Сколько россиян имеют проблемы с погашением кредитов и являются потенциальными банкротами
На 1 апреля 2020 года по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в стране насчитывалось 1,08 млн потенциальных банкротов, то есть заемщиков с долгами от 500 тыс. рублей, которые не платят по долговым обязательствам свыше 90 дней.
В целях поддержки заемщиков, попавших в трудное финансовое положение из-за кризиса и пандемии:
- 3 апреля 2020 года был принят Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"
Во исполнение этого Закона банки и МФО стали предлагать заемщикам кредитные каникулы и реструктуризацию долга:
-
по данным Банка России на 17 июня 2020 года, кредиторы реструктурировали долговые обязательства 1,3 млн россиян на 587 млрд рублей;
-
еще 213 тыс. должников получили кредитные каникулы.
Рост банкротств в ближайшее время в сравнении с аналогичным периодом прошлого года не закончится, что будет связано, несомненно, с последствиями пандемии и решающую роль в этом будет играть рост долговой нагрузки на фоне падения реальных располагаемых доходов граждан. |
По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), размещенного на портале Федресурс (fedresurs.ru):
-
за 2019 год на банкротство подали 68 980 должников - на 56,8% больше по сравнению с 2018 годом,
-
а за первые 3 месяца 2020 года – 22 356 должников, то есть на 68% больше по сравнению с первым кварталом 2019 года.
В июне 2020 года арбитражные суды признали банкротами 11,5 тыс. должников, включая индивидуальных предпринимателей. Это в 2,2 раза больше, чем годом ранее.
Недостатки существующей процедуры банкротства физических лиц
В настоящее время более 90% всех банкротств происходят по инициативе самих должников. Почти все они прибегали к услугам, так называемых банкротных юристов, услуги которых обошлись каждому должнику, прошедшему процедуру банкротства, в 100 - 150 тыс. рублей за процедуру.
В итоге в 2019 году такие юристы заработали на должниках около 6 млрд. рублей, поэтому эти услуги получили широкое распространение.
В соответствии с Законом о банкротстве № 127-ФЗ процедура банкротства включает в себя:
-
либо реструктуризацию долга по арбитражному суду, что не особенно популярно у должников и судей,
-
либо распродажу имущества должника со списанием долгов — это фактически и называется банкротством должника.
За признание должника банкротом и введение процедуры реализации его имущества и платят деньги банкротным юристам. |
Главный недостаток существующей процедуры банкротства физического лица:
-
ее фактически невозможно пройти должнику самостоятельно без банкротного юриста, который стоит слишком дорого для должника без имущества и без денег;
-
таким должникам оформить банкротство практически недоступно.
В настоящее время на рассмотрении Госдумы находится Законопроект № 792949-7 «0 внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина».
Закон об упрощенном/внесудебном банкротстве физических лиц
Закон № 792949-7, которым регламентируется порядок внесудебного банкротства, должен вступить в силу с 1 сентября 2020 года, о чем прямо указано в тексте законопроекта. Ознакомиться с текстом законопроекта № 792949-7 можно на официальном сайте Госдумы (sozd.duma.gov.ru/bill/792949-7).
В законе упрощенное банкротство будет называться внесудебным, чтобы подчеркнуть, что это процедура, которая проводится без участия арбитражного суда в МФЦ.
Цель принятия нового закона о внесудебном банкротстве физических лиц:
-
упростить процедуру списания безнадежных долгов малоимущим гражданам;
-
снизить расходы на процедуру банкротства, больше не нужно будет оплачивать услуги финансового управляющего.
По новому закону об упрощенном/внесудебном банкротстве физических лиц:
-
должник, которому судебный пристав-исполнитель (СПИ) завершил исполнительное производство,
-
теперь может признать свою несостоятельность (банкротство) во внесудебном порядке.
Процедура банкротства будет без арбитражного суда, должнику нужно будет просто обратиться с соответствующими документами в МФЦ. Должник может в течение полугода отказаться от признания несостоятельности (банкротства), если его материальное положение улучшится.
