Чем отличается прямое возмещение от страхового возмещения ущерба в ОСАГО

В чью страховую компанию обращаться потерпевшему в ДТП за возмещением ущерба по ОСАГО

Потерпевший в ДТП имеет право предъявить требование страховой компании (автостраховщику) о возмещении ущерба, причиненного его жизни, здоровью или имуществу в пределах страховой суммы, установленной Законом об ОСАГО.

При этом Закон об ОСАГО в зависимости от характера ДТП предусматривает два способа возмещения ущерба потерпевшему:

страховое возмещение ущерба или
прямое возмещение ущерба.

Заявление о страховом возмещении ущерба по ОСАГО в связи с причинением ущерба ЖИЗНИ ИЛИ ЗДОРОВЬЮ:

потерпевший в ДТП должен направлять в страховую компанию, застраховавшую автогражданскую ответственность виновника ДТП (причинившего ущерб).

Заявление о страховом возмещении ущерба по ОСАГО в связи с причинением ущерба ИМУЩЕСТВУ:

в общем случае потерпевший в ДТП направляет в страховую компанию, застраховавшую автогражданскую ответственность виновника ДТП (причинившего ущерб),
а в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14.1 «Прямое возмещение убытков» Закона об ОСАГО, в страховую компанию, застраховавшую автогражданскую ответственность потерпевшего в ДТП (прямое возмещение ущерба).

п.1 статьи 12 «Порядок осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда» Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 06.12.2021) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон об ОСАГО)

Правовое регулирование прямого возмещения ущерба в рамках ОСАГО

Порядок прямого возмещения ущерба потерпевшему в ДТП в рамках ОСАГО регламентируется:

статьей 14.1 «Прямое возмещение убытков» Закона об ОСАГО;
статьей 26.1 «Соглашение о прямом возмещении убытков» Закона об ОСАГО;
Указанием Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3385-У "О требованиях к соглашению о прямом возмещении убытков и порядку расчетов между его участниками";
Соглашением о прямом возмещении убытков, утв. Президиумом РСА от 29 мая 2015 года.

Закон об ОСАГО обязывает автовладельцев оформлять полис автострахования ОСАГО:

автовладельцы обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Законом об ОСАГО и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании автомобиля.

п.1 статьи 4 «Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности» Закона об ОСАГО

Следует учитывать, что по договору ОСАГО автострахованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, целью которой является возмещение причиненного ущерба.

Страхование гражданской ответственности обеспечивает:

возмещение не собственных убытков страхователя, а убытков вследствие причинения им ущерба имущественным интересам третьих лиц, а также их жизни и здоровью.

Обзор практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016 (ред. от 26.04.2017)

Под использованием автомобиля следует понимать:

не только механическое (физическое) перемещение его в пространстве,
но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией автомобиля как источника повышенной опасности.

п.12 раздела «Страховой случай» Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Соглашение о прямом возмещении убытков по ОСАГО

Потерпевший в ДТП автовладелец вправе обратиться с требованием о страховой выплате по ОСАГО непосредственно к своей страховой компании ОСАГО, а не к автостраховщику компании виновника ДТП за так называемым прямым возмещением ущерба по ОСАГО.

Прямое возмещение ущерба по ОСАГО осуществляется:

страховой компанией потерпевшего в ДТП автовладельца от имени страховой компании причинителя ущерба;
для этого между страховыми компаниями ОСАГО заключается специальное «соглашение о прямом возмещении убытков».

Стандартная форма соглашения о прямом возмещении убытков:

утверждается профессиональным объединением автостраховщиков (РСА) и
согласовывается с Банком России.

Прямое возмещение ущерба по ОСАГО регламентируется пунктами 1 - 9 статьи 14.1 «Прямое возмещение убытков» Закона об ОСАГО. Правовые и финансовые отношения между страховыми компаниями, выполняющими выплаты по ОСАГО, регулируются статьями 183 «Заключение сделки неуполномоченным лицом», 366 «Извещения при поручительстве» и 325 «Исполнение солидарной обязанности одним из должников» ГК РФ.

Любая страховая компания, которая входит в Российский Союз Автостраховщиков (РСА), обязана соблюдать Правила профессиональной деятельности «Соглашение о прямом возмещении убытков», утв. Постановлением Президиума РСА от 13 января 2015 года, пр. № 14.

Правила профессиональной деятельности «Соглашение о прямом возмещении убытков»:

в соответствии со статьей 26.1 «Соглашение о прямом возмещении убытков» Закона об ОСАГО
являются правилами профессиональной деятельности, направленными на урегулирование отношений между автостраховщиками - членами Российского Союза Автостраховщиков, а также отношений между автостраховщиками и РСА,
возникающих при организации и осуществлении прямого возмещения ущерба по ОСАГО,
а также при осуществлении РСА, в соответствии с требованиями Закона об ОСАГО, компенсационных выплат автостраховщику, осуществившему прямое возмещение ущерба потерпевшему в ДТП.

