Как правильно рассчитать стоимость ОСАГО чтобы не переплатить при покупке полиса ОСАГО

Чем регулируется стоимость полиса ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО регулируется:

статьей 8 «Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию» Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 22.08.2021) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон об ОСАГО);
статьей 9 «Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов» Закона об ОСАГО;
Главой 2 «Порядок уплаты страховой премии» Положения Банка России от 19.09.2014 № 431-П (ред. от 15.07.2021) "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Правила ОСАГО);
Указаниями Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Требования Банка России к страховым тарифам по ОСАГО).

Указания о страховых тарифах ОСАГО Банка России основаны на пункте 1 статьи 8 «Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию» и пункте 7 статьи 9 «Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов» Закона об ОСАГО и устанавливают:

предельные размеры базовых ставок страховых тарифов ОСАГО (их минимальные и максимальные значения);
коэффициенты страховых тарифов;
требования к структуре страховых тарифов;
порядок применения страховых тарифов автостраховщиками при определении страховой премии по договору ОСАГО, а также
перечень факторов, применение которых не допускается при установлении автостраховщиками значений базовых ставок страховых тарифов ОСАГО.

Что такое стоимость полиса ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО — это страховая премия (страховые взносы), предусмотренная за автострахование гражданской ответственности и оформление полиса ОСАГО.

Страховая премия (страховые взносы) - плата за автострахование, которую автострахователь обязан уплатить автостраховщику в порядке и в сроки, которые установленные договором автострахования.

При этом страховая премия ОСАГО рассчитывается автострахователем в соответствии со страховыми тарифами по ОСАГО, определенными страховой компанией с учетом требований, установленных Банком России.

Указания Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У о страховых тарифах по ОСАГО

Расчет страховой премии по договору ОСАГО осуществляется автостраховщиком:

исходя из сведений, сообщенных автовладельцем в заявлении о заключении с автостраховщиком договора ОСАГО
с учетом информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного автострахования (АИС ОСАГО).

Автовладелец вправе потребовать от страховой компании:

письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате за оформление полиса ОСАГО,
а страховая компания обязана представить такой расчет в течение 3-х рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от автовладельца.

п.2.1 главы 2 «Порядок уплаты страховой премии» Правил ОСАГО

Страховые тарифы по ОСАГО

Регулирование страховых тарифов по ОСАГО осуществляется Банком России посредством установления:

предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений);
коэффициентов страховых тарифов;
требований к структуре страховых тарифов,
а также порядка их применения автостраховщиками при определении страховой премии по договору ОСАГО.

При этом доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80% страховой премии.

п.1 статьи 8 «Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию» Закона об ОСАГО

Страховые тарифы по ОСАГО состоят:

из базовых ставок страховых тарифов и
коэффициентов страховых тарифов.

Страховая премия по договорам ОСАГО рассчитывается страховой компанией как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Размер базовых ставок страховых тарифов ОСАГО

Предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения) устанавливаются Банком России в зависимости от:

технических характеристик, конструктивных особенностей транспортного средства,
собственника транспортного средства (физическое или юридическое лицо),
а также от назначения и/или цели использования транспортного средства.

п.1 статьи 9 «Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов» Закона об ОСАГО

В границах минимальных и максимальных значений базовых ставок страховых тарифов ОСАГО:

страховые компании могут устанавливать значения базовых ставок страховых тарифов ОСАГО
в зависимости от установленных п.2 статьи 9 «Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов» Закона об ОСАГО факторов, влияющих на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты страховых тарифов ОСАГО

Коэффициенты страховых тарифов ОСАГО устанавливаются Банком России в зависимости от:

территории преимущественного использования транспортного средства;
количества произведенных страховыми компаниями страховых возмещений в предшествующие периоды при осуществлении обязательного автострахования;
технических характеристик транспортных средств;
отсутствия в договоре ОСАГО условия, предусматривающего управление автомобилем только указанными страхователем водителями, а при наличии такого условия – характеристик/навыков, допущенных к управлению автомобилем водителей:
- стажа управления автомобилем, соответствующим по категории транспортному средству, в отношении которого заключается договор ОСАГО,
- возраста водителя;
срока действия договора ОСАГО, сезонного и иного временного использования автомобиля;
иных обстоятельств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда.