Отличия внесудебного (упрощенного) банкротства от стандартного признания несостоятельности должника
Основные отличия стандартного банкротства от упрощенного банкротства:
Внесудебное банкротство | Стандартное банкротство | |
Сумма долга должника | 50 000 - 500 000 рублей | от 500 тыс. рублей и более |
Имущество должника | Нет имущества и доходов. Есть постановление СПИ о завершении исполнительного производства по ч.4 п.1 ст. 46 № 229-ФЗ* |
Нет ограничений |
Доходы должника | Нет ограничений | |
Процедуры банкротства | Обращение в МФЦ, проверка, публикация на ЕФРСБ. Через 6 месяцев — списание задолженностей |
Реструктуризация долгов. Реализация имущества. |
Кто платит за банкротство | Бесплатно | Тот, кто подал заявление на банкротство: должник или кредитор |
Кто проводит процедуру банкротства | МФЦ | Финансовый управляющий |
Куда обжаловать решение | В Арбитражный суд | В Арбитражный суд |
*ч.4 п.1 статьи 46 «Возвращение исполнительного документа взыскателю после возбуждения исполнительного производства» Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 08.06.2020) "Об исполнительном производстве":
- "если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем (СПИ) допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными".
Если вы сомневаетесь, что подпадаете под внесудебное (упрощенное) банкротство, обратитесь к онлайн консультанту сайта, он бесплатно оценит вашу ситуацию. |
Кто попадает под действие закона о внесудебном (упрощенном) банкротстве
Процедура внесудебного (упрощенного) банкротства предусмотрена:
-
для должников, которые оказались в сложной финансовой ситуации,
-
не владеют собственностью (имуществом), которую можно продать для погашения долговых обязательств, или
-
денежных средств для судебного признания несостоятельности (банкротства).
Логика данного законопроекта о внесудебном (упрощенном) банкротстве очевидна:
-
если судебный пристав уже провел розыск собственности, проверил доходы должника и сделал вывод об отсутствии имущества для расчетов по долгам,
-
то нет никакого смысла вводить процедуру реализации имущества должника — реализовывать у должника нечего.
Поэтому если постановление СПИ о закрытии исполнительного производства в связи с невозможность взыскания долга с должника вступило в силу, и взыскатель долга (кредитор) его не оспорил, то должнику предоставляется возможность списать долги в административном порядке через обращение в МФЦ.
К должникам по упрощенной внесудебной системе банкротства предъявляются следующие требования:
-
размер долга составляет от 50 000 до 500 000 рублей;
-
исполнительные производства закрыты на основании ч.4 п.1 статьи 46 «Возвращение исполнительного документа взыскателю после возбуждения исполнительного производства» Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 08.06.2020) "Об исполнительном производстве" за неимением у должника имущества и денежных доходов;
-
при этом новые исполнительные производства против должника не возбуждены.
Таким образом законопроект о внесудебном (упрощенном) банкротстве разработан для должников, отсутствие имущества у которых уже установил судебный пристав-исполнитель. |
Как должнику узнать, по какой статье закрыты исполнительные производства
Должник может проверить это на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП России) fssp.gov.ru/iss/IP.
Напротив дела должника в графе «Дата, причина окончания или прекращения ИП (статья, часть, пункт основания) должна значиться такая запись:
- дата, ст. 46 ч.1 п.1.
Если вам сложно разобраться с сайтом ФСП, обратитесь к онлайн консультанту сайта — он поможет сориентироваться и бесплатно проверить, подходит ли ваша ситуация под внесудебное банкротство. |
Как будет проходить внесудебное упрощенное банкротство
Рассмотрим пошаговый процесс признания должника банкротом в упрощенном внесудебном порядке через МФЦ. На момент подготовки данной статьи судебная практика отсутствует, поскольку законопроект только подготовлен ко второму чтению Госдумой.
