Законодательное регулирование деятельности страховых компаний ОСАГО

Деятельность страховых компаний ОСАГО регулируется следующими нормативными правовыми документами:

• Главой 48 «Страхование» ГК РФ;

• Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 02.07.2021) "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

• Главой IV «Страховщики» Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 06.12.2021) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств";

• Указанием Банка России от 14 ноября 2016 года № 4190-У (ред. от 15.07.2021) «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Услуга по заключению договора ОСАГО и продаже полиса ОСАГО должна предоставляться в любом обособленном подразделении страховой компании ОСАГО, осуществляющей заключение договоров ОСАГО.

подпункт 14 пункта 1 статьи 32.9 «Виды страхования» Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1

Страховая компания ОСАГО должна иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного:

• на рассмотрение требований потерпевших в ДТП о страховом возмещении и прямом возмещении ущерба,

• организацию осмотра и/или независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества (автомобиля) или его остатков,

• а также на осуществление страхового возмещения и прямого возмещения ущерба.

Страховые компании ОСАГО и их представители должны:

• располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях и

• иметь доступ к автоматизированной информационной системе обязательного страхования (АИС ОСАГО).

При осуществлении страхового возмещения путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного автомобиля на станции техобслуживания по месту нахождения представителя страховой компании ОСАГО:

• последний на основании решения страховой компании ОСАГО организует осуществление восстановительного ремонта.

Страховые компании ОСАГО должны быть членами профессионального объединения страховщиков – Российского Союза Автостраховщиков (РСА), действующего в соответствии с Главой V «Профессиональное объединение страховщиков» Закона об ОСАГО. В случае выхода или исключения страховой компании ОСАГО из Российского Союза Автостраховщиков РСА в течение одного рабочего дня уведомляет об этом Банк России.

Статья 21 «Страховщики» Главы IV «Страховщики» Закона об ОСАГО

Страховые компании ОСАГО и РСА обязаны:

• обеспечивать бесперебойность и непрерывность функционирования своих официальных сайтов в сети интернет в целях заключения договоров ОСАГО в виде электронных документов (электронных полисов ОСАГО).

При осуществлении обязательного автострахования страховые компании ОСАГО для финансирования компенсационных выплат производят отчисления от страховых премий по договорам ОСАГО в профессиональное объединение автостраховщиков РСА.

Перечень страховых компаний ОСАГО членов РСА

На официальном сайте РСА autoins.ru в разделе ОСАГО содержится актуальная информация о страховых компаний ОСАГО:

• перечень страховых компаний ОСАГО членов РСА;

• перечень представителей страховых компаний ОСАГО - членов РСА в регионах РФ;

• информация о страховых компаниях ОСАГО: введение процедур банкротства, реорганизация, ликвидация, назначение временной администрации;

• порядок оформления и выдачи страховым компаний ОСАГО - членам РСА свидетельства о членстве в РСА.

В разделе «Перечень страховых компаний членов РСА» также содержится следующая информация:

• страховые компании ОСАГО - действительные члены РСА;

• перечень страховым компаний ОСАГО, у которых приостановлено, ограничено или прекращено действие лицензии на ОСАГО;

• члены-наблюдатели Российского Союза Автостраховщиков;

• страховые компании ОСАГО с отозванными лицензиями;

• страховые компании ОСАГО, вышедшие и исключенные из РСА.

На начало 2022 года в состав действительных членов РСА входили следующие страховые компании ОСАГО:

Абсолют Страхование	Адонис	АльфаСтрахование	Армеец
Астро-Волга	БАСК	Боровицкое страховое общество	ВСК
ГАЙДЕ	Гелиос	Двадцать первый век	ЕВРОИНС
Зетта Страхование	Ингосстрах	МАКС	Мегарусс-Д
Медэкспресс	ОСК	ПАРИ	Паритет-СК
ПОЛИС-ГАРАНТ	Группа Ренессанс Страхование	РЕСО-Гарантия	РЕСО-Шанс
Росгосстрах	Сбербанк страхование	СДС	Совкомбанк страхование
СОГАЗ	Согласие	Спасские ворота	Страховая бизнес группа
Талисман	Тинькофф Страхование	Чулпан	ЭНЕРГОГАРАНТ
Югория

Рейтинг страховых компаний ОСАГО

По законодательству РФ наличие страхового полиса ОСАГО является обязательным, поэтому каждый автовладелец должен регулярно (не реже одного раза в год) обновлять свой полис ОСАГО.

Разные страховые компании ОСАГО предлагают свои условия по обслуживанию застрахованных у них автовладельцев. Если у одного автостраховщика быстро выплатят страховое возмещение в виде восстановительного ремонта или в форме денежной выплаты, то в другой страховой компании нет гарантии, что вообще можно будет получить хоть какое-то страховое возмещение. Поэтому важно правильно подойти к выбору страховой компании для покупки полиса ОСАГО.

Существует множество факторов, которые учитываются в различных рейтингах страховых компаний ОСАГО. Благодаря таким рейтингам можно правильно подобрать автостраховщика для покупки полиса ОСАГО и при этом избежать возникновения возможных проблем со страховыми выплатами в будущем.

