Что такое договор обязательного автострахования ОСАГО
Обязательное автострахование (ОСАГО) осуществляется:
-
владельцами транспортных средств
-
путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования (договоров ОСАГО),
-
в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.
Договор ОСАГО заключается в отношении:
-
владельца транспортного средства,
-
лиц, указанных им в договоре обязательного страхования (договоре ОСАГО), или
-
в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора ОСАГО,
-
а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.
Договор ОСАГО (договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств):
-
это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу, т.е
-
осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и/или оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства
-
в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Статья 1 «Основные понятия» Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 22.08.2021) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
Требования к договору обязательного автострахования ОСАГО
Договор ОСАГО заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены:
-
статьей 15 «Порядок осуществления обязательного страхования» Закона об ОСАГО и
-
главой 1 «Порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования» Положения Банка России от 19.09.2014 № 431-П (ред. от 15.07.2021) "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Правила ОСАГО).
Срок действия договора обязательного автострахования ОСАГО
Договор ОСАГО заключается сроком на один год, за исключением случаев, предусмотренных статьей 10 «Срок действия договора обязательного страхования» Закона об ОСАГО.
Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ:
-
заключают договоры ОСАГО на весь срок временного использования таких транспортных средств,
-
но не менее чем на 5 дней.
Владельцы транспортных средств вправе заключить договор ОСАГО на не превышающий 20 дней срок в случае:
-
приобретения транспортного средства (покупки, наследования, принятия в дар и тому подобного) для следования к месту регистрации транспортного средства;
-
при этом владелец транспортного средства до совершения регистрационных действий, связанных со сменой владельца транспортного средства, обязан заключить договор обязательного страхования на один год.
По истечении срока действия договора ОСАГО:
- он может быть продлен путем заключения со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор, нового договора ОСАГО.
Досрочное прекращение договора обязательного автострахования ОСАГО
Действие договора ОСАГО прекращается досрочно в следующих случаях:
-
смерти гражданина - страхователя или собственника транспортного средства;
-
ликвидации юридического лица - страхователя;
-
ликвидации страховщика;
-
гибели (утрате) транспортного средства, указанного в полисе ОСАГО,
-
а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
п.1.13 Правил ОСАГО
Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора ОСАГО в следующих случаях:
-
при отзыве лицензии страховщика;
-
при замене собственника транспортного средства и
-
в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
п.1.14 Правил ОСАГО
Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора ОСАГО в следующих случаях:
-
при выявлении ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, и
-
в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
п.1.15 Правил ОСАГО
Возвращение страховой премии при досрочном прекращении договора обязательного автострахования ОСАГО
В случае досрочного прекращения действия договора ОСАГО по одному из следующих оснований:
-
ликвидация юридического лица – страхователя или
-
выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска
часть страховой премии по договору ОСАГО страхователю не возвращается.
В остальных случаях страховщик обязан возвратить страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора ОСАГО или неистекший срок сезонного и иного временного использования транспортного средства.
Абзац первый п.1.16 Правил ОСАГО
Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страховщиком сведений о случаях:
-
смерти гражданина - страхователя или собственника транспортного средства;
-
ликвидации страховщика;
-
гибели (утрате) транспортного средства, указанного в полисе ОСАГО,
или заявления страхователя о досрочном прекращении договора ОСАГО по одному из следующих оснований:
-
отзыв лицензии страховщика и
-
замена собственника транспортного средства.
При досрочном прекращении или по окончании срока действия договора ОСАГО страховщик предоставляет страхователю, лицу, риск ответственности которого был застрахован по такому договору ОСАГО, сведения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору ОСАГО по установленной форме, указанной в приложении 4 к Правилам ОСАГО.
Сведения о страховании предоставляются страховщиком бесплатно в письменной форме в 5 дневный срок с даты соответствующего письменного обращения.
Пролонгация договора обязательного автострахования ОСАГО. Переоформление полиса ОСАГО
Просроченный полис ОСАГО (и, соответственно, договор ОСАГО) недействителен и в случае ДТП автовладелец обязан будет возместить вред пострадавшей стороне. Кроме этого, вождение транспортного средства без своевременно продленного полиса ОСАГО влечет административную ответственность. Величина штрафа варьируется от 400 до 800 рублей, в зависимости от обстоятельств правонарушения.
Законодательством четко не установлен срок, в течение которого можно заблаговременно переоформить договор и полис ОСАГО, а лишь сказано, что по окончании старого договора необходимо обязательно заключить новый и получить новый полис ОСАГО. На практике существует положение, где наиболее приемлемым для переоформления полиса ОСАГО является 30 дневный срок.
Можно обратиться в страховую компанию и за месяц, и за неделю, и за день-два до окончания срока действия полиса ОСАГО, но не ранее, чем за 2 месяца (60 дней) до истечения срока предыдущего договора. Можно продлить и на следующий день, а точнее, на протяжении суток после даты завершения действия предыдущего полиса ОСГО. Для того чтобы продлить полис ОСАГО, необходимо прийти в территориальное отделение страховой компании за 30 дней до окончания действия имеющегося на руках полиса.
