Понятия ВОЕННАЯ ИПОТЕКА и НАКОПИТЕЛЬНО-ИПОТЕЧНАЯ СИСТЕМА жилищного обеспечения военнослужащих

Понятие ВОЕННАЯ ИПОТЕКА используется в обиходе как упрощенное обозначение используемого в законодательстве понятия НАКОПИТЕЛЬНО-ИПОТЕЧНАЯ СИСТЕМА жилищного обеспечения военнослужащих.

Двойное наименование – НАКОПИТЕЛЬНАЯ и ИПОТЕЧНАЯ выбрано в законодательстве не случайно:

• накопительно-ипотечная система предлагает военнослужащим фактически два финансовых инструмента обеспечения жильем - именные накопления денежных средств и ипотечный кредит;

• комбинируя эти финансовые инструменты, военнослужащий - участник накопительно-ипотечной системы может приобрести жилье.

Первый финансовый инструмент обеспечения жильем военнослужащего в рамках военной ипотеки - именные накопления:

• на каждого участника накопительно-ипотечной системы открывается именной счет;

• на этот счет ежемесячно поступают средства из бюджета;

• размер средств определяется ежегодно, законодательством установлено, что государство должно его индексировать на одинаковую для всех военнослужащих сумму (как и размер материнского капитала, например).

Чтобы именные накопления не снижались за счет инфляции, их отдают в инвестиционное доверительное управление.

Второй финансовый инструмент обеспечения жильем военнослужащего в рамках программы военной ипотеки - ипотечный кредит:

• военнослужащему предоставлено право выбора:

  • накапливать денежные средства на именном счете до суммы, достаточной для приобретения жилья, что может произойти к концу службы и выходу на пенсию, или

  • приобрести жилье спустя всего 3 года, но в кредит по военной ипотеке.

Таким образом ипотечная составляющая программы военной ипотеки позволяет военнослужащему не дожидаться пенсии, а приобрести жилье уже через 3 года с начала участия в программе. И в первом и во втором варианте есть свои положительные и отрицательны стороны, которые будут рассмотрены ниже в материале.

Законодательство об обеспечении жильем военнослужащих Министра обороны РФ по программе военной ипотеки

Обеспечение жильем военнослужащих Министра обороны РФ по программе военной ипотеки регулируется:

• Федеральным законом от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ (ред. от 13 декабря 2019 г.) «О статусе военнослужащих»;

• Федеральным законом от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ (ред. от 8 января 2020 г.) «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;

• Указом Президента РФ от 20 апреля 2005 г. № 449 "Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих";

• Постановлением Правительства РФ от 7 ноября 2005 г. № 655 (ред. от 20 сентября 2017 г.) "О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих";

• Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 г. № 370 (ред. от 10 ноября 2018 г.) «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»;

• Приказ Министра обороны РФ от 24 апреля 2017 г. № 245 (ред. от 2 июля 2018 г.) "Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в Вооруженных Силах Российской Федерации"

• Приказом Министра обороны РФ от 23 декабря 2015 г. № 820 (ред. от 13 марта 2018 г.) "Об утверждении типовых договоров, необходимых для реализации Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов".

Законодательство о порядке реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (военной ипотеки) в других силовых ведомствах:

• Приказ Федеральной службы охраны РФ от 14 августа 2018 г. № 398 "Об утверждении Порядка организации в органах государственной охраны работы по выплате участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих или членам их семей денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения";

• Приказ Федеральной службы войск национальной гвардии РФ от 14 марта 2017 г. № 79 (ред. от 29 июня 2019 г.) "Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих войск национальной гвардии Российской Федерации";

• Приказ Генеральной прокуратуры РФ от 28 февраля 2017 г. № 128 "О реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в органах военной прокуратуры";

• Приказ Следственного комитета РФ от 13 февраля 2017 г. № 28 "Об утверждении Порядка организации работы в военных следственных органах Следственного комитета Российской Федерации по выплате участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих или членам их семей денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения".

Обеспечение функционирования программы военной ипотеки (накопительно-ипотечной системы)

Порядок обеспечения военнослужащих жильем определяется:

• статьей 15 «Право на жилище» Федерального закона от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих».

Во исполнение этого Закона и по поручению Президента РФ о переходе с 1 января 2005 года к накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих (военной ипотеке):

• был разработан и принят Федеральный закон от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»,

• который устанавливает правовые, организационные, экономические и социальные основы военной ипотеки для военнослужащих Министерства обороны РФ и иных федеральных органов исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба.

