по закону платежи (например, стоимость полиса ОСАГО при получении автокредита);

• платежи, зависящие от поведения заёмщика (штрафы за просрочку и иные нарушения кредитного договора; платежи, необходимость которых может возникнуть как результат принятых заёмщиком решений, например ко­миссия за досрочное погашение кредита);

• страхование, оформление которого не влияет на условия предоставления кредита, а также страхование залога, за исключением ипотеки.

п. 5 статьи 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Полная стоимость кредита (займа) рассчитывается по довольно сложной фор­муле, однако проводить эти расчеты самостоятельно необязательно:

• во-первых, по закону расчетное значение полной стоимости кредита (займа) должно быть указано четко и крупным шрифтом в кредитном договоре;

• во-вторых, в сети ин­тернет можно найти множество онлайн-калькуляторов, с помощью которых по заданным заемщиком параметрам можно без проблем рассчитать данный показатель.

Виды кредитов в финансовом планировании

Как уже говорилось выше кредиты берутся в банках - банковские кредиты. В настоящее время банки предлагают заемщикам разнообразные кредитные продукты для различных финансовых целей, их условия формируются индивидуально для каждого заемщика на основании оценки его кредитоспособности.

Виды банковских кредитов в финансовом планировании:

• целевые банковские кредиты:

  • ипотечные банковские кредиты;
  • автокредиты;
  • POS-кредиты;

• нецелевые банковские кредиты:

  • потребительский кредит;
  • кредитные банковские карты.

Целевые банковские кредиты:

• выдаются заемщику на покупку определенного товара или оплату услуги;

• заёмщик не имеет права потратить эти заемные средства на что-то другое.

Как правило это и невозможно сделать, так как банк перечисляет заемные средства не заёмщику, а напрямую продавцу товара или услуги. К целевым банковским кредитам относятся, в частности, ипотечные, авто­кредиты, POS-кредиты. Существуют также банковские кредиты на предпринимательские цели, но об этом речь в данном материале идти не будет.

Ипотечные банковские кредиты в финансовом планировании

Многие заемщики оши­бочно полагают, что ипотечный банковский кредит (ипотека) — это только кредит на покупку недвижимости.

Ипотечным считается как банковский кредит на покупку квартиры под залог этой же квартиры, так и, например, кредит на покупку автомашины под залог недвижимости (дачи). В то же время самый распространенный вариант ипотечного кредита — кредит на покупку жилой недвижимости (квартиры).

Тем, кому приходится делать выбор в пользу ипотечного кредита, должны учитывать ряд ограничений на пользование недвижимостью, находящейся в ипотеке, в частности, без согласия кредитора (банка) ее нельзя будет продать, подарить или, например, сдать в аренду до погашения кредита. При отсутствии в ипотечном договоре других условий обязательным является страхование залога, которое заёмщик должен осуществить в полном объеме за свой счет.

Статья 31 «Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора» Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Предметом такого страхования является предоставляемая в залог недвижимость (квартира), а выгодоприобретателем является банк, выдавший ипотечный кредит.

При этом, основными рисками при страховании недвижимости являются:

• полная или частичная утрата приобретаемого в ипотеку имущества, например в результате пожара, затопления, обрушения и т. п.;

• обычно для того, чтобы получить ипотечный кредит, достаточно осуществить страхование на сумму ипотечного кредита с учетом процентов, которая, соответственно, будет постепенно уменьшаться по мере погашения кредита.

Кроме этого, банк, предоставляющий ипотечный кредит, настаивает оформить заемщику дополнительно страхование жизни и здоровья заёмщика и страхование титула (страхование риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на него полностью или частично).

Суммарно указанные страховые взносы значительно увеличивают и без того немалые процентные выплаты по ипотечному кредиту:

• при этом от страхования жизни и титула заемщик может отказаться, но тогда все риски он будет вы­нуждены нести самостоятельно;

• однако в некоторых ситуациях риски бывают переоценены, и тогда отказ от страховки будет целесообра­зен.

