Что такое полис обязательного автострахования ОСАГО (полис ОСАГО)
В соответствии с действующим в РФ законодательством каждый автовладелец ОБЯЗАН:
- страховать риск своей автогражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
п. 1 статьи 4 «Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности» Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 22.08.2021) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон об ОСАГО)
Применительно к Закону об ОСАГО под использованием транспортного средства понимается:
-
его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях,
-
а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства).
Раздел «Страховой случай» Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
При этом по договору обязательного страхования автогражданской ответственности автовладельцев (договор ОСАГО):
-
страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность - возмещение причиненного ущерба;
-
страхование ответственности обеспечивает возмещение не собственных убытков страхователя, а убытков вследствие причинения им вреда имущественным интересам третьих лиц, а также их жизни и здоровью.
Страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования (договор ОСАГО) и купившее полис автогражданской ответственности (полис ОСАГО).
Страховщик - страховая компания, которая вправе осуществлять обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) автовладельцев в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством РФ порядке, и продавать полис ОСАГО.
Статья 1 «Основные понятия» Закона об ОСАГО
Неисполнение автовладельцем обязанности по страхованию своей автогражданской ответственности и управление транспортным средством без полиса ОСАГО:
- влечет наложение административного штрафа в размере 800 рублей.
При возникновении права владения автомобилем (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) автовладелец обязан:
-
застраховать свою автогражданскую ответственность и купить полис ОСАГО до совершения регистрационных действий, связанных со сменой владельца транспортного средства,
-
но не позднее чем через 10 дней после возникновения права владения им.
п. 2 статьи 4 «Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности» Закона об ОСАГО
До истечения указанного срока допускается управление транспортным средством в отсутствие полиса ОСАГО либо без внесения нового владельца в уже имеющийся полис. |
Решение ВС РФ от 17.04.2012 № АКПИ12-205
Автострахование ОСАГО осуществляется автовладельцем путем заключения со страховщиком соответствующего договора страхования (договора ОСАГО), в котором указывается конкретное транспортное средство, автогражданская ответственность владельцев которого застрахована.
п. 1 статьи 15 «Порядок осуществления обязательного страхования» Закона об ОСАГО
Заключение договора ОСАГО удостоверяется:
- вручением страховщиком страхователю страхового полиса ОСАГО.
п. 7 статьи 15 «Порядок осуществления обязательного страхования» Закона об ОСАГО
Форма полиса ОСАГО
Форма полиса ОСАГО установлена Приложением 3 к Положению Банка России от 19.09.2014 № 431-П (ред. от 15.07.2021) "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
п. 11 статьи 15 «Порядок осуществления обязательного страхования» Закона об ОСАГО
Двухмерный штриховой код (QR-код размером 20 х 20 мм), содержащийся в полисе ОСАГО, должен содержать сведения, используемые для прямого доступа посредством официального сайта Российского Союза Автостраховщиков (РСА) autoins.ru в сети интернет к следующим сведениям о договоре ОСАГО:
-
наименование страховщика;
-
уникальный номер и дата выдачи полиса ОСАГО;
-
даты начала и окончания периода использования транспортного средства в течение срока действия договора ОСАГО;
-
марка, модель транспортного средства, идентификационный номер транспортного средства и его государственный регистрационный знак.
Бланк полиса ОСАГО имеет единую форму на всей территории РФ. |
Как уже отмечалось, заключение автовладельцем (страхователем) со страховой компанией (страховщиком) договора обязательного автострахования ОСАГО подтверждается:
-
предоставлением страховщиком страхователю страхового полиса обязательного автострахования (полиса ОСАГО) с присвоенным уникальным номером,
-
оформленного по выбору страхователя в офисе страховой компании на бумажном носителе (бумажный полис ОСАГО) или онлайн в виде электронного документа (электронный полис ОСАГО - Е-ОСАГО).
Как купить и проверить бумажный полис ОСАГО
При покупке полиса ОСАГО необходимо помнить следующие обстоятельства:
-
страховая организации (страхователь) должна иметь лицензию на право осуществления ОСАГО;
Если лицензия у страховщика приостановлена или отозвана, то он не имеет права заключать договоры автострахования.
-
проверить наличие лицензии у страховщика можно на сайте Банка России ru;
-
оформлять полис ОСАГО необходимо только в официальных офисах продаж страховых компаний или у их уполномоченных представителей;
-
представители страховых компаний (страховые брокеры или агенты) должны иметь соответствующие полномочия на право реализации полисов ОСАГО:
-
для страхового брокера:
-
заверенная копия договора об оказании услуг между страховой компанией и брокером;
-
копия доверенности на заключение договоров ОСАГО от страховой компанией;
-
-
для страхового агента:
-
агентский договор со страховой компанией или брокером;
-
доверенность на право заключения договоров ОСАГО от страховой компании или брокером.