Рейтинги страховых компаний ОСАГО на начало 2022 года:
По данным рейтингового агентства «Эксперт РА»

Страховая компания ОСАГО	Рейтинг финансовой надежности	Прогноз устойчивости	Сумма полученных страховых взносов (доля рынка, %)	Сумма страховых выплат (уровень выплат, %)
РЕСО-Гарантия	ruAA+	Стабильный	16.8	61.5
АльфаСтрахование	ruAAA	Стабильный	15.2	59.2
Росгосстрах	ruAA	Стабильный	13.0	61.8
Ингосстрах	ruAAA	Стабильный	12.2	54.2
ВСК	ruAA	Стабильный	7.8	76.1
СОГАЗ	ruAAA	Стабильный	4.9	70.8
Согласие	ruA+	Стабильный	4.1	72.3
Группа Ренессанс Страхование	ruAA	Стабильный	3.7	57.4
Югория	ruA+	Стабильный	3.6	60.4
МАКС	ruA+	Развивающийся	1.9	95.5
ЭНЕРГОГАРАНТ	ruA	Развивающийся	1.8	71.1
Тинькофф Страхование	ruA-	Стабильный	1.4	33.9
Астро-Волга	отозван	-	1.3	64.5
Зетта Страхование	ruA+	Стабильный	1.1	59.9
Гелиос	отозван	-	1.0	69.0
Совкомбанк страхование	ruAA	Стабильный	0.74	53.9
ГАЙДЕ	отозван	-	0.73	131.4
ОСК	ruA	Развивающийся	0.5	93.2
Двадцать первый век	-	-	0.48	56.7
Армеец	отозван	-	0.47	96.4
ЕВРОИНС	ruBBB	Стабильный	0.45	70.0
Талисман	-	-	0.44	101.6
Чулпан	ruBBB	Развивающийся	0.35	102.0
Абсолют Страхование	ruA+	Стабильный	0.29	56.3
Страховая бизнес группа	ruBBB	Стабильный	0.23	100.5
Боровицкое страховое общество	-	-	0.21	62.3
Адонис	отозван	-	0.2	59.9
БАСК	-	-	0.13	86.3
ПАРИ	ruA	Стабильный	0.08	106.7
Паритет-СК	отозван	-	0.05	169.3
Спасские ворота	ruA-	Стабильный	0.03	47.5
Медэкспресс	ruA+	Стабильный	0.014	105.3
ПОЛИС-ГАРАНТ	отозван	-	0.009	417.4
Мегарусс-Д	отозван	-	0.000	527.3
РЕСО-Шанс	-	-	0.000	55.9

Для удобства рейтинги страховых компаний ОСАГО разделены на несколько групп. Это помогает сделать более обдуманный выбор страховой компании. В приведенной таблице представлены основные рейтинги, на значение которых следует обратить внимание при выборе страховой компании для покупки полиса ОСАГО.

Рейтинг финансовой надежности и устойчивости страховой компании ОСАГО

Каждое рейтинговое агентство имеет собственную рейтинговую шкалу. Однако все они сопоставимы друг с другом. В общем смысле компании с рейтингом А – самые надежные, с рейтингом В – средние, С – с высокой вероятностью банкротства и D – банкроты.

Но одного простого знания о буквенном значении рейтинга (финансовой надежности) все же недостаточно. Другая важная часть рейтинговой информации о страховой компании ОСАГО - это прогноз по рейтингу (негативный, позитивный, стабильный).

Прогноз устойчивости компании отражает мнение рейтингового агентства на счет того, каким на горизонте определенного времени (чаще всего – 1 года) будет рейтинг компании. Не состояние страховой компании, а именно рейтинг, что очень важно. Стабильный прогноз по рейтингу означает, что в страховой компании могут происходить перемены – как в лучшую, так и в худшую сторону - но рейтинговое агентство считает, что на горизонте года эти изменения на рейтинг компании могут еще не повлиять.

Стабильный прогноз при низком рейтинге не является отражением того, что у страховой компании все хорошо. Скорее, может быть наоборот. Например, страховая компания с рейтингом В и стабильным прогнозом – это страховая компания с высокой вероятностью дефолта и риском отзыва лицензии, и, скорее всего, в ближайшее время ничего не поменяется.

Рейтинг страховой компании ОСАГО по сборам (по сумме полученных страховых взносов)

Этот показатель отражает надежность страховой компании. Чем больше страховых сборов, тем выше процент доверия к страховой компании у клиентов.

При этом важно учитывать, что при оценке данного показателя учитывают количество:

• проданных полисов ОСАГО в каждом регионе;

• проданных полисов добровольного автострахования;

• филиалов страховой компании, региональных представительств;

• действующих страховых агентов.

Рейтинг страховой компании ОСАГО по выплатам

Перед покупкой полиса ОСАГО следует обратить также внимание на процент отказов в выплате страхового возмещения. Эксперты не рекомендуют обращаться в страховую компанию, в которой установлен большой процент отказов в выплате страхового возмещения ОСАГО.

Рейтинг страховых компаний ОСАГО по выплатам составляется на базе отношения страховых премий (страховых взносов), собранных с автовладельцев при продаже полисов ОСАГО, к размеру выплаченных компенсаций. Уровень выплат показывает не находится ли страховая компания ОСАГО в зоне риска по банкротству, не работает ли она в убыток. Высчитывается такой показатель аналогично другим показателям с помощью математических расчетов. Это отношение выплаченного страхового объема к премиальному объему. Цифры могут выражаться в процентах, как в нашем случае.

Для уровня выплат в процентах идеальным считается нахождение в пределах около 55 %. Это значит, что работа страховой компании находится в идеальном состоянии, условия грамотно подобраны, вся деятельность сбалансирована.

Резюмируем вышесказанное:

• по ряду параметров автовладелец способен самостоятельно оценить страховую компанию ОСАГО - законность ее деятельности (наличие лицензии), место на рынке автострахования, развитость сети представительств;

• однако важнейшие критерии — финансовую надежность и устойчивость самостоятельно оценить сложно. Для этого существуют специальные рейтинги, с помощью который автовладелец может сделать выбор в пользу наиболее подходящей ему страховой компании ОСАГО.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас по данному вопросу.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ АВТОСТРАХОВАНИЕ (ОСАГО)