Общие понятия страхового риска и страхового случая
Страховой риск и страховой случай в российском страховом законодательстве понятия не тождественные, но взаимосвязанные. Из страхового риска вытекает страховой случай. И если для страховщика (страховой компании) более значимым являются страховые риски, то для владельцев страхового полиса (страхователей) – страховые случаи.
Страховой риск – в общем случае это ПРЕДПОЛАГАЕМОЕ вероятностное событие, на случай наступления которого проводится страхование ответственности. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховой случай — в общем случае это СОВЕРШИВШЕЕСЯ событие, предусмотренное договором страхования ответственности или действующим законодательством РФ и иными нормативными правовыми актами, с наступлением которого возникает обязанность страховщика (страховой компании) произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю или третьим лицам.
Статья 9 «Страховой риск, страховой случай» Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 02.07.2021) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Объект автострахования в ОСАГО
Понятие объекта автострахования в ОСАГО установлено в п.1 статьи 6 Закона об ОСАГО.
В соответствии с этим пунктом статьи 6 Закона об ОСАГО объектом обязательного автострахования (ОСАГО) являются:
- имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности автовладельца по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при ДТП на территории РФ.
п.1 статьи 6 «Объект обязательного страхования и страховой риск» Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 06.12.2021) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон об ОСАГО)
Гражданская правовая ответственность по страховым обязательствам в ОСАГО наступает тогда, когда:
-
пострадал автовладелец или его автомобиль,
-
при этом автовладелец не является виновником ДТП.
Объектом автострахования в ОСАГО является гражданская ответственность автовладельца. По договору ОСАГО возмещается вред, который был нанесен владельцем полиса ОСАГО потерпевшему в ДТП.
Страховой риск в ОСАГО
Понятие страхового риска в ОСАГО закреплено п.2 статьи 6 Закона об ОСАГО.
Согласно этому нормативно правовому акту, к страховым рискам по ОСАГО относятся:
- наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ (ДТП).
Таким образом, страховой риск в ОСАГО – это возможность наступления гражданской правовой ответственности по страховым обязательствам в ОСАГО. |
Другими словами, страховой риск в ОСАГО – это опасность повреждения жизни или здоровья либо ущерба имуществу при использовании автомобиля по его назначению.
Под использованием автомобиля по назначению в ОСАГО понимается:
-
его эксплуатация, связанная с движением в пределах дорог,
-
а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения автомобилей территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках, заправочных станциях и других подобных территориях).
В законодательстве об ОСАГО не признается использованием автомобиля по назначению эксплуатация установленного на нем оборудования, непосредственно не связанного с участием автомобиля в дорожном движении.
абзац третий статьи 1 «Основные понятия» Закона об ОСАГО
Законодательство трактует понятие страховой риск в ОСАГО как предполагаемое событие, от которого страхуется автовладелец:
- причинение телесных повреждений различной степени тяжести, в том числе и гибель участника дорожного движения, причинение материального ущерба водителям при управлении транспортом.
Основной принцип страхования в ОСАГО – недопустимость обогащения за счет выплат по страховому полису, поскольку выплаты по ОСАГО носят сугубо компенсационный характер.
Исходя из этого принципа, страховой риск в ОСАГО, для отнесения его к таковому, должен обладать рядом признаков, ключевыми из которых являются:
-
вероятность — это означает, что неизвестно произойдет ли событие или нет, исходя из статистики его исключить невозможно;
-
случайность - наступление страхового случая не должно находиться в прямой зависимости от желания и умышленных действий приобретателя выгоды по страховке ОСАГО.
Что не относится к страховому риску в ОСАГО
К страховому риску в ОСАГО не относится:
-
причинение вреда при использовании иного автомобиля, чем тот, который указан в полисе ОСАГО;
-
причинение морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды;
-
причинение вреда при использовании автомобиля в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
-
загрязнение окружающей среды;
-
причинение вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
-
причинение вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
-
обязанность по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
-
причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
-
причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
-
повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
-
причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством РФ об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
При наступлении гражданской ответственности автовладельцев в указанных случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии со статьей 1079 «Ответственность за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих» ГК РФ.
п.2 статьи 6 «Объект обязательного страхования и страховой риск» Закона об ОСАГО
Страховой случай в ОСАГО
Понятие страхового случая в ОСАГО закреплено в статье 1 «Основные понятия» Закона об ОСАГО:
-
страховой случай в ОСАГО – это наступление гражданской ответственности автовладельца за причинение вреда:
-
жизни, здоровью или
-
имуществу потерпевших в ДТП при использовании автомобиля,
-
-
влекущее за собой в соответствии с договором ОСАГО обязанность страховой компании осуществить страховое возмещение (страховую выплату по ОСАГО).