-
-
Проверить указанные документы можно на сайтах страховых компаний и страховых брокеров.
Сроки оформления бумажного полиса ОСАГО
Страховой полис ОСАГО должен выдаваться страховой компанией страхователю незамедлительно после представления страхователем всех предусмотренных законодательством документов, необходимых для заключения договора ОСАГО, и уплаты страховой премии. Страховщик не имеет права отказывать в покупке полиса ОСАГО, ссылаясь на отсутствие полномочий у конкретного сотрудника в офисе.
абзац пятый п. 1.4 главы 1 «Порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования» Положения Банка России от 19.09.2014 № 431-П (ред. от 15.07.2021) "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Правила ОСАГО)
В связи с многочисленными обращениями автовладельцев относительно действий страховых компаний при заключении договора ОСАГО Банк России подготовил Информационное письмо об отдельных вопросах, связанных с заключением договора ОСАГО от 14 октября 2021 года № ИН-06-59/81 и направил его страховым компаниям.
В этом письме Банк России сообщает, что:
-
отдельные страховые компании отказывались продавать полис ОСАГО в день обращения гражданина из-за того, что заявление и комплект документов якобы приняты не уполномоченными на заключение договора сотрудниками;
-
Банк России считает подобную практику недопустимой и уже применяет меры надзорного реагирования при выявлении подобных случаев;
-
причиной для отказа в незамедлительном заключении договора ОСАГО и продаже полиса ОСАГО могут быть только ошибки в документах клиента или их неполный комплект, о чем страховщик должен сразу уведомить заявителя;
-
если же документы в порядке, а автовладелец готов оплатить полис ОСАГО, никаких отсрочек в его оформлении полиса быть не должно. Закон требует, чтобы офисы страховщиков предоставляли эти услуги в рабочее время без каких-либо исключений.
Как проверить бумажный полис ОСАГО
В последнее время значительно увеличилось количество лже агентов и брокеров, предъявляющих поддельные агентские договора и доверенности, поэтому при покупке полиса ОСАГО необходимо:
-
проверять информацию о принадлежности полиса ОСАГО страховой компании, его статусе, а так-же заключенном договоре страхования ОСАГО – это можно сделать на сайте РСА;
-
не приобретать полис ОСАГО через курьеров, которые привозят уже заполненные бланки договор страхования ОСАГО, а так-же оплачивать полис ОСАГО наличными деньгами (рекомендуется производить оплату перечислением страховой премии на счёт страховой компании, на основании выставленного с её стороны счёта).
Бланк полиса ОСАГО относится к официальным документам, в связи с чем его подделка или сбыт поддельного полиса ОСАГО:
- образует состав преступления, предусмотренный ч.1 статьи 327 «Подделка, изготовление или оборот поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей или бланков» УК РФ.
В свою очередь использование поддельного полиса ОСАГО, в том числе предъявление его сотрудникам ГИБДД:
- образует состав преступления, предусмотренный ч. 3 той же статьи УК РФ, а предъявление заведомо поддельного полиса ОСАГО в страховую компанию для получения страхового возмещения является преступлением, предусмотренным статьей 159.5 «Мошенничество в сфере страхования» УК РФ .
Данные о страховании не будут переданы в информационную систему РСА, применяемую для расчёта коэффициента КБМ - «бонус-малус», таким образом автовладелец потеряет ранее накопленную скидку при страховании ОСАГО.
Кроме того, управление транспортным средством без полиса ОСАГО, что фактически происходит при использовании поддельного полиса ОСАГО:
-
попадает под ч.2 статьи 212.37 «Несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» КоАП РФ,
-
которая помимо штрафа в 800 рублей, предусматривает еще и запрещение эксплуатации транспортного средства.
Также используя поддельный полис ОСАГО автовладелец лишается страховой защиты в случае ДТП:
-
придется самостоятельно возместить ущерб, причиненный автомобилю потерпевшего;
-
не будет возмещения от страховой компании за ущерб, причиненный собственному автомобилю.
При обнаружении покупки поддельного бланка полиса ОСАГО, либо бланка полиса ОСАГО, принадлежность которого не совпадает с информацией о страховой компании, необходимо обратиться с заявлением в органы внутренних дел о совершенном мошенничестве.
Особенности покупки бумажного полиса ОСАГО
Купить полис ОСАГО в страховой компании может не только собственник транспортного средства, но и водитель, управляющий автомобилем по его согласию:
-
собственника транспортного средства в этом случае впишут в графу «Собственник»,
-
а гражданина, заключившего договор ОСАГО, — в графу «Страхователь».
