События, признаваемые страховым случаем для выплаты по ОСАГО
Страховым случаем для выплаты по ОСАГО является:
-
наступление гражданской ответственности автовладельца за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автомобиля,
-
влекущее обязанность страховой компании осуществить выплаты по ОСАГО (страховое возмещение).
Статья 1 «Основные понятия» Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 22.08.2021) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон об ОСАГО)
Событие признается страховым случаем для выплаты по ОСАГО при одновременном соблюдении следующих условий:
-
произошло дорожно-транспортное происшествие (событие) с участием автомобиля в процессе его движения и/или иной эксплуатации как источника повышенной опасности в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность проезда транспортных средств);
-
в результате дорожно-транспортного происшествия причинен вред жизни, здоровью или имуществу потерпевших;
-
гражданская ответственность автовладельца (водителя) застрахована по договору ОСАГО и дорожно-транспортное происшествие произошло при использовании им автомобиля, указанного в его полисе ОСАГО;
-
факт дорожно-транспортного происшествия зафиксирован в установленном Законом об ОСАГО порядке.
Законодательство, регламентирующее понятие «страховой случай для выплаты по ОСАГО»
Понятие «страховой случай для выплаты по ОСАГО» регламентируется:
-
Статьей 2 «Основные термины» Федерального закона от 10.12.1995 № 196-ФЗ (ред. от 29.11.2021) "О безопасности дорожного движения";
-
пп. "а" п. 2 статьи 6 «Объект обязательного страхования и страховой риск» Закона об ОСАГО;
-
п. п. 3.1, 3.4, 3.6 Главы 3 «Перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования» Положения Банка России от 19.09.2014 № 431-П (ред. от 15.07.2021) "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Правила ОСАГО);
-
п. 12 Раздела «Страховой случай» Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58 так определяет страховой случай для выплаты по ОСАГО:
- страховой случай для выплаты по ОСАГО – это наступление гражданской ответственности автовладельца за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автомобиля, влекущее за собой в соответствии с договором ОСАГО обязанность страховой компании осуществить выплаты по ОСАГО (страховое возмещение);
абзац 11 статьи 1 «Основные понятия» Закона об ОСАГО
- под использованием автомобиля понимается не только механическое (физическое) перемещение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией автомобиля как источника повышенной опасности;
Применительно к Закону об ОСАГО под использованием автомобиля понимается его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения автомобиля территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность проезда автомобиля).
- вред, причиненный эксплуатацией оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении (например, опорно-поворотным устройством автокрана, бетономешалкой, разгрузочными механизмами, стрелой манипулятора, рекламной конструкцией на автомобиле), не относится к случаям причинения вреда собственно транспортным средством;
абзац второй статьи 1 «Основные понятия» Закона об ОСАГО
- договор ОСАГО не распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу при использовании автомобиля на территории иностранного государства, в том числе в случае, когда размер ущерба превышает предельную страховую сумму по правилам автострахования "зеленая карта".
статья 31 «Международные системы страхования» Закона об ОСАГО
Таким образом, полис ОСАГО обеспечивает страховое возмещение следующих видов потерь автовладельца:
-
вред здоровью водителя и пассажиров;
-
повреждение автомобиля;
-
компенсация заработка, который из-за ДТП потерял потерпевший;
-
дополнительные выплаты в случае получения инвалидности в ДТП;
-
затраты на эвакуатор и аренду стоянки для хранения поврежденного автомобиля;
-
стоимость поврежденного груза.
При этом выплата по ОСАГО (страховое возмещение) по всем этим пунктам в совокупности не может превышать 500 тысяч рублей. |
Страховая сумма, в пределах которой страховая компания при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора ОСАГО) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
-
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего - 500 тысяч рублей;
-
в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего - 400 тысяч рублей.
Статья 7 «Страховая сумма» Закона об ОСАГО
Если застрахованный по ОСАГО автовладелец погиб в результате ДТП, его родственникам выплачивают максимальную сумму в 500 тысяч рублей.