Максимальный размер страховой премии по ОСАГО

Максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО не может превышать:

максимальное значение базовой ставки страховых тарифов, установленное Банком России для соответствующего транспортного средства,
скорректированное с учетом рассмотренных выше коэффициентов страховых тарифов.

Факторы, применяемые автостраховщиками при установлении значений базовых ставок страховых тарифов ОСАГО:

должны быть указаны страховой компанией в методике расчета страховых тарифов,
утвержденной в соответствии со статьей 11 «Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф» Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (ред. от 10.09.2021) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Автостраховщики на своих сайтах в сети интернет должны:

обеспечить возможность расчета покупателем полиса ОСАГО страховой премии по договору обязательного автострахования, а также
разместить информацию о факторах, применяемых ими при установлении значений базовых ставок страховых тарифов ОСАГО.

В рамках осуществления контроля за деятельностью автостраховщиков Банк России:

устанавливает перечень факторов, применение которых не допускается при установлении автостраховщиками значений базовых ставок страховых тарифов,

Приложение 5 «Перечень факторов, применение которых не допускается при установлении страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов» к Указаниям Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У о страховых тарифах по ОСАГО

а также осуществляет контроль за правильностью расчета автостраховщиками страховых премий по договорам ОСАГО.

п.7 статьи 9 «Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов» Закона об ОСАГО

Как рассчитать полис ОСАГО

Перед тем, как обратиться в страховую компанию чтобы купить полис ОСАГО, желательно самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО в этой страховой компании.

Как уже говорилось, помимо базового страхового тарифа на стоимость полиса ОСАГО влияют множество других факторов:

возраст страхователя и его водительский стаж,
наличие или отсутствие в прошлом ДТП по его вине,
количество лиц, допущенных к управлению автомашиной, и т. д.

Расчет размера страховой премии (стоимости полиса ОСАГО), подлежащей уплате по договору ОСАГО производится по формуле:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где:

Приложение 4 «Порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования» к Указанию Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

ТБ – предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (минимальное значение ТБ и максимальное значение ТБ), которые зависят от технических характеристик, конструктивных особенностей, собственника, назначения и/или цели использования транспортного средства.

Приложение 1 к Указанию Банка России № 5515-У

В границах максимальных и минимальных значений базовых ставок страховых тарифов, установленных в приложении 1 к настоящему Указанию, страховые компании могут по своему усмотрению учитывать при определении базовой ставки страховых тарифов и иные факторы, перечень которых открыт. Все учитываемые факторы страховая компания должна отразить в своей методике расчета размера страховой премии и указать на своем официальном сайте.

Для транспортных средств категорий В и ВЕ, принадлежащих физическим лицам, в том числе для транспортных средств, используемых для бытовых и семейных нужд, либо индивидуальным предпринимателям (ИП) и не используемых в качестве такси:

минимальное значение ТБ равно 2 471 руб.,
максимальное значение ТБ равно 5 436 руб.

КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства.

Коэффициент КТ определяется в соответствии с таблицей, приведенной в Приложение 2 к Указанию Банка России № 5515-У.

Территория преимущественного использования транспортного средства определяется:

в соответствии с подпунктом "а" пункта 3 статьи 9 «Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов» Закона об ОСАГО для физических лиц
исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства (ПТС) или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина.

При обязательном автостраховании для транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, применяется коэффициент КТ в размере 1,7.

Значения коэффициента КТ в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства:

Территория преимущественного использования транспортного средств	Коэффициент КТ для транспортных средств
Мурманск	1.99
Челябинск	1.99
Москва	1.9
Сургут	1.9
Тюмень	1.9
Санкт-Петербург	1.72
Московская область	1.63
Саратов	1.54
Ярославль	1.45
Севастополь	0.64
Республика Крым	0.64

Полная таблица значений коэффициента КТ для всех регионов РФ приведена в п.1 Приложения 2 к Указанию Банка России № 5515-У.

КБМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды, так называемый коэффициент "бонус-малус".