С 29 августа 2021 года для покупки полиса ОСАГО не требуется документ о прохождении техосмотра. |
Такие изменения в Правила ОСАГО были внесены Указанием Банка России от 15 июля 2021 года № 436-94. Это позволило упростить процесс заключения договора обязательного автострахования и способствовало повышению доступности покупки полиса ОСАГО.
В соответствии с данным Указанием Банка России автовладельцы теперь также могут дистанционно расторгнуть или изменить договор ОСАГО, в том числе с возвратом части страховой премии. Это предусмотрено новым порядком информационного обмена в ОСАГО. В числе других важных нововведений — снятие запрета на вступление в силу электронного договора ОСАГО в день его заключения.
В соответствии с Указанием Банка России, которое вступило в силу 5 сентября 2020 года, страховщики получили право назначать более низкий тариф аккуратным водителям и более высокий тариф — тем, кто водит рискованно и нарушает правила дорожного движения.
В соответствии с пунктом 1.7 Правил ОСАГО, при заключении договора ОСАГО страховщик вправе провести осмотр транспортного средства. Место осмотра транспортного средства устанавливается по соглашению сторон. При недостижении соглашения относительно места осмотра транспортного средства, что на практике происходит довольно часто, или в случае составления договора обязательного страхования в виде электронного документа осмотр транспортного средства страховщиком не проводится.
Документы, необходимые для покупки бумажного полиса ОСАГО
Для покупки бумажного полиса ОСАГО необходимо представить в страховую компанию:
-
паспорт или иной документ удостоверяющий личность страхователя и владельца автомобиля (часто это один и тот же человек);
-
водительские удостоверения всех допущенных водителей;
-
свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС);
-
паспорт транспортного средства (ПТС или ЭПТС);
-
предыдущий полис обязательного страхования ОСАГО (при наличии).
Как уже отмечалось, с 29 августа 2021 года страховые компании имеют возможность оформлять полисы ОСАГО без проверки диагностических карт (без техосмотра).
Все эти документы необходимо представить в страховую компанию, имеющую лицензию на ОСАГО. Все легально работающие страховые компании объединены в Российский союз автостраховщиков (РСА).
Проверить статус лицензии страховой компании можно на сайте РСА autoins.ru. Там же на странице autoins.ru/kompensatsionnye-vyplaty/perechen-strakhovykh-kompaniy-s-otozvannoy-litsenziey можно узнать в отношении каких страховых компаний ведется процедура банкротства или реорганизации.
На какой срок можно оформить полис ОСАГО
В большинстве случаев полис ОСАГО в отношении зарегистрированных и эксплуатируемых на территории РФ транспортных средств оформляется сроком на один год. Исключение составляют мотоциклы — полис ОСАГО на них может быть оформлен на сезон (три или шесть месяцев) или на год.
Если транспортное средство зарегистрировано в иностранном государстве и у автовладельца нет «зеленой карты», то чтобы ездить в РФ, ему необходимо оформить полис ОСАГО на срок временного использования транспортного средства, но не менее чем на 5 дней. Причем сделать это необходимо до въезда на территорию РФ.
Также можно оформить временный страховой плис ОСАГО (например, в случае следования к месту регистрации транспортного средства после его покупки) на срок до 20 дней. Однако такой полис ОСАГО не подойдет для регистрационных действий в органах ГИБДД.
В случае преждевременного расторжения договора ОСАГО, например, при продаже автомобиля, полис ОСАГО становится недействительным. При этом законодательство предусматривает возможность обратиться в свою страховую компанию и вернуть часть страховой премии, уплаченной за полис ОСАГО.
п.4 статьи 10 «Срок действия договора обязательного страхования» Закона об ОСАГО
Стоимость полиса ОСАГО
Перед тем, как обратиться в страховую компанию за покупкой полиса ОСАГО, автолюбителям целесообразно прикинуть, в какую сумму обойдется обязательное автострахование.
Стоимость полиса ОСАГО:
-
это страховая премия, предусмотренная за страхование гражданской ответственности и оформление полиса ОСАГО;
-
страховая премия - формируется исходя из действующей базовой ставки и различных коэффициентов, которые присваиваются в зависимости от региона, стажа вождения, количества водителей в страховке и их возраста и, например, наличия или отсутствия страховых случаев.
С 7 сентября 2020 года размер страховой премии определяется по правилам, установленным Указанием Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Указание).
В соответствии с этими Указаниями Банка России расчет страховой премии производится по формуле:
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где:
ТБ – базовый тариф.
КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства;
КБМ – коэффициент "бонус-малус";
КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя;
КО – коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством;
КМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя и
КС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от сезонного и иного временного использования транспортного средства.