Например, страхование титула во многом теряет смысл по про­шествии 3-х лет — срока общей исковой давности, когда вероятность того, что титул заемщика может быть оспорен, резко снижается. Если по каким-то обстоятельствам связанная с ипотекой финансовая нагрузка окажется для заемщика непомерной, имеет смысл обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга по ипотеке. В частности, можно воспользоваться, так называемым, «ипотечными каникулами», что позволит временно снизить финансовую нагрузку для людей, попавших в трудную жизненную ситуацию, путем замораживания ипотечных платежей на срок до 6 месяцев.

Государство также пытается помочь гражданам улучшить их жилищные условия, предлагая различные программы льготной ипотеки, по которой заёмщик может получить ипотечный кредит по ставке ниже среднерыночной, а разницу банкам компенси­рует государство. Этим объясняется резкий рост спроса на рынке недвижимости 2020 -2021 годах.

Автокредиты в финансовом планировании

Автокредиты похожи на ипотечные кредиты тем, что предмет покупки — автомобиль также является предметом залога, что позволяет значительно снизить процент по кредиту.

Обычно автокредит выдается заемщику при покупке нового автомобиля в специализированных автосалонах:

• в таких автосалонах, как правило, присутствуют представители банков,

• и покупатель автомобиля на месте может оформить заявку на автокредит, а иногда и сразу заключить кредит­ный договор.

Такая услуга кажется очень удобной, но более грамотно поступить следующим образом:

• сначала изучить условия кредитования в других банков, потому что у банка в автосалоне проценты по кредиту, как правило, бывают завышенными;

• часто автосалоны сотрудничают сразу с несколькими банками, так что у заёмщика автокредита имеется возможность выбрать наиболее выгодный вариант автокредитования из предлагаемых разными банками.

Если покупа­телю автомобиля не обязательно приобретать автомобиль в конкретном автосалоне, то более правильным будет:

• найти банк с наиболее выгодной ставкой по автокредиту, а потом уже обращаться в те автосалоны, с которыми этот банк сотрудничает.

Зачастую, для того чтобы получить автокредит, приходится оформлять страховой полис, причем не только ОСАГО, но и КАСКО:

• в данном случае работает тот же принцип, что и с ипотечным кредитом,

• а именно, вероятность одобрения автокредита выше, процентные выпла­ты по автокредиту ниже, а риски в случае угона или повреждения автомобиля автовладелец разделит со страховой компанией.

POS-кредиты в финансовом планировании

POS-кредиты (кредиты в торговых точках) — это потребительские кредиты на покупку некоторых товаров, которые можно оформить прямо в магазине.

Как правило, выдача POS-кредитов заемщикам ор­ганизовывается:

• на основании договора между банком и магазином,

• кото­рый выделяет представителям банка место на своей территории, где они могут предоставлять услуги кредитования.

Главная особенность POS-кредитов состоит в том:

• что они оформляются прямо в торговой организации и за короткое время;

• покупателю товара кажется, что это удобно, ведь он сразу может приобрести желаемый товар при отсутствии возможности сразу его оплатить.

Однако необходимо учитывать, что POS-кредиты, как правило, характеризуются высокими про­центами по кредиту:

• если бы у заёмщика такого кредита было достаточно времени на раздумья, он мог бы рассмотреть альтернативные вари­анты и, вполне возможно, нашел бы более выгодный,

• однако POS-кредиты в торговых точках нацелены на импульсивные покупки, при которых скорость предоставления кредита является условной компенсацией за его высокую стоимость.

Еще одной опасностью POS-кредитов, также связанной со скоростью их предоставления:

• являются дополнительные условия, которые часто прописываются в кредитном договоре, но которые не озвучи­ваются заемщику;

• например, в кредитный договор могут быть включены дополнительные комиссии.

Ввиду того что время на принятие реше­ния ограничено, заёмщик POS-кредита не всегда успевает полностью прочитать кредитный договор и соглашается на те условия, которые бы его при внимательном прочтении договора не устроили.

К нецелевым банковским кредитам относятся:

• потребительские кредиты и

• кредитные банковские карты.

Нецелевые по­требительские банковские кредиты

Нецелевой по­требительский банковский кредит является наиболее распространенным видом банковских кредитов:

• выдается заемщикам на цели, не связан­ные с осуществлением предпринимательской деятельности;

• при этом заёмщик не обязан сообщать банку, на что он планирует потратить полученные заемные средства;

• однако ставка таких банковских кредитов может быть более высокой по сравнению с целевыми кредитами при равных сумме и длительности заимствования.