Но законопроект четко устанавливает регламент действий в процедуре упрощенного банкротства.
Шаг 1. Должник, который желает заявить о признании себя банкротом, собирает документы, которые свидетельствуют о его затруднительном финансовом положении:
-
постановление СПИ о прекращении исполнительного дела,
-
список кредиторов и документы обо всех долгах (кредитные договоры, микрозаймы, выписки по банковской карте, если получали онлайн-займы, претензии из ЖКХ, налоговой службы);
-
нужны все судебные решения, по которым с должника взыскиваются деньги.
Шаг 2. Обращение в многофункциональный центр Госуслуг (МФЦ):
-
должник вместе с сотрудником МФЦ заполняет заявление, получает расписку (услуга предоставляется БЕСПЛАТНО);
-
обращаться за признанием банкротства в МФЦ можно по месту жительства или месту регистрации;
-
МФЦ проводит проверку сведений в Федеральной службе судебных приставов (ФССП России).
Шаг 3. Через 3 дня МФЦ делает публикацию БЕСПЛАТНО в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ):
-
что данный должник намерен признать банкротство во внесудебном порядке;
-
должник вносится в ЕФРСБ и числится там в течение 6 месяцев;
-
если в течение этого срока произойдут положительные изменения в финансовом и материальном положении должника, процедура внесудебного банкротства должника будет завершена.
Шаг 4. Кредиторы могут заявить о несогласии с упрощенным (внесудебным) банкротством должника:
- если должник не упомянул кого-то в списке кредиторов, занизил свои долги, или если докажут наличие имущества для продажи, в этом случае кредитор подает заявление в Арбитражный суд о признании банкротства в судебном порядке через реализацию имущества должника.
Шаг 5. Признание несостоятельности (банкротства) должника:
-
если в течение 6 месяцев положение должника не изменилось, и кредиторы не оспорили и не подали в суд на банкротство, задолженности с должника списываются;
-
должник официально освобождается от долгов, об этом делается публикация в ЕФРСБ;
-
при этом необходимо меть в виду, что должник освобождается от долговых обязательств, но только от тех, которые он указал в заявлении. Кредиторы, чьи требования не были учтены в заявлении, могут инициировать судебное банкротство.
Чтобы узнать, какие документы нужны в вашем случае для внесудебного упрощенного банкротства обратитесь к онлайн консультанту сайта. |
Стоимость для должника процедуры внесудебного упрощенного банкротства
Для должника внесудебное упрощенное банкротство будет бесплатным, если он решит заниматься сбором документов самостоятельно, он сможет сэкономить на судебных расходах крупные денежные суммы. В целом такая упрощенная процедура банкротства поможет малообеспеченным гражданам обнулить долги и перестать бояться банков, МФО и коллекторов.
Помощь юристов в организации упрощенного списания долгов через МФЦ будет обходиться в 15 000 — 20 000 рублей.
Плюсы и минусы процедуры внесудебного упрощенного банкротства
К безусловным преимуществам процедуры внесудебного упрощенного банкротства следует отнести:
-
упрощение порядка признания несостоятельности (банкротства) должника - должник обращается в МФЦ, и процедура банкротства проходит без арбитражного суда;
-
возможность банкротиться с суммой долга от 50 000 рублей;
-
процедура бесплатная;
-
четкий срок — 6 месяцев.
К минусам процедуры внесудебного упрощенного банкротства можно отнести:
-
банки, МФО и коллекторы будут препятствовать приставам завершать дела по п.4 ч.1 ст.46 — оспаривать постановление и тщательнее проверять всё имущество, доходы и счета должника;
-
в течение 6 месяцев с первой публикации кредиторы вправе потребовать судебного разбирательства. Соответственно, внесудебные процедуры будут переводить из МФЦ в суд, если кредитор найдет имущество для продажи, например, записанные на супругу (супруга) должника машину или дачу, совместно нажитые в браке.