Переход обязательств государства перед военнослужащими по обеспечению жильем из натуральной формы (предоставление квартиры) в денежную форму:

• расширило возможности военнослужащих самостоятельно принимать решения по выбору места проживания, качеству и размеру приобретаемого жилья;

• возможность приобретения военнослужащим жилья в собственность с использованием инструментов ипотечного кредитования в любое время по истечении 3-х лет участия в накопительно-ипотечной системе, не дожидаясь окончания срока службы, а также выбора месторасположения и размера жилья, является одной из новых форм реализации военнослужащим права на жилье.

Функционирование накопительно-ипотечной системы обеспечивает:

• федеральное государственное казенное учреждение "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (ФГКУ "Росвоенипотека"),

• созданное в ведении Минобороны России в 2006 году.

В задачи ФГКУ "Росвоенипотека" входит:

• открытие и ведение именных накопительных счетов (ИНС) участников накопительно-ипотечной системы военнослужащих (НИС военнослужащих);

• передача накапливаемых на именных накопительных счетах средств в доверительное управление управляющим компаниям;

• выплата денежных средств с ИНС военнослужащим (либо членам их семей) при возникновении права на использование накоплений;

• предоставление участникам НИС средств целевого жилищного займа (ЦЖЗ) для приобретения жилья, в том числе для погашения ипотечного кредита;

• иные функции, предусмотренные законодательством РФ.

Участие военнослужащих в военной ипотеке (НИС военнослужащих). Реестр участников НИС

Участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (военной ипотеки) являются:

• военнослужащие, проходящие военную службу по контракту и

• включенные в реестр участников НИС.

Реестр участников накопительно-ипотечной системы (НИС) представляет собой:

• перечень участников НИС и
• сведений о них.

В Минобороны России порядок включения военнослужащих в реестр участников НИС, а также перечень документов, необходимых для включения в реестр НИС:

• установлены приказом Министра обороны РФ от 24 апреля 2017 г. № 245,

• а функции формирования и ведения реестра участников НИС выполняет Департамент жилищного обеспечения Минобороны России.

Категории военнослужащих, имеющих право на добровольное или обязательное участие в программе военной ипотеки, а также основания для включения военнослужащих в реестр участников НИС:

• определены статьей 9 «Участники накопительно-ипотечной системы» Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Категории обязательных участников накопительно-ипотечной системы военнослужащих (военной ипотеки) и основания для включения их в реестр НИС:

Категории добровольных участников накопительно-ипотечной системы военнослужащих (военной ипотеки) и основания для включения их в реестр НИС:

Включение военнослужащих в реестр участников накопительно-ипотечной системы НИС (военной ипотеки)

Военнослужащие могут быть включены в реестр НИС в обязательном или добровольном порядке. Федеральным законодательством определено право военнослужащих на участие в НИС, а также основания для включения их в реестр (приведены в таблицах). В Минобороны России порядок включения военнослужащих в реестр участников НИС установлен приказом Министра обороны РФ от 24 апреля 2017 г. № 245.

Согласно данному приказу при возникновении основания для включения военнослужащего в реестр НИС:

• ответственное должностное лицо воинской части оформляет список данных для включения военнослужащего в реестр НИС,

• представляет его на подпись начальнику кадрового органа воинской части и командиру воинской части,

• а затем направляет в соответствующее региональное управление жилищного обеспечения военнослужащих.

Командиры воинских частей несут личную ответственность:

• за своевременное рассмотрение рапортов военнослужащих о включении их в реестр НИС и

• принятие по ним обоснованных решений.

Региональное управление жилищного обеспечения военнослужащих:

• осуществляет проверку представленных документов из воинской части

• и в срок до 5 числа каждого месяца направляет в регистрирующий орган сводный список военнослужащих для включения их в реестр НИС.

Регистрирующий орган на основании представленных сведений из регионального управления жилищного обеспечения:

• вносит запись о включении военнослужащего в реестр участников НИС и

• направляет военнослужащему через соответствующие региональные управления жилищного обеспечения уведомление о включении в реестр НИС

• не позднее 20 числа каждого месяца в уполномоченный федеральный орган (ФГКУ «Росвоенипотека») на бумажных и электронных носителях.

Исключение военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы (НИС)

Основанием для исключения военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы является:

• увольнение военнослужащего с военной службы;

• исключение военнослужащего из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим;

• исполнение государством своих обязательств по обеспечению военнослужащего в период прохождения военной службы жильем (за исключением жилья специализированного жилищного фонда) иным предусмотренным нормативными правовыми актами Президента РФ способом за счет средств федерального бюджета.