Есть и еще один коэффициент (КП), значение которого зависит от срока действия полиса ОСАГО. Этот коэффициент используется вместо КС, если автостраховка нужна, чтобы съездить в ГИБДД для регистрации автомобиля (п. 12 Приложения 4 к Указанию, п. 7 Приложения 2 к Указанию).
Страховые компании также могут использовать факультативные факторы для определения базового тарифа (состав семьи водителя, возраст и пробег машины и т.п.). С их перечнем и значениями можно ознакомиться на сайте страховщика.
Более подробно порядок самостоятельного расчета полиса ОСАГО для проверки страховой компании перед покупкой полиса ОСАГО будет рассмотрен в следующем материале.
Здесь же только отметим, что Указание Банка России закрепляет "вилку" базовых тарифов для каждой категории транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию). Банк России дал страховым компаниям возможность индивидуализировать базовые ставки тарифов для конкретного водителя в пределах установленного коридора.
п. 2 статьи 9 «Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов» Закона об ОСАГО
Так, за полис ОСАГО придется заплатить дороже, если автоводителя неоднократно в течение года до заключения договора ОСАГО штрафовали за проезд на красный свет, превышение допустимой скорости более чем на 60 км/ч или выезд на встречную полосу, за исключением случаев, когда эти нарушения повлекли ДТП. В таком случае изменится коэффициент КБМ.
Особенности электронного полиса ОСАГО (Е-ОСАГО)
С 1 января 2017 г. все страховые компании, обладающие лицензией на осуществление ОСАГО, обязаны обеспечить возможность заключения договора ОСАГО онлайн в виде электронного документа (электронного полиса Е-ОСАГО) с каждым лицом, обратившимся к ним с соответствующим заявлением.
п. 7.2 статьи 15 «Порядок осуществления обязательного страхования» Закона об ОСАГО;
п. 1.11 Правил ОСАГО
Электронный полис Е-ОСАГО, оформленный онлайн, полностью заменяет бумажный полис ОСАГО. С электронным полисом автовладельцам удобнее, но есть и определенные риски при его покупке онлайн.
Как не купить онлайн поддельный электронный полис Е-ОСАГО
Электронный полис ОСАГО можно оформить онлайн на сайте страховой компании, при этом желательно заходить на сайт страховой компании из единого реестра страховщиков ОСАГО, опубликованного на сайте Российского Союза Автостраховщиков (РСА) autoins.ru. Имеющиеся там ссылки ведут сразу на нужные разделы официальных сайтов страховщиков, что исключает попадание на мошеннические сайты-клоны.
Мошенники подделывают сайты страховых компаний, чтобы продавать онлайн поддельные электронные полисы Е-ОСАГО. Фальшивые сайты полностью копируют внешний вид официальных сайтов страховщиков, располагаются на доменах, очень похожих по названию на оригинальные, и не будучи специалистом их трудно различить.
Чтобы не попасть на фальшивый сайт страховщика:
-
необходимо обязательно проверять сайт страховой компании в реестре на сайте РСА,
-
переходить по ссылкам только из этого реестра.
Если купить полис ОСАГО онлайн на таком сайте, он будет недействительным. По этому электронному полису не компенсируют ущерб пострадавшей стороне — его будет возмещать виновник аварии.
Также в сети интернет появились сайты с перечнем страховых компаний и возможностью приобретения полиса ОСАГО на этих же сайтах.
Электронные полисы ОСАГО (Е-ОСАГО), приобретенные онлайн на подобных сайтах, недействительны. |
Поскольку, согласно действующему законодательству, договор ОСАГО в электронном виде может быть заключен исключительно на официальном сайте страховой компании.
Подробно порядок покупки онлайн электронного полиса Е-ОСАГО будет рассмотрен в отдельном материале.
Извещение о дорожно-транспортном происшествии к полису ОСАГО
При покупке полиса ОСАГО в бумажной версии одновременно с полисом страхователю бесплатно выдаются:
-
извещение о дорожно-транспортном происшествии в количестве 2-х экземпляров и
-
перечень представителей страховщика в субъектах РФ, содержащий информацию о месте нахождения и почтовых адресах страховщика, а также всех представителей страховщика, средствах связи с ними и времени их работы.
В случае покупки полиса ОСАГО в электронной версии извещение о дорожно-транспортном происшествии в количестве 2-х экземпляров выдается страховщиком бесплатно по обращению страхователя. Страхователь может самостоятельно распечатать извещение о дорожно-транспортном происшествии с официального сайта страховщика в сети интернет.
Извещения о дорожно-транспортном происшествии также могут быть выданы страховщиком бесплатно по требованию лиц, ответственность которых застрахована по договору ОСАГО.