Коэффициент КБМ:

определяется в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений при осуществлении обязательного страхования в период с 1 апреля предыдущего года до 31 марта включительно следующего за ним года (период КБМ);
отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя и в зависимости от этого по итогам каждого года страховая компания может увеличить или снизить величину коэффициента КБМ.

Для водителя с безаварийной ездой на протяжении всего водительского стажа коэффициент КБМ будет минимальным (0,5), что соответствует 15-му классу вождения, и соответственно полис ОСАГО он сможет купить со скидкой в 50% по сравнению с водителем, который только что сел за руль.

Таблица для расчёта коэффициента КБМ приведена в п.2 Приложения 2 к Указанию Банка России № 5515-У.

Данные о наличии или отсутствии ДТП по вине водителя содержатся в автоматизированной информационной системе АИС РСА, за ведение которой отвечает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). АИС РСА содержит сведения о всех договорах ОСАГО, заключенных страховыми компаниями ОСАГО с 1 января 2011 года. Все данные в АИС РСА заносятся страховыми компаниями, что является их обязанностью.

Если информация о КБМ конкретного водителя в базе АИС РСА отсутствует:

следует обратиться с претензией к страховым компаниям, с которыми этот водитель ранее заключал договоры ОСАГО;
в случае, если это не даст желаемого результата, действия страховой компании могут быть обжалованы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг.

Обращение может быть направлено в электронном виде через интернет-приемную Банка России по адресу cbr.ru.

КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от характеристик (навыков), допущенных к управлению транспортным средством водителей (стажа управления транспортными средствами, соответствующими по категории транспортному средству, в отношении которого заключается договор ОСАГО, возраста водителя)

Коэффициент КВС определяется в соответствии со следующей таблицей:

Возраст водителя, лет	Водительский стаж, лет
Возраст водителя, лет	0	1	2	3-4	5-6	7-9	10-14	более 14
16-21	1,93	1,90	1,87	1,66	1,64
22-24	1,79	1,77	1,76	1,08	1,06	1,06
25-29	1,77	1,68	1,61	1,06	1,05	1,05	1,01
30-34	1,62	1,61	1,59	1,04	1,04	1,01	0,96	0,95
35-39	1,61	1,59	1,58	0,99	0,96	0,95	0,95	0,94
40-49	1,59	1,58	1,57	0,95	0,95	0,94	0,94	0,94
50-59	1,58	1,57	1,56	0,94	0,94	0,94	0,94	0,93
старше 59	1,55	1,54	1,53	0,92	0,91	0,91	0,91	0,90

п.5 Приложения 2 к Указанию Банка России № 5515-У

Стаж водителей, не имеющих российского национального водительского удостоверения, принимается равным 0.

Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения, а если были замены водительского удостоверения, то с момента выдачи первого удостоверения. Дороже всех полис ОСАГО обойдется начинающему водителю в возрасте до 21 года включительно со стажем вождения менее 1 года. Коэффициент КВС составит в этом случае 1,93.

Если полис ОСАГО дает право управления автомобилем нескольким водителям, но их число при этом ограничено, и фамилия каждого прописана в страховом полисе, то будет применяться коэффициент КВС, который окажется максимальным среди всех водителей.

КО – коэффициент страховых тарифов в зависимости от отсутствия в договоре ОСАГО условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями.

Если страховой полис ОСАГО предусматривает ограничение по количеству водителей, которые допущены к управлению автомобилем, вне зависимости от фактического их количества, коэффициент составит 1. В случае, если оформляется полис ОСАГО без ограничений, то есть с допуском к управлению неограниченного круга водителей, этот коэффициент будет равен 1,94.

п.4 Приложения 2 к Указанию Банка России № 5515-У

КМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик (мощности двигателя) транспортного средств.

Коэффициент КМ определяется в соответствии со следующей таблицей:

Мощность двигателя (лошадиных сил)	Коэффициент КМ
До 50 включительно	0,6
Свыше 50 до 70 включительно	1
Свыше 70 до 100 включительно	1,1
Свыше 100 до 120 включительно	1,2
Свыше 120 до 150 включительно	1,4
Свыше 150	1,6

п.3 Приложения 2 к Указанию Банка России № 5515-У

Для определения мощности двигателя транспортного средства используются данные из ПТС или свидетельства о регистрации транспортного средства. В случае если в указанных документах отсутствуют данные о мощности двигателя транспортного средства, используются соответствующие сведения из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников.

