Что делать, если страховое возмещение (выплата) по ОСАГО не покрывает расходы на восстановительный ремонт

Порядок организации страхового возмещения по ОСАГО

В обязательном автостраховании (ОСАГО) страховое возмещение ущерба может осуществляться:

чаще всего путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного в ДТП автомобиля на станции техобслуживания (СТО ОСАГО), которая выбрана потерпевшим в ДТП автовладельцем по согласованию со страховой компанией ОСАГО (автостраховщиком) в соответствии с Правилами ОСАГО и с которой у автостраховщика заключен договор на организацию восстановительного ремонта, либо
в форме страховой денежной выплаты путем получения денежной суммы в кассе автостраховщика или перечисления суммы страховой денежной выплаты на банковский счет потерпевшего в ДТП.

п.33 Раздела «Страховое возмещение» Постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Постановление Пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58);
п.4.17.1 Главы 4 «Порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда» Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Положением Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П в ред. от 29.08.2021 (Правила ОСАГО).

Максимальная сумма страхового возмещения по ОСАГО на восстановительный ремонт

Максимальная сумма страхового возмещения по ОСАГО, в пределах которой страховая компания ОСАГО может возместить ущерб, причиненный пострадавшему в ДТП автомобилю, составляет 400 000 руб.

пп. "б" статьи 7 «Страховая сумма» Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 06.12.2021) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон об ОСАГО)

При оформлении ДТП по Европротоколу:

если при оформлении ДТП зафиксированы РАЗНОГЛАСИЯ между участниками ДТП,
то максимальная сумма страхового возмещения (страховой выплаты) по ОСАГО составляет 100 тысяч рублей при обязательном выполнении фиксации данных о ДТП в соответствии с пунктом 6 статьи 11.1 «Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции» Закона об ОСАГО (фотофиксация с помощью мобильного приложения или фиксация с помощью технических средств контроля, использующих сигналы глобальной навигационной спутниковой системы ГЛОНАСС);
если при оформлении ДТП зафиксировано ОТСУТСТВИЕ разногласий,
то максимальная сумма страхового возмещения (страховой выплаты) по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей при выполнении фиксации данных о ДТП одним из указанных в законодательстве способов и 100 тысяч рублей, если фиксация данных о ДТП не выполнена.

п. п. 4, 5, 8 статьи 11.1 «Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции» Закона об ОСАГО;
п. 3.6 главы 3 «Перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования» Правил ОСАГО

При организации автостраховщиком (страховой компанией, имеющей лицензию на ОСАГО) страхового возмещения по ОСАГО в форме восстановительного ремонта на практике пострадавший может столкнуться с двумя ситуациями:

ситуация первая - сумма страхового возмещения (страховой выплаты) не покрывает расходы на восстановительный ремонт, если автостраховщик занизил сумму страхового возмещения;
ситуация вторая - автостраховщик выплатил максимально возможную по законодательству сумму страхового возмещения, но стоимость восстановительного ремонта оказалась больше.

Если из документов о ДТП не удается установить вину конкретного автовладельца, например, когда оба автовладельца нарушили ПДД, то автостраховщик должен возместить ущерб автовладельцам в равных долях или в иной пропорции в зависимости от степени вины участников ДТП, установленной судом.

п. 22 статьи 12 «Порядок осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда» Закона об ОСАГО

Ситуация 1. Автостраховщик занизил сумму страхового возмещения по ОСАГО

Если сумма страхового возмещения по ОСАГО не покрывает расходы на восстановительный ремонт в результате занижения автостраховщиком суммы страхового возмещения, то необходимо придерживаться следующего порядка действий.

Во-первых, необходимо получить у автостраховщика копию акта о страховом случае ОСАГО.

При рассмотрении заявления потерпевшего в ДТП о страховом возмещении ущерба по ОСАГО автостраховщик обязан:

составить акт о ДТП как страховом случае (акт о страховом случае);
в нем описывается страховой случай (ДТП), указываются его последствия, размер ущерба и страхового возмещения по ОСАГО,
а также дается расчет страхового возмещения по ОСАГО.

п. 4.22 Главы 4 «Порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда» Правил ОСАГО

Автостраховщик обязан выдать копию акта о страховом случае по письменному требованию потерпевшего в ДТП:

в течение 3-х календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, с даты получения этого требования - при получении требования после составления акта о страховом случае или
не позднее 3-х календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, с даты составления акта о страховом случае - при получении требования до составления акта о страховом случае.