События, не являющиеся страховым случаем для выплаты по ОСАГО
Событие не признается страховым случаем для выплаты по ОСАГО, в частности, если ответственность автовладельца возникает, когда вред причинен:
-
при использовании иного автомобиля, чем указанный в полисе ОСАГО;
-
при использовании автомобиля в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
-
воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
-
жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования, в частности, обязательного социального страхования;
-
работнику и возникла обязанность возместить его работодателю убытки, понесенные в связи с этим событием;
-
автомобилю и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу, если вред причинил управляющий ими водитель;
-
при погрузке груза на автомобиль или его разгрузке;
-
жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика;
-
в результате эксплуатации оборудования, установленного на автомобиле и непосредственно не связанного с его участием в дорожном движении.
п. 1 статьи 1081 «Право регресса к лицу, причинившему вред» ГК РФ;
статья 1 «Основные понятия» и п. 2 статьи 6 «Объект обязательного страхования и страховой риск» Закона об ОСАГО;
п. 12 Раздела «Страховой случай» Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58
Кроме того, как уже говорилось выше, понятие страхового случая для выплаты по ОСАГО не распространяется на случаи, когда дорожно-транспортное происшествие произошло на территории иностранного государства, в том числе если размер ущерба при ДТП превышает предельную страховую сумму по правилам страхования "зеленая карта".
Признание события страховым случаем для выплаты по ОСАГО с помощью финансового уполномоченного
Если страховая компания отказывается признать событие страховым случаем для выплаты по ОСАГО автовладелец может обратиться за помощью к финансовому уполномоченному.
Финансовый уполномоченный рассматривает требования потребителей имущественного характера к финансовым организациям.
Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ (ред. от 22.08.2021) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (Закон о финансовых уполномоченных)
На практике финансовый уполномоченный:
-
это не один человек, а целая служба, имеющая свою структуру;
-
работа службы финансового уполномоченного призвана снять нагрузку с судов по делам, связанным с судебными спорами между страховыми компаниями и потерпевшими при ДТП.
Служба финансового уполномоченного устраняет необходимость обращения автовладельца в суд, помогая решить его проблемы при ДТП со страховой компанией мирно.
При этом решение финансовых уполномоченных приравнивается к судебным решениям, поэтому страховая компания вынуждена подчиниться решению финансового уполномоченного. |
С принятием Закона о финансовых уполномоченных на страховые компании, осуществляющие ОСАГО, возлагается обязанность организовать взаимодействие со службами финансовых уполномоченных. Данные организации (службы финансовых уполномоченных) включаются Банком России в соответствующий реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг (Реестр финансовых организаций по 123-ФЗ).
Ознакомиться с эти реестром можно на сайте Банка России cbr.ru/registries/123-fz.
В интересах автовладельцев служба финансовых уполномоченных действует БЕЗВОЗМЕЗДНО. |
Однако если автовладелец не самостоятельно обращается в службу, а например, нанимает посредника, услуга будет платной в размере, установленном Советом Службы финансовых уполномоченных.
п.6 статьи 16 «Порядок направления обращений потребителей финансовых услуг» Закона о финансовых уполномоченных
Финансовый уполномоченный рассматривает обращение автовладельца и принимает по нему решение в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения.
п.8 статьи 20 «Рассмотрение обращения финансовым уполномоченным» Закона о финансовых уполномоченных
Для обращения к финансовому уполномоченному не нужно обладать особыми знаниями в области юриспруденции, в этом его принципиальное отличие от разбирательства в суде. Главное знать, когда и при каких обстоятельствах служба финансовых уполномоченных сможет помочь автовладельцу.
Однако если всё же автовладелец решит подать иск к страховой компании в суд для выплаты по ОСАГО, пройти этап обращения к финансовому уполномоченному всё равно придётся. |
Суд откажется рассматривать обращение автовладельца без заключения финансового уполномоченного.