Порядок предоставления гражданам потребительских банковских кредитов регламентируется:

• Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Подробно с особенностями предоставления таких кредитов и их опасностью можно ознакомиться в материалах раздела:

• Как избавиться от кредитного долга.

Кредитные банковские карты в финансовом планировании

В настоящее время на рынке финансовых услуг существует большое количество различных кредитных карт, предлагаемых банками.

Это обусловлено тем, что кредитные банковские карты имеют ряд преимуществ перед потребительским кредитом, оформляемым в банке:

• значительно большая свобода действий:

  • кредитной банковской картой можно воспользоваться в любое время и это ничего не будет стоить (за исключением стоимости обслуживания, если такая предусмотрена);

• удобство в использовании кредитной карты:

  • можно потратить любую сум­му денег в рамках кредитного лимита карты и в любой момент пога­сить эту сумму полностью или частично;

• наличие льготного периода (грейс-периода):

  • мно­гие кредитные банковские карты подразумевают наличие определен­ного периода, в течение которого можно не платить процен­ты за пользование кредитом, если успеть за это время погасить кредит;

• предоставление различных бонусов:

  • кэшбэк, начисление миль и иных по­ощрений такого рода - банки часто предлагают подобные способы стимулирования покупок с использованием вы­пущенных ими кредитных карт, что иногда бывает очень выгодно владельцам таких банковских.

Более подробно можно ознакомиться со всеми этими бонусами кредитных банковских карт в материалах:

• Кредитные, дебетовые и виртуальные банковские карты.

В то же время приобретая такие кредитные банковские карты необходимо учитывать и связанные с ними риски для владельца карты:

• часто любители кредитных банковских карт так ими увлекаются, что им бывает трудно выплатить образовавшиеся кредитные задолженности;

• также на­личие кредитной карты с большим кредитным лимитом, даже если владелец карты ей активно не пользуется, будет учитываться при расчете показателя долговой нагрузки, что может негативно повлиять на решение о предоставлении других банковских кредитов в будущем.

Наличие кэшбэка и иных бону­сов зачастую приводят к неоправданным тратам, а условия предо­ставления льготного периода по выплате кредита иногда бывают настолько запутанными, что его легко нарушить, и тогда придется заплатить значительные проценты за весь срок кредитования.

Поэтому, прежде чем приобретать кредитные банковские карты и начинать их активно использовать, необходимо:

• внимательно изучить описание тарифа такой кредитной карты;

• зачастую кредитные карты с выгодными условиями в части начисления бонусов и дли­тельным льготным периодом имеют очень высокую стоимость их обслуживания, что не прописывается крупными буквами на рекламе таких кредитных карт.

Виды займов в финансовом планировании

Рассмотренные выше банковские кредиты является одним из наи­более выгодных способов получения заёмных средств в финансовом планировании, однако, по ряду причин они не всегда бывают доступны заемщику. Банк может отказать в выдаче банковского кредита заёмщику с плохой кредитной историей, низким уровнем дохода, высокой предельной долговой нагрузкой и т. п. В таком случае возникает необходимость в иных способах заимствования денежных средств.

Источники заимствования денежных средств (займов):

• займы в микрофинансовых организациях (МФО);

• займы в кредитных потребительских кооперативах (КПК);

• займы в ломбардах.

Займы в микрофинансовых организациях (МФО)

Микрофинансовые организации предоставляют небольшие суммы (до 1 млн рублей) заемных средств.

Деятельность микрофинансовых организациях (МФО):

• регулируется Федеральным зако­ном от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ (ред. от 06.12.2021) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и

• контролируется Банком России, однако тре­бования к МФО менее строгие, чем к банкам.

При этом микрофинан­совые организации должны быть включены в государственный реестр МФО и соблюдать правила, установленные Законом о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр МФО и утрачивает статус МФО со дня исключения указанных сведений из этого реестра.