п. 4.23 Главы 4 «Порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда» Правил ОСАГО

Во-вторых, необходимо проверить правильность расчета автостраховщиком суммы страхового возмещения по ОСАГО.

Правильность расчета автостраховщиком суммы страхового возмещения по ОСАГО можно оценить приблизительно с помощью справочников «Проверка средней стоимости запасных частей, нормочасов и материалов» на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА) autoins.ru. Если цены в акте о страховом случае окажутся заниженными, значит и расчет суммы страхового возмещения по ОСАГО будет неверным.

Статья 12.1 «Независимая техническая экспертиза транспортного средства» Закона об ОСАГО

По договору ОСАГО размер страхового возмещения определяется только в соответствии:

с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства (Единая методика определения расходов на восстановительный ремонт по ОСАГО),
утвержденной Положением Банка России от 19 сентября 2014 г. № 432-П "О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства".

Расходы, необходимые для восстановительного ремонта и оплаты работ, связанных с восстановительным ремонтом, не предусмотренные Методикой Банка России, не включаются в размер страхового возмещения по ОСАГО.

При причинении вреда имуществу, не относящемуся к транспортным средствам, в частности, объектам недвижимости, оборудованию АЗС и т.д., размер страхового возмещения определяется на основании оценки, сметы и т.п.

п. 39 Раздела «Страховое возмещение» Постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58

Такая проверка суммы страхового возмещения по ОСАГО является предварительной и не может заменить экспертного исследования. Но на ее основе можно сформировать первоначальное представление о перспективе спора с автостраховщиком по сумме страхового возмещения на восстановительный ремонт, не неся при этом дополнительных расходов.

Если по мнению автовладельца расчеты автостраховщика суммы страхового возмещения по ОСАГО на восстановительный ремонт являются ошибочными или он не желает проверять правильность расчетов автостраховщика, то необходимо переходить к следующему шагу.

В-третьих, необходимо получить документальное подтверждение размера ущерба пострадавшему в ДТП автомобилю.

В случае судебного разбирательства с автостраховщиком доказательством размера ущерба, причиненного в результате ДТП автомобилю, и стоимости восстановительного ремонта будет только заключение, полученное по итогам независимой технической экспертизы.

Независимую техническую экспертизу должен проводить эксперт-техник, внесенный Минюстом России в государственный реестр экспертов-техников, в соответствии с Единой методикой и с использованием утверждаемых РСА электронных баз данных стоимостной информации (справочников).

Статья 12.1 «Независимая техническая экспертиза транспортного средства» Закона об ОСАГО;
п. 7.4 Главы 7 «Порядок формирования и утверждения справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормочаса работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства с учетом установленных границ региональных товарных рынков (экономических регионов)» Единой методики определения расходов на восстановительный ремонт по ОСАГО

Чтобы получить заключение независимой технической экспертизы:

автовладельцу необходимо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить с ними договор на проведение независимой технической экспертизы;
с реестром экспертов-техников можно ознакомиться на официальном сайте Минюста России. Стоимость независимой технической экспертизы таких экспертов обычно зависит от ее сложности и стоимости поврежденного автомобиля

В-четвертых, необходимо обратиться к автостраховщику с письменной претензией по сумме страхового возмещения на восстановительный ремонт пострадавшего в ДТП автомобиля.

При наличии разногласий между автостраховщиком и потерпевшим в ДТП относительно размера ущерба, подлежащего возмещению по ОСАГО в форме восстановительного ремонта, автостраховщик в любом случае обязан произвести выплату страхового возмещения в не оспариваемой им части.

п. 4.25 Главы 4 «Порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда» Правил ОСАГО

В данной ситуации потерпевший должен соблюсти досудебный порядок урегулирования спора и обратиться к автостраховщику с претензией. Соблюдение досудебного порядка урегулирования спора является обязательным, а его несоблюдение влечет возврат судом искового заявления.

Статья 16.1 «Особенности рассмотрения споров по договорам обязательного страхования» Закона об ОСАГО;
Статья 135 «Возвращение искового заявления» ГПК РФ

По результатам рассмотрения претензии автостраховщик:

либо произведет выплату страхового возмещения по реквизитам, указанным в претензии,
либо направит отказ в удовлетворении претензии потерпевшего.