Пролонгация полиса ОСАГО - это повторное заключение договора ОСАГО на новый период страхования, при условии, что дата нового договора автострахования приходится на следующий день после окончания срока автострахования по ранее заключенному договору. При этом, при пролонгации полиса ОСАГО страховая компания не меняется.
Переоформить полис ОСАГО можно не только в офисе страховой компании, но и в режиме онлайн на ее сайте.
Продление страхового полиса ОСАГО онлайн
В настоящее время автовладельцы имеют возможность продлить действие полисов ОСАГО в режиме онлайн у 22 крупнейших операторов страховых услуг, работающих на территории РФ. Работа с новым онлайн-сервисом стала доступна с 1 июля 2015 года, после вступления в силу ряда поправок в действующий Закон об ОСАГО, в соответствии с которым отечественные страховые компании обрели право на реализацию полисов в электронном формате.
п.7.2 статьи 15 «Порядок осуществления обязательного страхования» Закона об ОСАГО
Заблаговременное продление полиса ОСАГО онлайн поможет автовладельцу сэкономить массу времени и денег. Главное, не забывать о действующем ограничении. Продление возможно не раньше, чем за 2 календарных месяца до завершения срока действия старого полиса ОСАГО.
Для выполнения пролонгации полиса ОСАГО онлайн достаточно заполнить интерактивную заявку на сайте страховой компании и оплатить новый полис ОСАГО онлайн удобным способом. Набор документов требуется минимальный, достаточно знать номер текущего полиса ОСАГО, а также номер и серию паспорта страхователя.
Порядок заключения договора обязательного автострахования ОСАГО
Договор обязательного автострахования ОСАГО может быть заключен:
-
как путем оформления и выдачи страхователю страхового полиса обязательного автострахования ОСАГО на бумажном носителе,
-
так и путем составления и направления ему страхового полиса обязательного автострахования ОСАГО в виде электронного документа порядке, предусмотренном Правилами ОСАГО.
п.1.11. Правил ОСАГО
Владелец транспортного средства для заключения договора обязательного автострахования ОСАГО или внесения в него изменений обязан предоставить:
-
свои персональные данные,
-
персональные данные собственника транспортного средства,
-
а в случае, если заключаемый договор ОСАГО предусматривает управление транспортным средством указанными его владельцем водителями, - персональные данные каждого из таких водителей, включающие в себя информацию и сведения, которые должны содержаться в заявлении о заключении договора ОСАГО и документах, необходимых страховщику для заключения договора ОСАГО в соответствии со статьей 15 «Порядок осуществления обязательного страхования» Закона об ОСАГО.
В общем виде процедуру заключения договора обязательного автострахования ОСАГО можно разделить на несколько этапов.
Этап 1. Выбор страховой компании (страховщика)
В целях заключения договора ОСАГО страхователь вправе обратиться к любому страховщику, обладающему лицензией на осуществление этого вида страхования.
абзац первый п. 1.5 Правил ОСАГО
Узнать о наличии у страховщика лицензии и перечне осуществляемых им видов страхования можно на официальном сайте страховщика и официальном сайте Банка России. Также эти сведения должны быть доведены до граждан, намеревающихся заключить договор автострахования ОСАГО.
абзац четвертый п. 2 статьи 4.1 «Участники отношений, регулируемых настоящим Законом», п. 6 статьи 6 «Страховщики» Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 10.09.2021) "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
п. 2 статьи 9 «Информация об изготовителе (исполнителе, продавце, владельце агрегатора)» Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 11.06.2021) "О защите прав потребителей";
п. 6 Указаний Банка России от 30 сентября 2014 г. № 3400-У "О Порядке внесения сведений о субъектах страхового дела в Единый государственный реестр субъектов страхового дела"
Страховщик не вправе отказать в заключении договора ОСАГО владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с соответствующим заявлением и представившему предусмотренный законодательством перечень документов.
абзац второй п. 1.5 Правил ОСАГО
Неправомерный отказ в заключении договора ОСАГО, при наличии доказательств нарушения, может быть обжалован в Банк России. |
Этап 2. Подготовка заявления и других документов, необходимых для заключения договора автострахования ОСАГО. Обращение к страховщику. Проверка полномочий страхового агента.
Форма заявления о заключении договора автострахования ОСАГО установлена Приложением 2 Правил ОСАГО. По требованию страхователя бланк заявления о заключении договора ОСАГО предоставляется страховщиком.
абзац десятый п. 1.6
Перечень документов, необходимых для заключения договора ОСАГО, определен п. 3 статьи 15 «Порядок осуществления обязательного страхования» Закона об ОСАГО.
В соответствии с этой статьей для заключения договора ОСАГО владелец транспортного средства представляет страховщику следующие документы:
-
заявление о заключении договора обязательного автострахования ОСАГО;
-
паспорт или иной удостоверяющий личность документ;
-
регистрационный документ, выданный органом, осуществляющим государственную регистрацию транспортного средства (свидетельство о государственной регистрации транспортного средства или свидетельство о регистрации машины), либо паспорт транспортного средства или паспорт самоходной машины и других видов техники при заключении договора обязательного страхования до государственной регистрации транспортного средства;
-
водительское удостоверение;
-
документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство (в случае, если договор ОСАГО заключается в отношении незарегистрированного транспортного средства), либо документ, подтверждающий право владения транспортным средством (в случае, если договор ОСАГО заключается в отношении арендованного транспортного средства).