Сведения для исключения участников накопительно-ипотечной системы из реестра НИС:

• представляются командирами воинских частей в порядке, установленном приказом Министра обороны РФ от 24 апреля 2017 г. № 245;

• в представляемых сведениях указывается наличие или отсутствие у участника НИС права на использование накоплений для обеспечения жильем.

Реализация права на обеспечение жильем участниками военной ипотеки (накопительно-ипотечной системы)

Реализация права на обеспечение жильем участниками военной ипотеки (накопительно-ипотечной системы) осуществляется посредством:

• формирования накоплений для обеспечения жильем по военной ипотеке на именных накопительных счетах НИС участников и последующего использования этих накоплений;

• предоставления целевого жилищного займа;

• выплаты по решению федерального органа исполнительной власти, в котором предусмотрена военная служба:

  • за счет средств федерального бюджета,

  • в размере и в порядке, которые устанавливаются Правительством РФ,

  • денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника,

  • до расчетного размера денежных средств, которые мог бы накопить участник накопительно-ипотечной системы в период от даты предоставления таких средств до даты, когда общая продолжительность его военной службы в календарном исчислении могла бы составить 20 лет

  • без учета дохода от инвестирования.

Выплата участникам накопительно-ипотечной системы указанных дополняющих денежных средств производится:

• участникам накопительно-ипотечной системы при увольнении, общая продолжительность военной службы которых составляет 10 лет и более:

  • по достижении предельного возраста пребывания на военной службе;

  • по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе;

  • в связи с организационно-штатными мероприятиями;

  • по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством РФ о воинской обязанности и военной службе;

  • при общей продолжительности военной службы от 10 до 20 лет;

• членам семей участников накопительно-ипотечной системы в случаях, предусмотренных частью 1 (с учетом части 3) статьи 12 Федерального закона № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;

• участникам накопительно-ипотечной системы при увольнении военнослужащего по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе.

Выплаты указанных дополняющих денежных средств участникам НИС производятся:

• федеральными органами исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба,

• в 3-х месячный срок начиная со дня поступления в соответствующий федеральный орган исполнительной власти заявления в письменной форме от участника накопительно-ипотечной системы или членов его семьи с просьбой о получении выплаты.

Именные накопительные счета участников накопительно-ипотечной системы военнослужащих НИС (военной ипотеки)

Каждому участнику НИС на основании сведений о включении в реестр НИС, полученных от Минобороны России:

• в ФГКУ «Росвоенипотека» открывается именной накопительный счет,

• на который из федерального бюджета начисляются накопительные взносы НИС с даты возникновения основания для включения военнослужащего в реестр НИС;

• основанием для открытия военнослужащему именного накопительного счета является внесение записи о включении его в реестр НИС.

Накопления для жилищного обеспечения военнослужащего на именном накопительном счете формируются за счет следующих источников:

• накопительных взносов в НИС за счет средств федерального бюджета;

• доходов от инвестирования накоплений на счете НИС;

• иных, не запрещенных законодательством РФ поступлений.

Накопительные взносы на именной накопительный счет накопительно-ипотечной системы за счет средств федерального бюджета:

• начисляются участникам военной ипотеки в течение всего периода прохождения военнослужащим военной службы по контракту;

• размер накопительного взноса на одного участника военной ипотеки на каждый последующий год устанавливается федеральным законом о федеральном бюджете в размере не менее чем накопительный взнос, полученный путем индексации фактически начисленного и перечисленного накопительного взноса предыдущего года с учетом уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития РФ на очередной год.

Как происходит индексация накопительного взноса в программу военной ипотеки за счет средств федерального бюджета на практике будет рассмотрено ниже.

Расчет накопительного взноса, подлежащего учету на именном накопительном счете участника программы военной ипотеки:

• производится с даты возникновения основания для включения военнослужащего в реестр НИС;

• именной накопительный счет увеличивается на сумму дохода, полученного от размещения средств в доверительное управление;

• доходы от доверительного управления накоплениями по программе военной ипотеки учитываются ФГКУ «Росвоенипотека» на счетах участников НИС ежеквартально исходя из данных отчетов управляющих компаний.

Учет накопительных взносов на именном накопительном счете участника программы военной ипотеки прекращается:

• с даты возникновения основания для исключения военнослужащего из реестра участников НИС,

• которая соответствует дате исключения военнослужащего из списков личного состава воинской части.

При возникновении у участника НИС права на использование накоплений по программе военной ипотеки:

• производится расчет суммы таких накоплений и

• их выплата в порядке, установленном законодательством о накопительно-ипотечной системе.

