Виды автострахования

На сегодняшний день при страховании автомобиля (автостраховании) основными формами договоров автострахования являются:

• обязательное автострахование - страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей (ОСАГО страхование), которое носит обязательный характер и

ст. 927 «Добровольное и обязательное страхование» и ст. 936 «Осуществление обязательного страхования» ГК РФ;
ч. 3 ст. 3 «Основные принципы обязательного страхования», п. 1 ст. 4 «Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности» Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон об ОСАГО)

• добровольное страхование автомобиля от рисков, связанных с утратой, гибелью, или повреждения (КАСКО страхование).

п. 3 статьи 3 «Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования» Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 04.08.2019) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

ОСАГО страхование

Аббревиатура ОСАГО:

• появилась при сокращении "обязательного страхования автогражданской ответственности" и

• является общепринятым сокращением данного вида обязательного автострахования.

Отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) регулируются нормами:

• гл. 48 "Страхование" ГК РФ;

• Федерального закона № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закона об ОСАГО);

• Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

• Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей";

• Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Положением ЦБ РФ от 19.09.2014 N 431-П (Правила ОСАГО).

Договор ОСАГО

Обязательное автострахование ОСАГО осуществляется путем заключения договора автострахования (договора ОСАГО):

• лицом, на которое возложена обязанность такого автострахования (страхователем),

• со страховщиком.

ст. 936 «Осуществление обязательного страхования» ГК РФ).

С 01.01.2017 года договор обязательного автострахования ОСАГО можно заключить в виде электронного документа:

• требования к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного автострахования установлены Банком России;

Указание Банка России от 14.11.2016 № 4190-У "О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

• страховые компании обязаны обеспечить возможность заключения договора обязательного автострахования ОСАГО в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся к ним с заявлением о заключении договора;

• по желанию страхователя полис ОСАГО может быть выдан на бумажном носителе.

п. 7.2 ст. 15 «Порядок осуществления обязательного страхования» Закона об ОСАГО;
п. 1 Указания Банка России от 14.11.2016 № 4190-У

Установленные в договоре ОСАГО права и обязанности сторон, порядок их реализации устанавливаются Банком России в правилах обязательного страхования.

ст. 5 «Правила обязательного страхования» Закона об ОСАГО

Договор ОСАГО является публичным и заключается на условиях, установленных федеральным законодательством.

Объектами обязательного страхования по договору ОСАГО являются:

• имущественные интересы страхователя, связанные с риском наступления его гражданской ответственности как владельца автомобиля,

• по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании им автомобиля на территории РФ.

п. 2 ст. 927 «Добровольное и обязательное страхование», п. 2 ст. 929 «Договор имущественного страхования», ст. 931 «Страхование ответственности за причинение вреда» ГК РФ;
п. 4 ст. 3 «Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования» Закона об организации страхового дела;
преамбула Закона об ОСАГО;
п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Как предусмотрено ст. 1 «Основные понятия» Закона об ОСАГО:

• по договору ОСАГО страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая

• возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу.

Правила обязательного автострахования и страховые тарифы по договору ОСАГО определяются страховыми компаниями:

• с учетом требований, установленных Банком России.

п. п. 1, 2 ст. 426 «Публичный договор» ГК РФ;
ст. 1 «Основные понятия», ст. 5 «Правила обязательного страхования», п. п. 1, 2 ст. 8 «Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию», ст. 9 «Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов» Закона об ОСАГО

По договору ОСАГО страховые суммы:

• в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного автострахования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред,

• установлены законом и составляют:

  • 500 тысяч рублей в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего;

  • 400 тысяч рублей в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего.

ст. 7 «Страховая сумма» Закона об ОСАГО

КАСКО страхование

Термин КАСКО, в отличие от ОСАГО, аббревиатурой не является:

• термин КАСКО происходит от итальянского casco (борт транспортного средства) и

• применяется при страховании средств транспорта (автомобилей).

В настоящее время отдельного закона, регулирующего отношения по автострахованию КАСКО, нет.

При заключении и исполнении договоров КАСКО стороны (страховщик и страхователь) руководствуются:

• положениями гл. 48 «Понятие юридического лица» ГК РФ;

• Законом РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

• Законом РФ № 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей";

• Правилами страхования, утверждаемыми страховщиком (объединением страховщиков) в соответствии с ГК РФ.

По договору КАСКО могут быть застрахованы следующие имущественные интересы страхователя:

• риск повреждения (ущерб) автомобиля страхователя;

• риск хищения автомобиля страхователя, в том числе его полная утрата в результате кражи, грабежа, разбоя или угона.

п. 4 ст. 4 «Объекты страхования» Закона об организации страхового дела

По договору КАСКО можно застраховать:

• не только автомобиль и дополнительное оборудование,

• риск возникновения у страхователя непредвиденных расходов,

• получения повреждений различной степени тяжести застрахованным лицом в силу независящих от него причин (несчастный случай),

• а также в добровольном порядке можно застраховать и гражданскую ответственность владельца автомобиля.

Добровольное страхование ответственности по полису КАСКО:

• не снимает при этом с владельца автомобиля обязанности застраховаться по ОСАГО,

• а лишь представляет собой увеличение (расширение) размера страховой выплаты по указанному риску, фактически увеличивая страховое покрытие по договору ОСАГО.

Таким образом, добровольное автострахование КАСКО выполняет двойную функцию:

• с одной стороны, защищает имущественные интересы страхователя, гарантируя владельцу автомобиля возмещение ущерба, причиненного его автомобилю, в результате наступления страхового случая,

• с другой стороны, если по указанному договору в добровольном порядке была застрахована и гражданская ответственность владельца автомобиля, КАСКО позволяет защитить и интересы третьих лиц, в случае причинения им ущерба страхователем при использовании автомобиля, в части, превышающей предельную сумму по ОСАГО.

По договорам добровольного автострахования КАСКО страховая компания устанавливает стоимость полиса автострахования по своему усмотрению:

• поскольку страховые тарифы по договорам КАСКО законодательно не ограничены;

• таким образом, стоимость автострахования КАСКО может быть разной у разных страховых компаний,

• кроме того, стоимость полиса КАСКО может разниться и в рамках одной страховой компании в зависимости от предусмотренных в договоре условий автострахования.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ПРАВО НА АВТОСТРАХОВАНИЕ