Заявление о заключении договора ОСАГО в электронной форме создается и направляется страхователем с использованием официального сайта страховщика онлайн.
абзац четвертый п. 7.2 статьи 15 Закона об ОСАГО;
абзац девятый п. 1.6, абзацы первый - пятый п. 1.11 Правил ОСАГО
Порядок заключения договора ОСАГО в форме электронного документа конкретизирован соответствующим Указанием Банка России.
Указание Банка России от 14.11.2016 № 4190-У (ред. от 15 июля 2021 г.) "О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
В том случае, если договор автострахования ОСАГО на бумажном носителе заключается от имени страховщика страховым агентом, последний обязан помимо информации о страховщике раскрыть страхователю сведения о своих полномочиях (агентском договоре, доверенности). С перечнем страховых агентов можно ознакомиться на сайте страховщика или объединения страховщиков.
абзац третий п. 5, п. 10 и 11 статьи 8 «Страховые агенты и страховые брокеры» Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 10.09.2021) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
Этап 3. Осмотр транспортного средства (автомобиля).
При заключении договора ОСАГО страховщик вправе произвести осмотр транспортного средства. Место осмотра транспортного средства устанавливается по соглашению сторон. Осмотр транспортного средства может не проводиться в случае, если страховщик и страхователь не достигли соглашения относительно места его проведения, а также в случае заключения договора ОСАГО в форме электронного документа.
п. 1.7 Правил ОСАГО
Этап 4. Уплата страховой премии
При заключении договора автострахования ОСАГО страховая премия уплачивается страхователем единовременно в соответствии с едиными правилами установленными Банком России.
Глава 2 «Порядок уплаты страховой премии» Правил ОСАГО
Страховая премия рассчитывается как произведение базовой ставки страхового тарифа и соответствующих коэффициентов.
п. 1 статьи 9 «Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов» Закона об ОСАГО
Предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения), коэффициенты страховых тарифов и порядок их применения страховщиками установлены указанием Банка России.
Указание Банка России от 4 декабря 2018 г. № 5000-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
Конкретный размер базовой ставки страхового тарифа утверждается страховщиком самостоятельно в пределах установленных Банком России предельных значений. Эта информация подлежит размещению на официальном сайте страховой компании (страховщика).
В случае несогласия страхователя с произведенным страховщиком расчетом страховой премии, в частности, с примененным страховщиком значением коэффициента КБМ ("бонус-малус") страхователь вправе обратиться с соответствующим заявлением в Банк России.
Этап 5. Получение страхового полиса ОСАГО.
Полис ОСАГО выдается страхователю незамедлительно после представления им всех предусмотренных законодательством документов, необходимых для заключения договора, и уплаты им страховщику страховой премии.
абзац пятый п. 1.4 Правил ОСАГО
В случае заключения договора ОСАГО в электронной форме страховщик непосредственно после оплаты страхователем страховой премии направляет ему полис ОСАГО в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика.
По желанию страхователя ему может быть выдан также и полис ОСАГО, оформленный на бумажном бланке.
абзацы шестой и седьмой п. 1.11 Правил ОСАГО
Распечатанная на бумажном носителе информация о заключении договора ОСАГО в виде электронного документа, наравне с бланком полиса ОСАГО, является доказательством исполнения владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей гражданской ответственности.
п. 1 статьи 32 «Контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию» Закона об ОСАГО;
абзац второй п. 1.3 Правил ОСАГО
Проверить принадлежность бланка страхового полиса ОСАГО данному страховщику, а также статус этого полиса ОСАГО можно с помощью соответствующего сервиса на сайте Российского Союза Автостраховщиков (РСА) autoins.ru.
Навязывание при заключении договора ОСАГО иных договоров страхования, в частности, добровольного страхования имущества, ответственности, жизни, здоровья и др., не допускается.
п. 2 статьи 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» Закона о защите прав потребителей;
Статья 15.34.1 «Необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования» КоАП РФ
Подобные действия страховщика, при наличии доказательств нарушения, могут быть обжалованы в Банк России.
Следует учитывать, что в случае представления страхователем при заключении договора ОСАГО в электронной форме недостоверных сведений, повлекшего необоснованное уменьшение размера страховой премии:
-
страховщик вправе предъявить страхователю регрессное требование (требование, направленное на возврат того, что было исполнено одним лицом за счет или по вине другого) в размере произведенного потерпевшему страхового возмещения,
-
а также взыскать со страхователя необоснованно сбереженные последним денежные средства.
пп. "к" п. 1 статьи 14 «Право регрессного требования страховщика к лицу, причинившему вред», абзац шестой п. 7.2 статьи 15 «Порядок осуществления обязательного страхования» Закона об ОСАГО
Это правило не применяется, если до наступления страхового случая недостающая часть страховой премии была взыскана страховщиком или страхователь уплатил ее добровольно.