абзац 12 статьи 1 «Основные понятия» Закона об ОСАГО
Из данного определения следует, что страховой случай в ОСАГО:
-
это свершившийся страховой риск в ОСАГО,
-
то есть это наступление автогражданской ответственности владельца автомобиля, которая является следствием произошедшего одного из событий, предусмотренных действующим на момент ДТП договором ОСАГО.
Самым распространенным событием наступления страхового случая в ОСАГО является участие автовладельца в ДТП в качестве его виновника.
Понятие ДТП содержится в Правилах дорожного движения (ПДД) и представляет собой:
- событие, возникшее в процессе движения по дороге автомобиля и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены автомобили, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб.
п.1.2 статьи 1 «Общие положения» ПДД
Если же автовладелец, например, не рассчитал габариты своего автомобиля и при выезде из гаража повредил зеркало своего автомобиля, страховые выплаты по ОСАГО он не получит, поскольку полис ОСАГО страхует только автогражданскую ответственность. В данном же случае имеет место причинение вреда своему имуществу, что покрывает, как правило, добровольное автострахование КАСКО, которое заключается только по желанию автовладельца, и страхует непосредственно имущество – автомобиль.
К страховому случаю в ОСАГО могут быть также отнесены:
-
обстоятельства, имевшие место не только в процессе непосредственно движения автомобиля, но и при его участии в дорожном движении в других формах, предусмотренных законодательством о безопасности дорожного движения, в том числе не связанных с процессом физического перемещения автомобиля,
-
в частности, страховым случаем в ОСАГО может быть признано причинение вреда в период остановки и стоянки автомобиля.
п. 12 Постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
Действие ОСАГО распространяется на случаи причинения вреда как посредством самого транспортного средства, так и в результате воздействия перевозимого на нем груза, кроме случаев, когда риск ответственности за причинение вреда воздействием груза подлежит обязательному страхованию в соответствии со специальным законом о соответствующем виде обязательного страхования.
пп. «д» п. 2 статьи 6 «Объект обязательного страхования и страховой риск» Закона об ОСАГО
Что не является страховым случаем в ОСАГО
Не является страховым случаем в ОСАГО возникновение автогражданской ответственности владельца автомобиля вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2 статьи 6 «Объект обязательного страхования и страховой риск» Закона об ОСАГО (полный перечень приведен выше). Вред, причиненный автовладельцами при указанных обстоятельствах, возмещается в общем порядке, предусмотренном гражданским законодательством, в частности главой 59 «Обязательства вследствие причинения вреда» ГК РФ.
В указанный в п. 2 статьи 6 Закона об ОСАГО перечень не включены случаи, которые в добровольном страховании автогражданской ответственности у многих страховых компаний не являются страховыми случаями, в частности:
-
причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего в ДТП вследствие умысла лица, застрахованного в ОСАГО;
-
причинение вреда лицом, находящимся в состоянии опьянения;
-
причинение вреда лицом, которое не имело права на управление автомобилем;
-
причинение вреда водителем, не включенным в полис ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению автомобилем (если в полисе ОСАГО число лиц, допущенных к управлению данным автомобилем, ограничено);
-
наступление страхового случая по ОСАГО при использовании автомобиля в период, не предусмотренный договором ОСАГО.
В обязательном автостраховании названные случаи относятся к категории страховых случаев, при наступлении которых страховая компания будет обязана выплатить потерпевшему страховое возмещение (страховую выплату) по ОСАГО. При этом у страховой компании появляется право регрессного требования к виновнику ДТП, которым является страхователь или иное лицо, риск автогражданской ответственности которого застрахован по договору ОСАГО, в размере произведенной страховой компанией страховой выплаты по ОСАГО.
статья 14 «Право регрессного требования страховщика к лицу, причинившему вред» Закона об ОСАГО
Автовладельцы могут в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по ОСАГО для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по ОСАГО, то есть в случаях, определенных в Законе об ОСАГО как не относящихся к категории страховых случаев.
Перечень нестраховых случаев по ОСАГО, приведенный в Законе об ОСАГО, является исчерпывающим. |
Действие договора ОСАГО распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании автомобилей на территории РФ. Страхование риска автогражданской ответственности на случай причинения вреда при использовании автомобиля на территории иностранного государства осуществляется в соответствии с законодательством соответствующего государства или в рамках международных систем автострахования, в частности, системы автострахования "зеленая карта".
п. 1 статьи 6 «Объект обязательного страхования и страховой риск» и статья 31 «Международные системы страхования» Закона об ОСАГО;
п. 13 Постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
Наличие всех условий, предусмотренных полисом ОСАГО, надлежащее оформление документов на месте и их своевременная передача в страховую компанию, гарантируют выплаты по ОСАГО. В то же время, когда произошел страховой случай, предусмотренный договором ОСАГО как основание для страховых выплат, у водителя имеется полис ОСАГО, но автомобиль, участвующий в ДТП не прописан в этом полисе, случай не будет являться страховым по ОСАГО и страховая компания, не будет производить страховые выплаты.