При отсутствии у участника НИС права на использование накоплений накопительно-ипотечной системы:

• сумма накопительных взносов и начисленного на эту сумму дохода от инвестирования накоплений подлежит возврату в федеральный бюджет.

Формирование накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих по программе военной ипотеки. Обещания и реальность

Накопления для жилищного обеспечения военнослужащих по программе военной ипотеки в соответствии с законодательством формируются за счет следующих источников:

• учитываемые на именных накопительных счетах (ИНС) участников накопительно-ипотечной системы (НИС) накопительные взносы за счет средств федерального бюджета;

• доходы от инвестирования накоплений для обеспечения программы военной ипотеки;

• иные не запрещенные законодательством РФ поступления.

Статья 5 «Формирование накоплений для жилищного обеспечения» Федерального закона № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»

Действие части 2 статьи 5 этого Федерального закона с 2016 года было приостановлено в части индексации фактически начисленного и перечисленного накопительного взноса предыдущего года с учетом уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития на очередной год.

В результате этого решения Правительства Дмитрия Медведева дефицит средств на поддержание военной ипотеки, на начало 2019 года составил более 95 млрд. рублей.

Не во все годы существования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих при начислении взносов на именные накопительные счета участников из бюджета учитывался уровень инфляции. В 2016 году взнос был заморожен и сохранен на уровне 2015 года. Проблему могла бы решить повышенная ставка индексирования, установленная на несколько лет по рекомендации Совета Федерации. Однако размер ставки на 2020 год составит всего 3%, что никак не изменит ситуацию с задолженностями участников военной ипотеки.

Что же на практике произошло с программами кредитования по военной ипотеке

Большинство из существовавших до 2018 года программ кредитования участников военной ипотеки основывалось на прогнозе роста взносов из бюджета в соответствии с прогнозом Министерства экономического развития РФ.

В таблице показан график ежемесячного погашения ипотечного кредита по военной ипотеке участника НИС, получившего кредит в 2009 году:

Расхождение прогнозных показателей размера накопительного взноса, заложенного в графике погашения, с фактическим значением – это только одна из причин, приводящих к образованию задолженности у участников военной ипотеки:

• так на погашение кредита по военной ипотеке, полученного в размере 2,2 млн рублей в 2009 году, из бюджета, по ситуации на 2019 год, направлено около 2,0 млн руб.,

• однако вся сумма списана банками в погашение процентов по ипотеке, погашение причисленных процентов и погашение процентов на причисленные проценты;

• по таким графикам выплат «тело» ипотечного кредита либо только начинает погашаться, либо планируемое погашение ожидается только в 2020 году.

Агентство ипотечного жилищного кредитования, 100% акций которого принадлежит Правительству РФ, является разработчиком программы военная ипотеки:

• алгоритм расчёта графика по военной ипотеке, основанный на «прогнозах» с начислением сложных процентов, разработан именно «специалистами» АИЖК;

• военнослужащий, оформивший кредит в 2009 году, и уже отслуживший право выхода на пенсию, фактически имеет задолженность по военной ипотеке равную изначальной сумме кредитования;

• по условиям кредитного договора, военнослужащий обязан за счёт собственных средств оплачивать все долги по ипотеке, образовавшиеся в связи с расхождением прогнозных значений накопительных взносов и процентных ставок.

Военнослужащим предлагают рефинансировать кредитные обязательства и сменить банка – кредитора:

• но рефинансирование поможет только в случае наличия небольшой кредиторской задолженности;

• получившим ипотечный кредит по военной ипотеке в 2009 году рефинансирование задолженности не поможет, их графики выплат заново рассчитают на 10-15 лет и погашение кредита начнется с нуля, так как основной долг по ипотеке не изменился с момента кредитования;

• признать сделку по военной ипотеке кабальной также не получится.

В итоге за проблемы просчёты государства, а именно Агентства ипотечного жилищного кредитования (ныне ДОМ.РФ):

• должны расплачиваться военнослужащие, которые одними из первых оформили военную ипотеку, поверив в пропаганду, которая долгие годы проводилась среди военнослужащих.

Участники НИС, которые взяли ипотечный кредит по военной ипотеке начиная с 2018 года, не должны будут столкнуться (будем надеяться) с данной ситуацией, так как алгоритм расчёта графиков выплат принципиально изменён, платежи стали аннуитетными с фиксацией ежемесячной суммы и процентной ставки на весь период ипотечного кредитования.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас по данному вопросу.

ВОЕННАЯ СЛУЖБА ПО КОНТРАКТУ