п. 5.2 Главы 5 «Порядок разрешения споров по обязательному страхованию и взаимодействия потерпевшего, страховщика и станции технического обслуживания в случае выявления недостатков восстановительного ремонта» Правил ОСАГО

ОСАГО и финансовый уполномоченный (омбудсмен)

С 1 июня 2019 года автовладельцы, имеющие претензии к страховой компании по ОСАГО должны обращаться к финансовому уполномоченному (омбудсмену):

это обращение бесплатное и не требует никаких дополнительных познаний;
заявление финансовому уполномоченному можно отправить через личный кабинет на сайте финансового уполномоченного finombudsman.ru;
решение финансового уполномоченного (омбудсмена) является обязательным для исполнения страховой компанией ОСАГО.

Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"

На все страховые компании по ОСАГО указанным законом возлагается обязанность организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг (финансовым уполномоченным). При этом автострахователи включаются Банком России в соответствующий реестр.

Порядок обращения к финансовому уполномоченному по ОСАГО, следующий.

При наличии несогласия автострахователя по величине страхового возмещения на восстановительный ремонт по ОСАГО, автовладелец вначале должен:

написать автостраховщику соответствующую претензию в виде заявления;
если со дня нарушения автостраховщиком прошло не более 180 дней, заявление составлено по форме, утвержденной финансовым уполномоченным (омбудсменом) и направлено автостраховщику в электронном виде, то автостраховщик обязан дать мотивированный ответ на него в течение 15 рабочих дней;
если претензия автовладельца будет представлена в ином виде, то на подготовку ответа страховой компании отводится 30 дней.

В том случае, если ответ автостраховщика не поступил в срок или не устроил автовладельца, он может обратиться к финансовому уполномоченному. Заявление и документы можно направить в электронном виде через личный кабинет на сайте финансового уполномоченного.

Финансовый уполномоченный (омбудсмен):

рассмотрит обращение автовладельца в течение 15 рабочих дней и решение направит как автовладельцу, так и в страховую компанию ОСАГО;
при этом решение финансового уполномоченного обязательно для исполнения автостраховщиком.

Решение финансового уполномоченного необязательно для автовладельца. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного автовладелец вправе в течение 30 дней после дня его вступления в силу обратиться в суд с иском к автостраховщику в общем порядке. Если вступившее в силу решение финансового уполномоченного не будет исполнена автостраховщиком, финансовым уполномоченным может быть выдан исполнительный документ для его принудительного исполнения.

В-пятых, автовладельцу необходимо подготовить исковое заявление и предъявить его в суд.

В исковом заявлении автовладелец может заявить требования о взыскании:

разницы между размером ущерба по заключению независимой технической экспертизы и размером полученного от страховой компании страхового возмещения по ОСАГО;
неустойки за нарушение срока выплаты указанной разницы - 1% от разницы в выплате за каждый день просрочки, но не более максимального лимита страховой суммы, и/или
финансовой санкции за нарушение срока направления мотивированного отказа в страховом возмещении - 0,05% от максимального лимита страхового возмещения за каждый день просрочки, если страховщик нарушил срок направления автовладельцу письменного отказа.

п. 21 статьи 12 «Порядок осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда», п. 6 статьи 16.1 «Особенности рассмотрения споров по договорам обязательного страхования» Закона об ОСАГО

К исковому заявлению в суд, как правило, прилагается следующий пакет документов:

копии документов, подтверждающих направление автостраховщику претензии;
копии документов, подтверждающих право собственности на пострадавший в ДТП автомобиль;
копии документов о ДТП, выданные ГИБДД;
копия акта о страховом случае по ОСАГО;
копия заключения независимой технической экспертизы;
копия искового заявления и прилагаемых к нему документов для автостраховщика.

Пострадавший в ДТП может подать исковое заявление и приложенные к нему документы:

по месту нахождения автостраховщика (его филиала или представительства),
либо по месту своего жительства или пребывания,
либо по месту заключения или исполнения договора ОСАГО.

п. 2 статьи 16.1 «Особенности рассмотрения споров по договорам обязательного страхования» Закона об ОСАГО;
п. 2 статьи 17 «Судебная защита прав потребителей» Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 11.06.2021) "О защите прав потребителей"

Если цена судебного иска не превышает 1 млн руб., то автовладелец освобождается от уплаты госпошлины.

пп. 4 п. 2 статьи 333.36 «Льготы при обращении в Верховный Суд Российской Федерации, суды общей юрисдикции, к мировым судьям» Налогового кодекса РФ

Если в суд заявлены требования имущественного характера, и цена судебного иска не превышает 50 000 руб., то иск подается мировому судье.

Статья 23 «Гражданские дела, подсудные мировому судье» ГПК РФ

Если цена судебного иска превышает 50 000 руб. или если автовладелец предъявляет также требования неимущественного характера, например, об установлении степени вины в ДТП, то судебный иск следует подавать в районный суд.