В случае если в ПТС мощность двигателя указана только в киловаттах, при пересчете в лошадиные силы используется соотношение 1 киловатт-час = 1,35962 лошадиные силы.

КС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от сезонного и иного временного использования транспортного средства.

Коэффициент КС определяется в соответствии со следующей таблицей:

Период использования транспортного средства	Коэффициент КС
3 месяца	0,5
4 месяца	0,6
5 месяцев	0,65
6 месяцев	0,7
7 месяцев	0,8
8 месяцев	0,9
9 месяцев	0,95
10 месяцев и более	1

п.6 Приложения 2 к Указанию Банка России № 5515-У

Если, к примеру, водитель использует автомобиль постоянно, то есть более 10 месяцев в году КС составит 1, а если только в летний период в течение 6 месяцев для поездок на дачу, КС составит 0.7 и при этом за полис ОСАГО можно будет платить на 30% меньше.

Как проверить стоимость полиса ОСАГО

С сентября 2020 страховые компании могут устанавливать базовые тарифы, учитывая большое количество факторов влияющих на стоимость полисов ОСАГО. Базовые ставки на сайтах страховых компаний могут отличаться в диапазоне от 2 471 до 5 436 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 9 «Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов» Закона об ОСАГО:

страховые компании на своих сайтах в сети интернет обеспечивают возможность расчета страхователем страховой премии по договору ОСАГО (стоимости полиса ОСАГО),
а также размещают информацию о факторах, применяемых ими при установлении значений базовых ставок страховых тарифов.

При этом согласно подпункту «а» пункта 3.1 статьи 30 «Информационное взаимодействие» Закона об ОСАГО автовладельцам, желающим купить полис ОСАГО, обеспечивается свободный доступ к сведениям о применяемых страховыми компаниями страховых тарифах, позволяющим сравнить размер страховой премии по договору ОСАГО в случае его заключения у любого из страховщиков.

Однако при покупке полиса ОСАГО автовладельцы должны помнить:

страховая компания должна иметь лицензию на право осуществления деятельности по ОСАГО (если лицензия приостановлена или отозвана, то страховая компания не имеет права продавать полисы ОСАГО);
проверить наличие лицензии у страховой компании можно на сайте Банка России ru;
оформлять покупку полиса ОСАГО необходимо только в официальных офисах продаж страховых компаний или у уполномоченных представителей страховых компаний;
представители страховых компаний (страховые брокеры или страховые агенты) должны иметь соответствующие полномочия на право реализации полисов ОСАГО (проверить их можно на сайтах страховых компаний и брокеров).

Учитывая, что в последнее время значительно увеличилось количество мошеннических сайтов – клонов страховых компаний, для проверки стоимости полиса ОСАГО и его покупки желательно обращаться к калькуляторам ОСАГО, размещенным на странице «Калькуляторы ОСАГО страховых организаций – членов РСА» официального сайта Российского Союза Автостраховщиков (РСА) autoins.ru/osago/raschet-stoimosti-osago/kalkulyator.

Раздел ОСАГО на сайте РСА autoins.ru/osago также содержит много полезной для автовладельцев информации, в частности:

сведения для страхователей и потерпевших;
рейтинг регионов ОСАГО;
выплаты по ОСАГО;
формы и образцы документов;
расчет стоимости ОСАГО;
проверка полиса ОСАГО;
экспертиза вреда, причиненного жизни и здоровью;
независимая техническая экспертиза;
проверка средней стоимости запасных частей, нормочасов и материалов;
прямое возмещение убытков;
европротокол;
информация о компаниях
третейский суд при РСА
законодательство об ОСАГО и др.

На практике автовладельцы довольно часто сталкиваются с тем, что применяемый страховой компанией коэффициент КБМ не соответствует действительности. В подобных случаях автовладелец имеет право обратиться с соответствующим заявлением в Банк России.

Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями cbr.ru/insurance/faq_insurance

Если у вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас по данному вопросу.