В то же время, если страховая компания не включена в указанный выше реестр финансовых организаций по 123 — ФЗ Банка России, автовладелец вправе заявить свои требования в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.
Как автовладельцу подать заявление финансовому уполномоченному для признания события страховым случаем для выплаты по ОСАГО
До направления автовладельцем обращения финансовому уполномоченному необходимо обратиться с заявлением в страховую компанию, к которой у автовладельца есть претензии. В случае если автовладелец не получит ответ на свое заявление или полученный ответ его не устроит, он вправе направить обращение финансовому уполномоченному.
Финансовый уполномоченный рассматривает обращение автовладельцев, если со дня, когда автовладелец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более 3 лет.
Для обращения к финансовому уполномоченному необходимо написать заявление в службу финансовых уполномоченных, в котором указать:
-
сведения о страховой компании;
-
информацию об автовладельце;
-
номер и дату договора страхования ОСАГО;
-
размер требований к страховой компании по выплате страхового возмещения по ОСАГО;
-
краткое изложение сути требований к страховой компании;
-
информацию о полученном ответе от страховой компанией;
-
перечень прилагаемых документов.
К заявлению финансовому уполномоченному требуется приложить копии: направленного заявления в страховую, её ответа, договора страхования и другие документы, обосновывающие ваши требования.
Обращение автовладельца может быть направлено финансовому уполномоченному на бумажном носителе или в электронной форме, в том числе через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного finombudsman.ru или через портал Госуслуг. Если заявление подается впервые, придётся пройти простую процедуру регистрации. Далее, следуя указаниям на сайте, можно отправить заявление и копии всех необходимых документов.
В течение 3-х дней после подачи заявления на электронную почту автовладельца придёт письмо с подтверждением регистрации обращения к финансовому уполномоченному, либо информация об отказе принять заявление.
Финансовый уполномоченный может взыскать со страховой компании только то, что причитается по закону об ОСАГО, то есть компенсацию ущерба, а также пени за просрочку, если такая наступила.
Суд, помимо этого, может взыскать со страховой компании не только неустойку, но и все сопутствующие расходы, например, расходы на независимую экспертизу, если такая проводилась. Кроме того, суд может взыскать штраф по закону о защите прав потребителей, а это 50% спорной суммы. Также суд может взыскать моральный ущерб, а еще скорректировать неустойку в ту или другую сторону. Финансовый уполномоченный этого делать не может.
Компенсационные выплаты как страховой случай для выплаты по ОСАГО
Компенсационные выплаты по ОСАГО осуществляются:
-
в целях возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью пострадавших в ДТП и
-
имуществу потерпевших в соответствии с Законом об ОСАГО,
-
в случаях, когда страховая выплата по ОСАГО не может быть осуществлена.
Статья 18 «Право на получение компенсационных выплат» Закона об ОСАГО
Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью осуществляются только в тех случаях, когда:
-
страховая компания, с которой у причинителя вреда заключен договор ОСАГО, признана банкротом либо у нее отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности по ОСАГО;
-
виновник ДТП неизвестен;
-
виновник ДТП не имеет полиса ОСАГО.
Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда имуществу осуществляются только в тех случаях, когда:
- страховая компания, в которой застрахована гражданская ответственность причинителя вреда, признана банкротом либо у нее отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности по ОСАГО.
В том случае если обстоятельства ДТП, в результате которого автомобилю потерпевшего причинен вред, соответствуют критериям прямого возмещения убытков потерпевший обязан обратиться за выплатой в свою страховую компанию.
пункт 1 статьи 14.1 «Прямое возмещение убытков» Закона об ОСАГО
Компенсационные выплаты осуществляются только в денежной форме профессиональным объединением страховщиков (РСА). |
Статья 19 «Осуществление компенсационных выплат» Закона об ОСАГО
При этом сумма, в пределах которой РСА осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим по каждому ДТП, составляет:
- не более 500 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего.