Законодательство о добровольном пенсионном страховании в страховых компаниях
Добровольное пенсионное страхование физических лиц:
-
представляет собой разновидность добровольного личного страхования,
-
которое регулируется Статьей 927 «Добровольное и обязательное страхование» Гражданского кодекса РФ и
-
Статьей 32.9 «Виды страхования» Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В соответствии с указанными законодательными нормами страховая компания обязана:
-
уведомлять в письменной форме орган страхового надзора о своей деятельности по пенсионному страхованию граждан;
-
представлять в орган страхового надзора принятые им в рамках пенсионного страхования:
-
правила пенсионного страхования,
-
методику расчета страховых тарифов по пенсионному страхованию,
-
структуру тарифных ставок и
-
положения о формировании страховых резервов в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.
-
Об изменениях, внесенных в указанные документы, страховая компания обязана:
-
сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и
-
одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.
Особенности пенсионного страхования в страховых компаниях
Многие страховые компании предлагают такую услугу, как пенсионное страхование или долгосрочное страхование жизни. В финансовом планировании данный финансовый инструмент используется как элемент, так называемой, "финансовой защиты" будущего пенсионера.
По своей сути это довольно близко к негосударственному пенсионному обеспечению в негосударственных пенсионных фондах (НПФ).
Традиционно пенсионное страхование в страховых компаниях напоминало схемы с установленными выплатами в негосударственных пенсионных фондах:
-
вначале определялась сумма страховки (пенсии),
-
а потом рассчитывалась величина страховых взносов, необходимых для формирования такой пенсии.
В последние годы страховые компании стали предлагать и такие продукты, которые больше напоминают схемы с установленными взносами:
-
клиент регулярно платит какие-то страховые взносы,
-
страховая компания их инвестирует и начисляет проценты исходя из фактически полученного дохода,
-
а к моменту выхода на пенсию определяется сумма пенсии.
Преимущества пенсионного страхования в страховых компаниях перед негосударственным пенсионным обеспечением в негосударственных пенсионных фондах (НПФ):
-
это возможность более гибких выплат, например, единовременная выплата всех накоплений при достижении пенсионного возраста,
-
а также возможность комбинировать страховые продукты:
-
накопительное страхование на дожитие
-
в сочетании со страхованием от болезни, инвалидности, на случай смерти и т.п.
-
Недостатки пенсионного страхования в страховых компаниях
Главный недостаток пенсионного страхования в страховых компаниях:
-
страховые компании, как правило, закладывают в свои расчеты более низкую инвестиционную доходность, иногда даже нулевую,
-
поэтому их услуги зачастую оказываются значительно дороже, чем услуги негосударственных пенсионных фондов по накоплению средств на пенсионные выплаты;
-
кроме того, страховые продукты обычно более стандартизированы, менее гибки, чем продукты негосударственных пенсионных фондов;
-
наконец, большинство страховых компаний закладывает в свои договоры пенсионного страхования очень жесткие штрафные санкции за досрочное расторжение договора.