Соглашение о прямом возмещении убытков по ОСАГО:

заключается между автостраховщиками - членами РСА и профессиональным объединением автостраховщиков (РСА),
соглашение определяет порядок и условия расчетов между автостраховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков потерпевшему в ДТП, и автостраховщиком, который застраховал автогражданскую ответственность лица, причинившего вред, а также между автостраховщиком, осуществившим прямое возмещение ущерба, или автостраховщиком, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, и профессиональным объединением автостраховщиков (РСА) в случаях, предусмотренных статьей 14.1 «Прямое возмещение убытков» Закона об ОСАГО.

п.1 статьи 26.1 «Соглашение о прямом возмещении убытков» Закона об ОСАГО

Что такое прямое возмещение ущерба в ОСАГО

Прямое возмещение ущерба в ОСАГО:

это ситуация, когда потерпевший в ДТП может обратиться не к автостраховщику виновника ДТП, а к своему автостраховщику, у которого он купил полис ОСАГО;
автостраховщик потерпевшего в ДТП возместит ему ущерб (выплатит по ОСАГО), а ему потом все возместит автостраховщик виновника ДТП.

Такой порядок прямого возмещения ущерба по ОСАГО регулируется статьей 14.1 «Прямое возмещение убытков» Закона об ОСАГО.

За прямым возмещением ущерба по ОСАГО к своему автостраховщику можно обращаться только при повреждении автомашины.

Причинение вреда здоровью или жизни при ДТП прямым возмещением не компенсируются. Если пострадавший в ДТП обратился к своему автостраховщику за прямым возмещением ущерба при повреждении автомашины, а потом узнал о вреде здоровью, он может обратиться за компенсацией вреда здоровью к автостраховщику виновника ДТП.

п.3 статьи 14.1 «Прямое возмещение убытков» Закона об ОСАГО

Также, если у виновника ДТП отсутствует полис ОСАГО, прямого возмещения ущерба по ОСАГО не будет. Компенсацию за ущерб имуществу (автомобилю) придется требовать напрямую с виновника ДТП либо по договоренности, либо через суд.

Условия прямого возмещение ущерба в ОСАГО

Прямое возмещение ущерба (выплата) по ОСАГО возможно при наличия одновременно следующих обстоятельств:

владельцы участвующих в ДТП автомобилей имеют действующий полис ОСАГО;
в ДТП нет пострадавших людей или другого имущества кроме автомобилей;
в результате ДТП вред причинен только автомобилям,
ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более автомобилей.

п.1 статьи 14.1 «Прямое возмещение убытков» Закона об ОСАГО

В интернете еще встречается устаревшая информация, что одним из условий применения прямого возмещение ущерба в ОСАГО является участие в ДТП исключительно двух транспортных средств.

В настоящее время это ограничение снято.

Порядок получения прямого возмещения ущерба по ОСАГО

Для получения прямого возмещения ущерба по ОСАГО необходимо придерживаться следующей последовательности действий.

Во-первых, зафиксировать ДТП, определить виновного.

Это можно сделать с участием инспектора ДПС или при соответствующих условиях путем самостоятельного оформления Европротокола.

Во-вторых, определить возможность прямого возмещения ущерба.

На основании приведенных выше условий, потерпевший в ДТП принимает решение о том, какому автостраховщику подавать требование о возмещении ущерба. В случае принятия решения о применении прямого возмещения ущерба, выполняется сбор требуемых для этого документов и следующие действия.

В-третьих, уведомить своего автостраховщика о страховом случае.

Написать заявление о прямом возмещении ущерба. Образец такого заявления (общего для прямого возмещения ущерба и обычного страхового возмещения) установлен Приложением № 6 к Положению Банка России от 19.09.2014 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Правила ОСАГО). Скачать его можно непосредственно с сайта своего автостраховщика.

В-четвертых, в сроки и методами, установленными договором ОСАГО, подать заявление на рассмотрение автостраховщику, выдавшему полис ОСАГО пострадавшему.

Вместе с заявлением о прямом возмещении ущерба по ОСАГО необходимо представить своему автостраховщику следующие документы:

заверенную копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего;
банковские реквизиты для получения прямого возмещения, если выплата будет производиться в безналичном порядке;
извещение о ДТП (в случае его оформления на бумажном носителе);
копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии сотрудников ГИБДД.

Автостраховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные Правилами ОСАГО.

Глава 3 «Перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования» Правил ОСАГО

Кроме этих документов при наличии могут быть предоставлены заключение независимой экспертизы, подтверждение оплаты услуг эксперта, услуг по эвакуации, хранению поврежденного автомобиля.

Документы должны быть направлены автостраховщику не позднее 5 рабочих дней после ДТП. В случае оформления электронного извещения о ДТП оно считается направленным в страховую компанию при получении каждым из участников ДТП в специальном программном обеспечении отчета о направлении электронного извещения о ДТП.