Статья 5 «Приобретение статуса микрофинансовой организации» Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

Отличие займов в МФО от банковских кредитов:

• сумма займа в МФО не имеет строгих ограничений снизу:

  • можно занять в МФО даже небольшую сумму денежных средств, а вот с банком ради таких небольших сумм связываться не имеет смысла;

• скорость получения займа в МФО значительно выше:

  • не нужно предъявлять ряд документов и ждать одо­брения кредитной заявки, как правило, достаточно лишь одного до­кумента, подтверждающего личность, а решение о выдаче заемных средств принимается прямо на месте;

• срок займа в МФО может быть небольшим:

  • вплоть до одно­го дня, тогда как в банке нижнее ограничение срока банковского кре­дита обычно не менее 3-х месяцев;

• доступность займа в МФО намного выше, чем в банке:

  • так как представители МФО, как правило, выдвигают менее жесткие требования к кредитной истории и иным факто­рам платежеспособности заёмщика.

Таким образом условия получения заемных средств в МФО гораздо проще, чем получения кредита в банках.

Однако оборотной стороной тако­го удобства получения заемных средств в МФО являются:

• очень высокие проценты займа;

• жесткие условия относительно просрочки и последующие штрафы,

• а также распро­страненная практика по продаже просроченных долгов коллекторским агентствам со всеми последствиями.

В то же время деятельность МФО достаточно строго регламентируется действующим федеральным законодательством, в частности, для МФО действуют все ограничения, устанавливаемые Федеральным зако­ном от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)»:

Ограничения по займам на срок до 1 года:

• максимальный объем предельной задолженности, вклю­чающей процентные выплаты, штрафы, пени и иные свя­занные платежи, в сумме не может превышать величины самого долга более чем в 5 раза. При достижении этого предела последующие начисления осуществлять запрещено;

• процентная ставка не должна превышать 1% в день;

• максимально допустимый размер полной стоимости кре­дита (займа) равняется наименьшей из величин: 365% го­довых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение.

Ограничения по займам сроком до 15 дней на сумму до 10 000 рублей:

• указанные выше ограничения предельной суммы долга и процентной ставки не действуют;

• нельзя увеличивать сумму или срок займа;

• сумма начисленных процентов не должна превышать 30% от суммы займа;

• ежедневная выплата не должна превышать 200 руб.

Планируя обратиться за займом в МФО, необходимо помнить, что кажущаяся легкость получения заемных средств в МФО может впоследствии обернуться серьезной проблемой. Например, МФО могут использовать подмену типа займа, чтобы увеличить полную стоимость займа, вследствие чего заёмщик может потерять боль­шие суммы денег. Чтобы избежать подобной практики, необходимо внимательно читать условия договора займа с МФО и тщательно следить за отсутствием просрочек.

В последнее время все большую популярность приобретают онлайн-займы в МФО:

• с одной стороны, онлайн-займы в МФО имеют явное преимущество перед займами, оформляемыми непосредственно в офисе микрокредитной орга­низации, за счет экономии времени и сил;

• с другой стороны, практика онлайн-займов часто бывает свя­зана со случаями мошенничества.

Заемщик микрокредита не защи­щен от недобросовестных практик, если сайт, на котором он вводит информацию, принадлежит мошенникам. В таком случае заемщику грозит не только потеря его персональных данных, но, возможно, и по­теря его денег. Чтобы не попасть в подобную ситуа­цию, необходимо внимательно проверять подлинность сайта и ни в коем случае не вводить свой CVV/CVC-код или код из СМС от банка — эмитента банковской карты, которые могут запросить якобы для перевода денег, так как для зачисления заемных средств такая информация не требуется.

Со стороны государства в последнее много делается для сокращения чис­ла случаев мошенничества микрофинансовых организаций, но быть внимательным и осторожным никогда не помешает.

Соответствующий законопроект фракция «Справедливая Россия» внесла в Госдуму. По мнению авторов законопроекта, социально-экономическое положение в стране вынуждает наименее социально защищенные слои населения обращаться к микрофинансированию. В результате, по данным фракции, почти 40% из действующих в настоящее время почти 7 миллионов микрозаймов просрочены. Почти безнадежная просрочка фиксируется в основном по самым мелким микрозаймам до зарплаты у заемщиков, впервые обратившихся в МФО.

Займы в кредитных потребительских кооперативах (КПК)

Кредитные потребительские кооперативы представляют собой объединения граждан с целью организации финансовой взаимопомощи своим членам (пайщикам). КПК являются некоммерческими организациями, т. е. не ставят целью своей деятельности извлечение прибыли.

Дея­тельность кредитных потребительских кооперативах регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ (ред. от 10.09.2021) «О кредитной кооперации».

Членов кредитного потребительского кооператива называют пайщиками, так как в пользу КПК они делают паевые взносы, которые идут на осуществление деятельности КПК и иные цели, предусмотрен­ные его уставом. Помимо паевых взносов, члены КПК объединяют в нем свои сбережения, из которых пайщикам этого же кредитного кооператива могут выдаваться займы.

С учетом того, что займы в кредитных потребительских кооперативах доступны только для их членов (пайщиков), а также ввиду особенностей управ­ления, кредитные кооперативы не имеют такого широкого распространения, как банки. В то же время создание КПК особенно удобно в небольших городах, деревнях и селах, где доступ к банковскому кредитованию ограничен ввиду территориальной уда­ленности ближайших отделений банков.

Заемщикам необходимо соблюдать осторожность и при взаимодействии с кредитными потребительскими кооперативами:

• на практике встречаются случаи, когда МФО маскируются под КПК, чтобы вызвать дове­рие заемщиков;

• случаются и обратные случаи, когда формально зарегистри­рованный кредитный потребительский кооператив ведет себя как МФО.

В последнем случае, собрав деньги с доверчивых пайщиков, учредитель кредитного потребительского кооператива начинает привлекать и само­стоятельно регистрировать новых членов, выдавая им займы. Что­бы не допустить обмана, как в первом, так и во втором случае, при обращении за займом в КПК нужно внимательно изучить информацию о заинтересовавшем кредитном кооперативе.

Займы в ломбардах

Главная особенностью получения займов в ломбардах считается их обеспеченность за­логом. Как правило в качестве такого залога выступают изделия из драго­ценных металлов, хотя сейчас легко найти ломбарды, которые принимают сотовые телефоны, компьютеры, бытовую технику, ма­шины и даже дорогую одежду.

Деятельность ломбардов регулируется Федеральным законом от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ (ред. от 10.07.2021) «О ломбардах».

Основной принцип работы ломбардов заключается в том, чтобы:

• стоимость предмета залога, при­несенного клиентом, при его реализации в случае невозврата заемных средств, была не меньше величины займа

• с учетом начисленных процентов и издержек, связанных с хранением заложенной вещи.

Как правило, максимальную сумму, которую ломбард может предложить заемщику, определяет оценщик, причем, вероятнее всего, она будет ниже рыночной:

• так изделия из драгоценных металлов обычно оцениваются по весу,

• а те изделия, которые ломбард не планирует выставлять на продажу, принимаются как лом по более низкой цене за грамм.

Если заёмщик не успевает погасить заём в ломбарде в установленный срок:

• по закону лом­бард не может обратить взыскание на заложенную вещь еще в те­чение месячного льготного периода;

• на протяжении этого периода сохраняется право выкупа, причем вплоть до дня реализации ломбард не имеет права увеличивать ставку или ухудшать условия хранения заложенной вещи.

После реализации заложенной в ломбарде вещи:

• любые требования к заёмщику прекра­щаются, даже если выручка ломбарда от реализации заложенной вещи не покрывает всю сумму зай­ма;

• если же вещь была продана дороже, в течение 3-х лет заёмщик вправе обратиться в ломбард за компенсацией разницы в цене.

Максимальный уровень предельной задолженности в ломбар­дах строго регулируется установленными нормативами Банка России. Так же, как в отношении МФО и банков, для ломбардов предельная задолжен­ность не должна превышать сумму займа более чем в 1.5 раза. Однако часто ломбарды идут на разного рода ухищрения, чтобы обойти ограничительные нормы.

Один из наиболее распространенных способов мошенничества ломбардов:

• установление дифферен­цированной ставки, которая вначале очень высока, а потом посте­пенно снижается.

Так как займы в ломбардах, как правило, кратко­срочные, при такой системе заимствования заемщики вынуждены платить самые высокие проценты по займу. Тем не менее процентные ставки займа в ломбардах все равно обычно ниже, чем в МФО, но в среднем выше, чем в банках.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас по данному вопросу.

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