Возможные варианты действий должника, если нечем платить по кредитному договору

Учитывая непростую экономическую ситуацию в стране, осенью 2020 года задолженность по взятым кредитам для многих россиян увеличится в разы:

• что связано в том числе с окончанием кредитных каникул, в то время как проценты по кредитному договору все равно начисляются, хоть и по льготной ставке,

Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"

• поэтому общая сумма задолженности по взятым кредитам будет медленнее, но расти, а вот доходы заемщиков кредитов (должников) навряд ли восстановятся в полном объеме.

По данным Банка России на начало июля 2020 года:

• каждый четвертый заемщик кредита (23%) оказался в положении, когда банку он должен отдавать больше 80% своих доходов;

• объем сомнительных, проблемных и безнадежных кредитных договоров в банковской системе РФ достиг рекордной цифры в 8,5 трлн рублей;

• количество заемщиков кредитов, имеющих один или несколько необеспеченных кредитных договоров, уже превысило 28 млн. человек, то есть около 40% от экономически активного населения.

В данном материале рассмотрим возможные варианты действий заемщиков кредитов, если платить за взятые кредиты им нечем.

Вариант 1. Воспользоваться заемщику кредита кредитными каникулами

По Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ заемщик кредита может потребовать от банка отсрочку по выплате кредита на срок до 6-ти месяцев.

Однако воспользоваться кредитными каникулами заемщик кредита сможет только при выполнении следующих условий:

• если сумма взятого кредита не превышает:

  • для кредитной карты — 100 тысяч рублей,

  • для потребительского кредита - 250 тысяч рублей,

  • для автокредита — 600 тысяч рублей;

• по ипотечным кредитам предельная сумма взятого кредита составляет 2 млн рублей, а для Москвы — 4,5 млн. рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока — 3 млн. рублей;

• при этом доход заемщика кредита снизился по сравнению с прошлым годом на 30% и более.

Обратиться в банк должник должен до 30 сентября 2020 года, если не применяются ипотечные каникулы по другим основаниям.

Помимо указанных ограничений кредитные каникулы имеют два недостатка:

• в период отсрочки по выплате кредита все равно начисляются проценты, хоть и сниженные до 2/3 от среднего значения предельной стоимости потребительского кредита, утвержденного Банком России;

• запрещаются только неустойки и штрафы;

• срок выплаты кредита продлевается на период кредитных каникул, т. е. кредитные каникулы дают только отсрочку выплаты кредита, но никаких освобождений от выплаты кредита не предполагается.

Вариант 2. Попробовать заемщику кредита договориться с банком кредитором

Экономический кризис, потеря работы и резкое снижение доходов населения арбитражными судами:

• не рассматриваются как повод для одностороннего изменения или расторжения кредитного договора по требованию заемщика кредита;

• поэтому заемщику кредита остается только одно, это договориться с банком кредитором об отсрочке или реструктуризации взятого кредита.

Заемщик кредита может:

• попробовать вариант с рефинансированием взятого кредита, то есть взять другой кредит по меньшей ставке и погасить им предыдущий кредит.

Не стоит также исключать и действующие государственные программы льготного кредитования отдельных категорий населения:

• 3-х процентная ипотека на покупку жилья в сельской местности,

• 6-ти процентная ипотека для семей с 2-мя и более детьми,

• 450 тысяч рублей на погашение ипотеки для семей с 3-мя и более детьми и другие льготные программы кредитования.

Вариант 3. Отказаться полностью от выплаты кредита и положиться на решение суда

Если банк отказывает заемщику кредита в отсрочке или реструктуризации взятого кредита, а средств на оплату кредита нет:

• заемщику кредита ничего не остается, как отказываться от исполнения обязательств по кредиту;

• банк в этом случае обратится в суд за взысканием с заемщика задолженности по кредиту или передаст кредитный долг коллекторскому агентству,

• и уже коллекторское агентство будет заниматься взысканием долга с заемщика.

В судебном заседании заемщик кредита может подать ряд встречных требований к истцу (банку, коллекторскому агентству), которые могут помочь ему уменьшить сумму задолженности.

Например, заемщик кредита может:

• признать незаконным взимание комиссии за ведение ссудного счета, за выплату кредита наличными деньгами и т.д.:

  • как показывает практика, суды считают, что банки не вправе брать плату за услугу, которая не является самостоятельной и непосредственно связана с выдачей кредита;

• оспорить передачу банком требований по кредитному договору коллекторскому агентству (коллекторам):

  • законодательство не позволяет банкам передавать долг по кредитному договору небанковской организации, если на то нет письменного согласия заемщика кредита;

Определение Верховного суда РФ № 67-КГ19-2 от 14 мая 2019 года

• применить норму исковой давности:

  • исковая давность составляет 3 года — и в части уплаты процентов за взятый кредит рассчитывается отдельно по каждому платежу;

• можно заявить также ходатайство об уменьшении неустойки по кредитному договору в порядке, установленном статьей 333 «Уменьшение неустойки» ГК РФ и т.д.

Вариант 4. Воспользоваться заемщику кредита «лазейками» в исполнительном производстве

В соответствии с законодательством кредитору запрещено:

• обращать взыскание на единственное жилье (если только оно не ипотечное),

Статья 50 «Основания обращения взыскания на заложенное имущество» Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

• обращать взыскание на предметы личного пользования, на пенсию по случаю потери кормильца, на ЕДВ для льготников и т.д.

Полный перечень доходов, с которых нельзя удерживать долги по кредитам установлен:

• статьей 101 «Виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание» Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 08.06.2020) "Об исполнительном производстве".

Кроме того, кредитор не имеет права взыскать долг, если из заработка заемщика уже удерживают максимальный процент по другим долгам:

• например, супруг заключил нотариальное соглашение с супругой о том, что будет платить алименты в размере 70% заработка, пока детям не исполнится 18 лет;

• при отсутствии у заемщика другого имущества долг по кредиту кредитор не сможет взыскать, пока у должника не закончится алиментное обязательство.

Вариант 5. Воспользоваться процедурой банкротства физического лица

По Федеральному закону от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 19.06.2020) "О несостоятельности (банкротстве)" заемщик кредита вправе:

• подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом, даже если сумма его долгов не превышает 500 тысяч рублей, когда у него имеется хотя бы один признак неплатежеспособности:

  • прекратил расчеты с кредиторами,

  • размер кредитного долга превышает стоимость принадлежащего ему имущества и т. д.

Статья 213.6 «Особенности рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом» Закона о банкротстве № 127-ФЗ

При этом с банкрота списываются кредитные долги:

• но при условии, что должник действовал добросовестно как при получении кредита, так и при его выплате.

Однако необходимо учитывать, что стандартная процедура банкротства недешевая:

• должнику придется оплатить услуги финансового управляющего, а также все судебные издержки.

Подробности смотрите в материале:

• «Цена банкротства физических лиц».

В настоящее время в Государственной Думе рассматривается законопроект об упрощении и удешевлении процедуры банкротства физических лиц:

• «Особенности упрощенного (внесудебного) банкротства физических лиц».

Если у Вас остались вопросы, или Вы хотите признать свою несостоятельность, онлайн консультант сайта проверит признаки банкротства, даст грамотные советы по Вашей ситуации. Помощь может быть оказана с документальным и юридическим сопровождением процедуры.

ПРАВО НА БАНКРОТСТВО