Статья 24 «Гражданские дела, подсудные районному суду» ГПК РФ

При удовлетворении судом требований автовладельца, которые не были удовлетворены страховой компанией добровольно, суд взыскивает с автостраховщика в пользу автовладельца штраф в размере 50% от разницы между суммой страховой выплаты, определенной судом ко взысканию, и суммой страховой выплаты, осуществленной автостраховщиком в добровольном порядке.

п. 3 статьи 16.1 «Особенности рассмотрения споров по договорам обязательного страхования» Закона об ОСАГО

Ситуация 2. Фактическая стоимость восстановительного ремонта оказалась больше суммы страхового возмещения, выплаченного автостраховщиком

В этом случае оставшаяся сумма должна быть взыскана с виновника ДТП.

п. 1 статьи 1064 «Общие основания ответственности за причинение вреда» ГК РФ

До обращения в суд рекомендуется:

направить виновнику ДТП письменное требование о возмещении причиненного потерпевшему в ДТП ущерба;
такой досудебный порядок урегулирования спора обязательным не является, однако в ряде случаев позволяет получить полагающееся возмещение без обращения в суд.

Если виновник ДТП оставил это требование без ответа или отказался возместить ущерб, потерпевший в ДТП вправе обратиться в суд. Для этого необходимо придерживаться следующего порядка действий.

Во-первых, необходимо получить документальное подтверждение взыскиваемой с виновника ДТП суммы.

Доказательством размера взыскиваемой с виновника ДТП суммы будет служить:

заключение, полученное по итогам независимой технической экспертизы;
чтобы получить это заключение, пострадавшему в ДТП необходимо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить договор на проведение независимой технической экспертизы.

Реестр экспертов-техников размещен на официальном сайте Минюста России. Стоимость независимой технической экспертизы обычно зависит от ее сложности и стоимости поврежденного автомобиля.

Доказательством размера ущерба пострадавшему в ДТП автомобилю могут выступать:

документы о произведенном и оплаченном ремонте (платежные поручения, чеки, акты выполненных работ и т.п.);
при этом необходимо учитывать, что в суде, возможно, возникнет вопрос о наличии связи между отремонтированными повреждениями и повреждениями за счет ДТП, что потребует проведения судебной экспертизы.

Пострадавший в ДТП вправе требовать возмещения не только ущерба, причиненного автомобилю, но и расходов на проведение независимой технической экспертизы, хранение автомобиля на стоянке, судебных расходов.

п. п. 2, 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела"

Во-вторых, необходимо подготовить исковое заявление и предъявить его в суд.

Исковое заявление необходимо направить в суд по месту жительства виновника ДТП.

Статья 28 «Предъявление иска по месту жительства или адресу ответчика» ГПК РФ

В исковом заявлении необходимо изложить суть проблемы и заявить свои требования о взыскании разницы между фактическим размером ущерба по заключению независимой технической экспертизы и выплаченной автостраховщиком суммы страхового возмещения.

К исковому заявлению необходимо приложить следующие документы:

копии документов, подтверждающих направление виновнику ДТП претензии;
копии документов, подтверждающих право собственности на транспортное средство (ПТС или свидетельства о регистрации, выданного ГИБДД);
копии документов о ДТП (протокола, постановления, определения);
копию акта о страховом случае;
копию заключения независимой технической экспертизы;
копию искового заявления и прилагаемых к нему документов для виновника ДТП;
документ, подтверждающий уплату госпошлины.

Статья 132 «Документы, прилагаемые к исковому заявлению» ГПК РФ

Если пострадавшим в ДТП заявлены требования имущественного характера, и цена иска не превышает 50 000 руб., то исковое заявление подается мировому судье.

Статья 23 «Гражданские дела, подсудные мировому судье» ГПК РФ

Если цена иска превышает 50 000 руб. или пострадавший в ДТП предъявляет также требования неимущественного характера, например, об установлении степени вины в ДТП, то исковое заявление необходимо подавать в районный суд.

Статья 24 «Гражданские дела, подсудные районному суду» ГПК РФ

Взыскание суммы, присужденной судом в пользу пострадавшего в ДТП, осуществляется на основании исполнительного листа, который выдается после вступления решения суда в силу и по просьбе автовладельца может быть направлен судом для исполнения в службу судебных приставов.

ч. 1 статьи 428 «Выдача судом исполнительного листа» ГПК РФ;
ч. 1 статьи 5 «Органы принудительного исполнения» Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "Об исполнительном производстве"

Если у вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас по данному вопросу.