Сколько россиян имеют проблемы с погашением кредитов и являются потенциальными банкротами

На 1 апреля 2020 года по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в стране насчитывалось 1,08 млн потенциальных банкротов, то есть заемщиков с долгами от 500 тыс. рублей, которые не платят по долговым обязательствам свыше 90 дней.

В целях поддержки заемщиков, попавших в трудное финансовое положение из-за кризиса и пандемии:

• 3 апреля 2020 года был принят Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"

Во исполнение этого Закона банки и МФО стали предлагать заемщикам кредитные каникулы и реструктуризацию долга:

• по данным Банка России на 17 июня 2020 года, кредиторы реструктурировали долговые обязательства 1,3 млн россиян на 587 млрд рублей;

• еще 213 тыс. должников получили кредитные каникулы.

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), размещенного на портале Федресурс (fedresurs.ru):

• за 2019 год на банкротство подали 68 980 должников - на 56,8% больше по сравнению с 2018 годом,

• а за первые 3 месяца 2020 года – 22 356 должников, то есть на 68% больше по сравнению с первым кварталом 2019 года.

В июне 2020 года арбитражные суды признали банкротами 11,5 тыс. должников, включая индивидуальных предпринимателей. Это в 2,2 раза больше, чем годом ранее.

Недостатки существующей процедуры банкротства физических лиц

В настоящее время более 90% всех банкротств происходят по инициативе самих должников. Почти все они прибегали к услугам, так называемых банкротных юристов, услуги которых обошлись каждому должнику, прошедшему процедуру банкротства, в 100 - 150 тыс. рублей за процедуру.

В итоге в 2019 году такие юристы заработали на должниках около 6 млрд. рублей, поэтому эти услуги получили широкое распространение.

В соответствии с Законом о банкротстве № 127-ФЗ процедура банкротства включает в себя:

• либо реструктуризацию долга по арбитражному суду, что не особенно популярно у должников и судей,

• либо распродажу имущества должника со списанием долгов — это фактически и называется банкротством должника.

Главный недостаток существующей процедуры банкротства физического лица:

• ее фактически невозможно пройти должнику самостоятельно без банкротного юриста, который стоит слишком дорого для должника без имущества и без денег;

• таким должникам оформить банкротство практически недоступно.

В настоящее время на рассмотрении Госдумы находится Законопроект № 792949-7 «0 внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина».

Закон об упрощенном/внесудебном банкротстве физических лиц

Закон № 792949-7, которым регламентируется порядок внесудебного банкротства, должен вступить в силу с 1 сентября 2020 года, о чем прямо указано в тексте законопроекта. Ознакомиться с текстом законопроекта № 792949-7 можно на официальном сайте Госдумы (sozd.duma.gov.ru/bill/792949-7).

В законе упрощенное банкротство будет называться внесудебным, чтобы подчеркнуть, что это процедура, которая проводится без участия арбитражного суда в МФЦ.

Цель принятия нового закона о внесудебном банкротстве физических лиц:

• упростить процедуру списания безнадежных долгов малоимущим гражданам;

• снизить расходы на процедуру банкротства, больше не нужно будет оплачивать услуги финансового управляющего.

По новому закону об упрощенном/внесудебном банкротстве физических лиц:

• должник, которому судебный пристав-исполнитель (СПИ) завершил исполнительное производство,

• теперь может признать свою несостоятельность (банкротство) во внесудебном порядке.

Процедура банкротства будет без арбитражного суда, должнику нужно будет просто обратиться с соответствующими документами в МФЦ. Должник может в течение полугода отказаться от признания несостоятельности (банкротства), если его материальное положение улучшится.

Отличия внесудебного (упрощенного) банкротства от стандартного признания несостоятельности должника

Основные отличия стандартного банкротства от упрощенного банкротства:

*ч.4 п.1 статьи 46 «Возвращение исполнительного документа взыскателю после возбуждения исполнительного производства» Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 08.06.2020) "Об исполнительном производстве":

• "если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем (СПИ) допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными".

Кто попадает под действие закона о внесудебном (упрощенном) банкротстве

Процедура внесудебного (упрощенного) банкротства предусмотрена:

• для должников, которые оказались в сложной финансовой ситуации,

• не владеют собственностью (имуществом), которую можно продать для погашения долговых обязательств, или

• денежных средств для судебного признания несостоятельности (банкротства).

Логика данного законопроекта о внесудебном (упрощенном) банкротстве очевидна:

• если судебный пристав уже провел розыск собственности, проверил доходы должника и сделал вывод об отсутствии имущества для расчетов по долгам,

• то нет никакого смысла вводить процедуру реализации имущества должника — реализовывать у должника нечего.

Поэтому если постановление СПИ о закрытии исполнительного производства в связи с невозможность взыскания долга с должника вступило в силу, и взыскатель долга (кредитор) его не оспорил, то должнику предоставляется возможность списать долги в административном порядке через обращение в МФЦ.