В-пятых, предоставить автомобиль для осмотра (экспертизы).

В течение 5 рабочих дней со дня подачи заявления автостраховщику о прямом возмещении ущерба по ОСАГО и иных необходимых документов потерпевший в ДТП обязан предоставить поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра или независимой технической экспертизы.

Автостраховщик, в свою очередь, обязан провести осмотр автомобиля или организовать экспертизу и ознакомить потерпевшего участника ДТП с результатом этой экспертизы.

В-шестых, получить прямое возмещение ущерба (выплату) по ОСАГО.

Прямое возмещение убытков по ОСАГО осуществляется автостраховщиком путем организации или оплаты восстановительного ремонта поврежденного автомобиля, а в определенных случаях - в форме страховой выплаты.

Выдать направление на ремонт, осуществить страховую выплату или направить потерпевшему мотивированный отказ в прямом возмещении убытков по ОСАГО страховая компания обязана в течение 20 календарных дней (не считая нерабочих праздничных дней) со дня принятия заявления о прямом возмещении убытков и необходимых документов.

Как правило ремонт пострадавшего автомобиля производится в аккредитованной автостраховщику станции техобслуживания (СТО). Если в установленных законодательством случаях восстановительный ремонт автомобиля организуется на выбранной потерпевшим участником ДТП станции техобслуживания, возмещение ущерба по ОСАГО производится в течение 30 календарных дней, не считая нерабочих праздничных дней.

При прямом возмещении ущерба по ОСАГО законодательством также установлена возможность оплаты дополнительных расходов, связанных с эвакуацией автомобиля с места ДТП и за его хранение.

Если автострахователем выбрана денежная форма возмещении ущерба, денежные средства перечисляются на указанный при подаче документов банковский счет.

Размер прямого возмещения ущерба по ОСАГО

Пункт 4 статьи 14.1 «Прямое возмещение убытков» Закона об ОСАГО указывает, что максимальная сумма компенсации при прямом возмещении убытков соответствует обычным условиям возмещения ущерба потерпевшему по ОСАГО.

статья 12 «Порядок осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда» Закона об ОСАГО

На сегодняшний день эта сумма составляет 400 тысяч рублей - компенсация за вред, причиненный имуществу каждого потерпевшего при ДТП.

Отказ автостраховщика в прямом возмещении ущерба по ОСАГО

Отказать от прямого возмещения ущерба по ОСАГО пострадавшему в ДТП автостраховщик может на двух этапах.

Во-первых, во время подачи пострадавшим в ДТП заявления о прямом возмещении ущерба по ОСАГО.

Причиной может служить отсутствие оснований для прямого возмещения ущерба, т.е. условия ДТП не соответствуют требованиям прямого возмещения ущерба, например, есть вред здоровью, нет ОСАГО у всех участников ДТП либо полис ОСАГО недействующий.

Во-вторых, после полного рассмотрения запроса на прямое возмещение ущерба пострадавшему в ДТП.

В этом случае основаниями для отказа автостраховщика в прямом возмещении ущерба по ОСАГО могут служить:

выявление не учтенных ранее причин несоответствия условий ДТП условиям прямого возмещения ущерба по ОСАГО;
установление факта, что потерпевший в ДТП является единственным участником ДТП;
обнаружение того, что перед заявлением на прямое возмещение ущерба по ОСАГО пострадавший в ДТП уже подавал заявление на компенсацию автостраховщику виновного в ДТП;
документы на прямое возмещение ущерба не были предоставлены в установленный законодательством срок;
пострадавший автомобиль не был предоставлен на осмотр, или был отремонтирован (утилизирован) до установленного времени;
не установлен виновный в ДТП;
установлена обоюдная вина в ДТП;
участник/участники ДТП находились в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
виновник ДТП покинул место ДТП до установления всех причин и фиксации факта аварии;
ДТП произошло без непосредственного контакта автомобилей участников ДТП.

Другие причины, такие как большая загруженность автостраховщика, слишком большая/маленькая компенсация, отсутствие у автостраховщика договора с СТО, оказывающим необходимые услуги и т.п. не могут являться обоснованными причинами отказа потерпевшему в прямом возмещении убытков по ОСАГО.

Что делать при отказе автостраховщика в прямом возмещении ущерба по ОСАГО

Некоторые автостраховщики незаконно прибегают к указанным отказам, не желая выполнять свои обязанности по ОСАГО.

В этом случае необходимо:

затребовать у автостраховщика письменный отказ с описанием оснований отказа;
обратиться с жалобой в РСА или Федеральную службу страхового надзора (ФССН);
в случае если эти действия не помогут, можно обратиться в суд.

В большинстве случаев требование предоставить письменный отказ приводит к тому, что представители автостраховщика стараются отказаться от необоснованных действий, т.к. в качестве санкций контролирующие органы могут не только оштрафовать автостраховщика, но и инициировать отзыв у него лицензии на ОСАГО.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас по данному вопросу.