К должникам по упрощенной внесудебной системе банкротства предъявляются следующие требования:

• размер долга составляет от 50 000 до 500 000 рублей;

• исполнительные производства закрыты на основании ч.4 п.1 статьи 46 «Возвращение исполнительного документа взыскателю после возбуждения исполнительного производства» Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 08.06.2020) "Об исполнительном производстве" за неимением у должника имущества и денежных доходов;

• при этом новые исполнительные производства против должника не возбуждены.

Как должнику узнать, по какой статье закрыты исполнительные производства

Должник может проверить это на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП России) fssp.gov.ru/iss/IP.

Напротив дела должника в графе «Дата, причина окончания или прекращения ИП (статья, часть, пункт основания) должна значиться такая запись:

• дата, ст. 46 ч.1 п.1.

Как будет проходить внесудебное упрощенное банкротство

Рассмотрим пошаговый процесс признания должника банкротом в упрощенном внесудебном порядке через МФЦ. На момент подготовки данной статьи судебная практика отсутствует, поскольку законопроект только подготовлен ко второму чтению Госдумой.

Но законопроект четко устанавливает регламент действий в процедуре упрощенного банкротства.

Шаг 1. Должник, который желает заявить о признании себя банкротом, собирает документы, которые свидетельствуют о его затруднительном финансовом положении:

• постановление СПИ о прекращении исполнительного дела,

• список кредиторов и документы обо всех долгах (кредитные договоры, микрозаймы, выписки по банковской карте, если получали онлайн-займы, претензии из ЖКХ, налоговой службы);

• нужны все судебные решения, по которым с должника взыскиваются деньги.

Шаг 2. Обращение в многофункциональный центр Госуслуг (МФЦ):

• должник вместе с сотрудником МФЦ заполняет заявление, получает расписку (услуга предоставляется БЕСПЛАТНО);

• обращаться за признанием банкротства в МФЦ можно по месту жительства или месту регистрации;

• МФЦ проводит проверку сведений в Федеральной службе судебных приставов (ФССП России).

Шаг 3. Через 3 дня МФЦ делает публикацию БЕСПЛАТНО в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ):

• что данный должник намерен признать банкротство во внесудебном порядке;

• должник вносится в ЕФРСБ и числится там в течение 6 месяцев;

• если в течение этого срока произойдут положительные изменения в финансовом и материальном положении должника, процедура внесудебного банкротства должника будет завершена.

Шаг 4. Кредиторы могут заявить о несогласии с упрощенным (внесудебным) банкротством должника:

• если должник не упомянул кого-то в списке кредиторов, занизил свои долги, или если докажут наличие имущества для продажи, в этом случае кредитор подает заявление в Арбитражный суд о признании банкротства в судебном порядке через реализацию имущества должника.

Шаг 5. Признание несостоятельности (банкротства) должника:

• если в течение 6 месяцев положение должника не изменилось, и кредиторы не оспорили и не подали в суд на банкротство, задолженности с должника списываются;

• должник официально освобождается от долгов, об этом делается публикация в ЕФРСБ;

• при этом необходимо меть в виду, что должник освобождается от долговых обязательств, но только от тех, которые он указал в заявлении. Кредиторы, чьи требования не были учтены в заявлении, могут инициировать судебное банкротство.

Стоимость для должника процедуры внесудебного упрощенного банкротства

Для должника внесудебное упрощенное банкротство будет бесплатным, если он решит заниматься сбором документов самостоятельно, он сможет сэкономить на судебных расходах крупные денежные суммы. В целом такая упрощенная процедура банкротства поможет малообеспеченным гражданам обнулить долги и перестать бояться банков, МФО и коллекторов.

Помощь юристов в организации упрощенного списания долгов через МФЦ будет обходиться в 15 000 — 20 000 рублей.

Плюсы и минусы процедуры внесудебного упрощенного банкротства

К безусловным преимуществам процедуры внесудебного упрощенного банкротства следует отнести:

• упрощение порядка признания несостоятельности (банкротства) должника - должник обращается в МФЦ, и процедура банкротства проходит без арбитражного суда;

• возможность банкротиться с суммой долга от 50 000 рублей;

• процедура бесплатная;

• четкий срок — 6 месяцев.

К минусам процедуры внесудебного упрощенного банкротства можно отнести:

• банки, МФО и коллекторы будут препятствовать приставам завершать дела по п.4 ч.1 ст.46 — оспаривать постановление и тщательнее проверять всё имущество, доходы и счета должника;

• в течение 6 месяцев с первой публикации кредиторы вправе потребовать судебного разбирательства. Соответственно, внесудебные процедуры будут переводить из МФЦ в суд, если кредитор найдет имущество для продажи, например, записанные на супругу (супруга) должника машину или дачу, совместно нажитые в браке.

Если у Вас остались вопросы, или Вы хотите признать свою несостоятельность, онлайн консультант сайта проверит признаки банкротства, даст грамотные советы по Вашей ситуации. Помощь может быть оказана с документальным и юридическим сопровождением процедуры.

ПРАВО НА БАНКРОТСТВО